За прошлый год банки затравили и продали квартир должников на 17,1 млрд. рублей.
Одно из коллекторских агентств сообщило, что в 2023 году долги погашались преимущественно за счёт продажи заложенного ранее жилья. Если в прошлом году на Кубани по просроченной ипотеке взыскали 287 млн. рублей, то в 2022 эта сумма составляла 116 млн. рублей.
В общей сумме банки по стране взыскали с заёмщиков путём продажи ипотечных квартир 17,1 млрд. рублей, а объём погашений, таким образом, составил 28%.
Эксперты частично связывают увеличение объёма погашений за счёт реализации залога с увеличением цен на жилье. В течение 2023 года средние цены на недвижимость возросли на 7–9% по всей стране. Также влияние оказал мораторий 2022 года, который привел к отсрочке исполнительных производств. Отмечается, что продажа недвижимости из-под залога является сложным процессом, но не представляет собой ничего необычного. В случае значительной задолженности продажа заложенного имущества часто становится единственным практическим способом решения финансовых проблем.
Чем грозит просрочка платежа по ипотеке?
Перед решением о взятии ипотечного кредита следует понимать, что это долгосрочное обязательство, и его нельзя просто прекратить погашать. Во время закрытия ипотеки квартира находится в залоге у банка. Поэтому кредитор вправе выставить объект залога на торги, если платежи просрочены, даже если это единственное жилье клиента, и даже если в нем зарегистрированы дети.
Задержка платежа по ипотеке даже на один день может привести к начислению штрафов со стороны банка в размере от 0,01% до 1% пени от общей задолженности. В случае непоступления оплаты за ипотеку банк начинает искать связь с заёмщиком уже через 2 или 3 дня с требованием немедленно погасить задолженность. Спустя месяц кредитор начинает поиск должника и обращается к его близким и знакомым, а также может связаться с работодателем. При необходимости привлечения созаёмщика или поручителя к участию в выплате кредита, банк обязан в первую очередь требовать возмещение долга именно от них. Если розыск не приведёт к результатам, банк, вероятно, передаст дело коллекторскому агентству или обратится к суду.
Варианты последствий судебного решения для владельца недвижимости могут быть довольно тяжелыми: конфискация залогового имущества банком, вычет денег приставами для уплаты штрафов и начисленных пени, а также серьезно испорченная кредитная история.
Варианты решения проблемы.
Самое нежелательное, что может сделать заёмщик из-за накопленной задолженности - скрыться от банка. Кредитор, в конечном итоге, добивается выполнения ипотечного договора у клиента, но к этому времени долг по платежам и пени вырастет как снежный ком.
Если причина задолженности уважительная, а человек успел зарекомендовать себя как добросовестного, то, возможно, кредитор пойдет навстречу и предложит оптимальное решение: увеличение срока кредита и уменьшение ежемесячного платежа, рефинансирование, кредитные каникулы или продажа недвижимости.
С какими рисками можно столкнуться при продаже недвижимости?
Существует 3 подхода к продаже заложенной квартиры. Например, Заёмщик получает потребительский или альтернативный кредит для погашения ипотеки, снимает обременение, продает недвижимость и использует полученные средства для полного погашения кредита. Другой вариант, когда продажа квартиры при наличии ипотеки требует получения согласия банка и поиска желающего покупателя. По завершении сделки бывший заёмщик погашает ипотечную задолженность перед банком. Или же в случае, если кредитор продаёт недвижимость, что является наиболее удобным и прозрачным способом. После продажи банк погашает ипотечный долг и возвращает клиенту излишки средств.
Когда долги погашаются преимущественно за счёт продажи ранее заложенного жилья, возникает ряд серьезных рисков. Так, продажа может не принести достаточных средств для покрытия всей непогашенной задолженности, в результате чего у заёмщика останется дефицит, за который он по-прежнему несет ответственность. Вдобавок колебания на рынке недвижимости могут существенно повлиять на цену продажи жилья, что потенциально может привести к нехватке средств для погашения долга.
Есть шанс столкнуться с юридическими последствиями: если продажа недвижимости не полностью покроет долг, то это может привести к судебному иску со стороны кредитора. Также зачастую продажа заложенного имущества может привести к потере места жительства, что потребует поиска альтернативного жилья.
