Приветствую на канале «Просто о сложном (юридические советы)»!
Для тех, кто еще имеет вклады в банках, я расскажу, какие вклады в силу закона застрахованы (т.е. не надо подавать отдельного заявления для страхования), на какие суммы вклады застрахованы, что необходимо предпринять, чтобы в случае отзыва у банка лицензии, подать документы для возврата денежных средств, находящихся во вкладе. Все указанные вопросы регулируются Федеральным законом "О страховании вкладов в банках Российской Федерации" от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ (Закон о страховании вкладов).
1. В соответствии с Законом о страховании вкладов и иными законами для обеспечения возврата вкладов создана система обязательного страхования вкладов в банках (участники - Банк России и коммерческие банки). В рамках этой системы создано Агентство по страхованию вкладов.
Право на получение страховых выплат возникает в случаях:
- отзыва у банка лицензии;
- введения Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
При наступлении одного из этих страховых случаев вкладчик может обратиться в Агентство и получить из Фонда обязательного страхования вкладов возмещение в размере 100% суммы всех своих вкладов в этом банке, но не свыше 1 400 000 руб. в общей сумме (возмещаемые части вкладов определяются пропорционально их размерам).
ВАЖНО!!! Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.
Если счет совместный, каждый из владельцев счета вправе обратиться за выплатой возмещения только в отношении принадлежащей ему доли в совместном счете. Чтобы получить возмещение в отношении иных долей в совместном счете, необходимо представить нотариально удостоверенную доверенность.
2.Какие вклады не застрахованы.
Не подлежат страхованию денежные средства:
1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица;
2) размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие банковские счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
3) размещенные в банковские вклады, внесение которых удостоверено депозитными сертификатами;
4) переданные банкам в доверительное управление;
5) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;
6) являющиеся электронными денежными средствами;
7) размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено настоящим Федеральным законом;
8) размещенные в субординированные депозиты;
9) требования по вкладам, приобретенные третьими лицами у вкладчиков после отзыва у банка лицензии, за исключением приобретения в порядке наследования права требования по вкладу, по которому выплата Банка России не производилась.
Свежий пример отзыва лицензии у КИВИ Банка, в котором были открыты многочисленные электронные счета QIWI-кошельков, денежные средства на которых государство не страхует. О судьбе средств на электронных кошельках клиентов КИВИ Банка, ЦБ РФ пояснил, что средства на электронных кошельках не застрахованы государством, поэтому требования по выплате денежных средств с таких счетов, будут удовлетворяться в ходе процедуры конкурсного производства или принудительной ликвидации банка за счет взыскания и реализации активов и иного имущества банка.
3.Для каких вкладов лимит страхового возмещения установлен до 10 млн. рублей.
Для отдельных особо значимых вкладов и счетов действует лимит страхового возмещения до 10 млн. руб. (возмещение осуществляется в размере 100% суммы, находящейся на вкладе/счете на день наступления страхового случая, но не более 10 млн. рублей). В отношении трех из них возмещение осуществляется отдельно от возмещения по иным вкладам, эта льгота установлена:
- для счета эскроу, открытого для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества: такие счета страхуются на период, с даты подачи документов для государственной регистрации прав до истечения трех месяцев с даты этой регистрации прав /решения об отказе в регистрации права/прекращения регистрации права. Возмещение выплачивается депоненту либо при возникновении предусмотренных договором счета эскроу оснований - бенефициару;
- для счета эскроу, открытого для расчетов по договору долевого участия в долевом строительстве. Страховка охватывает период со дня размещения средств на указанном счете эскроу до дня представления застройщиком банку разрешения на ввод в эксплуатацию объекта недвижимости и документов, подтверждающих государственную регистрацию права собственности в отношении одного объекта долевого строительства, входящего в состав этого объекта недвижимости.
Возмещение получает депонент или лица, которому тот передал права по договору долевого участия, путем перечисления соответствующих денежных средств на счет эскроу для расчетов по договору участия в долевом строительстве вкладчика, открытый в другом банке. Выплата возмещения не осуществляется в случае наличия у Агентства информации о государственной регистрации права собственности вкладчика - участника долевого строительства на объект долевого строительства либо информации о факте ввода в эксплуатацию объекта недвижимости и государственной регистрации права собственности в отношении одного объекта долевого строительства, входящего в состав этого объекта недвижимости;
- для специального счета (специального депозита), предназначенного для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме: выплата возмещения производится путем перечисления денежных средств на указанный владельцем специального счета (его представителем), правопреемником (его представителем) открытый в банке или иной кредитной организации в соответствии с требованиями ЖК РФ специальный счет вкладчика (его правопреемника) или на счет регионального оператора.
Также лимит страхового возмещения в 10 млн. руб. установлен на случай возникновения особых обстоятельств. Однако при этом страховое возмещение в повышенном размере выплачивается в размере 100% суммы, находящейся на вкладе/счете на день наступления страхового случая, но не более 10 млн. рублей в совокупности, включая установленный максимальный размер возмещения по вкладам в банке (1 400 000 руб.).
К случаям особых обстоятельств отнесены:
- реализация жилого помещения и (или) земельного участка (части земельного участка), на котором расположен жилой дом (часть жилого дома), садовый дом (часть садового дома), иные строения: страхование действует в течение трех месяцев со дня зачисления денежных средств со счета покупателя на счет вкладчика при условии, что по состоянию на указанный день переход права собственности на соответствующий объект недвижимости зарегистрирован, либо со дня регистрации перехода права собственности на данный объект недвижимости, если денежные средства зачислены на счет до такой регистрации;
- получение наследства: страхование охватывает период со дня открытия наследства до истечения трех месяцев с даты получения наследником или наследственным фондом документа, подтверждающего право на наследство и распространяется на денежные средства, размещенные на счете физического лица - наследодателя, на счете физического лица - наследника или наследственного фонда и поступивших в результате закрытия счета наследодателя, переоформления на имя физического лица - наследника или наследственного фонда, и (или) перевода этих денежных средств со счета физического лица - наследодателя на счет физического лица - наследника или наследственного фонда;
- возмещение ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, получение социальных выплат, пособий, компенсационных и иных особо значимых выплат: возмещение выплачивается, если страховой случай наступил в течение трех месяцев с даты зачисления таких денежных средств на счет вкладчика - физического лица в безналичном порядке;
- исполнение решения суда: страхование действует в течение трех месяцев с даты зачисления таких денежных средств на счет вкладчика в безналичном порядке;
- получение грантов в форме субсидий, предоставленных физическим лицам, в том числе индивидуальным предпринимателям, в соответствии с решениями Президента РФ, Правительства РФ, высшего должностного лица субъекта РФ, высшего исполнительного органа государственной власти субъекта РФ, местной администрации: такие денежные средства застрахованы в течение трех месяцев с даты их зачисления на счет вкладчика в безналичном порядке.
4. Как вернуть деньги из банка, у которого отозвана лицензия.
а) на сайте Агентства по страхованию вкладов ознакомиться с банками – агентами, которые выплачивают суммы вкладов:
- подать заявление в банк-агент лично или по почте;
- получить деньги налично или в безналичном порядке.
б) с 19 марта 2024 года можно будет подать заявление через сайт Агентства по страхованию вкладов/ через портал государственных услуг;
- указать реквизиты банковского счета/банковской карты/специального счета оператора финансовой платформы;
- денежные средства поступят в безналичном порядке на указанный счет.
