Итак, Новый год уже завтра! И поскольку я всем своим читателям и подписчикам желаю, в первую очередь, финансового благополучия, я решила рассказать один из эпизодов становления моей "финансовой грамотности".
Я уже как-то рассказывала у себя на канале, что долгое время (с 1995 по 2018 годы) я была предпринимателем. У меня было достаточно много направлений бизнеса, так как в случае, если какое-то из них начинает прекращать приносить доход, то нужно всегда искать что-то новое, какую-то другую нишу. Стучаться лбом в закрытые ворота - это самое последнее дело.
Довольно долго у меня была розничная торговля товарами бытовой химии и косметики. Параллельно с этим у меня был магазинчик, в который слетались, как бабочки на мёд, все рукодельницы города и области (натуральные ткани, швейная фурнитура, нитки для рукоделия и вязания). Бизнес у меня всегда строился на небольших торговых наценках, товарах-паровозах и лояльности покупателей, которые с удовольствие возвращались в мои магазины. Но однажды наступил момент, когда сетевые магазины стали открывать у себя отделы с бытовой химией и косметикой. И пусть даже не в таком ассортименте, как у меня, но за счет оборотов, а также потому, что они не гнушались пускать в продажу, получив сертификаты на оригинальный товар, откровенный контрафакт, поток покупателей начал иссякать. Работать только на уплату налогов и зарплату продавцов - согласитесь, это не бизнес. Стучаться в закрытую дверь - это не для меня. А тут ещё приснопамятный 2008 год, давший хороший такой пинок в сторону упадка мелкой розницы, и не только мне.
Короче, вид деятельности я сменила на такой, где мне уже не пришлось нанимать сотрудников, а розницу закрыла. Те, кто занимался розницей, очень хорошо понимают, что такое товарные остатки, которых у меня на момент принятия решения о ликвидации торговли было просто на огромную сумму.
Шёл 2010 год. Я закрыла последний магазинчик. Осталась с кучей товара, который просто так ни на рынке, ни на улице не продать, кроме того часть товара была взята без предоплаты, за который надо было рассчитаться с поставщиками. И на руках у меня напоминанием о том, как не надо вести бизнес в нашей стране осталось шесть или семь кредитов и кредитных карт, ежемесячный платёж по которым составлял в месяц почти 90000 рублей. Да-да, не девять, а девяносто. И 2010 год. Вспомните, какие были цены. И тогда поймёте, как мне приходилось крутиться и пахать, чтобы не пропускать платежи по этим кредитам. А в плане финансовой дисциплины человек я очень щепетильный, допустить просрочку для меня - подобно см.. ти. Просыпалась ночами, и волосы шевелились везде, где только могли. Это, конечно, был период очень большого стресса. Но поскольку человек я упёртый, умеющий самоорганизоваться и просчитать каждый свой маленький шажок, то постепенно, шаг за шагом я уменьшила платежи к 2013 году уже до 50000 в месяц, что для меня было ну просто зоной комфорта.
Одна из кредитных карт была получена в 2006 году в А-банке. Помните его рекламу под Луи Армстронга: "Это мой банк!"? И я так же считала, но только до одного момента. Летом 2013 года, наведя порядок с несколькими кредитами и уже рассчитавшись со всеми поставщиками, я приступила к погашению этой кредитной карты, по которой ежемесячный платеж у меня был 27-28000 рублей в зависимости от количества дней в предыдущем месяце.
И тут вдруг всплывает один из моих бывших арендодателей, который "забыл" о том, что при заключении договора аренды, я вносила обеспечительный платёж в размере почти 100000 рублей, самовольно продливший срок окончания договора как раз на месяц, и накрутивший к тому же ещё счёт за электроэнергию. В нарушение ГПК претензий мне никто не направлял, хотя я всегда была на связи, и в суд был подан иск, который я благополучно продула, так как в связи со всей этой ликвидацией, и всякими переездами и перевозками товаров не смогла найти приходный ордер как раз на этот обеспечительный платёж. Причём даже не исключаю, что этот ордер мог попасть в руки тому же арендодателю, так как в течение всех этих ликвидаций я была в растрёпанных чувствах, и часть документов куда-то пропала. И они этим воспользовались, чтобы содрать с меня лишнюю копеечку.
Естественно, исполнительный лист был передан в ФССП. И попался мне молодой, но очень рьяный пристав, который не думая долго, наложил арест на эту самую кредитную карту А-банка. Я, как умная, гашу свои платежи, лелея мечту поскорее закрыть карту с лимитом в 361000 рублей. И вдруг мне начинают приходить СМС о том, что я "просрачиваю" обязательные платежи. Прибегаю в отделение банка, и там мне сообщают, что на карту наложен арест. То есть, Вы понимаете, тот самый пристав, желая поскорее выслужиться, нарушил всё, что только можно. Постановления о возбуждении исполнительного производства мне направлено не было, срок для добровольного погашения задолженности в связи с этим мне неизвестен. Счёт карты является ссудным, принадлежащим не мне, а банку, то есть арестован физически не может, так как должником по исполнительному листу являюсь я, а не банк. А нам нужно было ехать в Северодвинск, где нас ждала работа.
Обо всех этих художествах я узнала в конце октября. С приставом конструктивного диалога не получилось. Желторотый юнец предо мной начал гнуть пальцы, утверждая, что он имеет право вот так всё делать, а я типа никто, и звать меня никак. Естественно, я сходила к руководителю отдела ФССП и объяснила ему, что его пристав нарушает закон, и я этого просто так не оставлю. Молодому человеку объяснили, как должно вестись исполнительное производство и на что он имеет право, а на что нет. 22 ноября, предоставив приставу все требуемые документы, я уехала. А 3 декабря им было вынесено постановление о снятии ареста с этого счёта кредитной карты.
К тому времени у меня за счёт обязательных платежей, которые я не пропускала, на счету карты скопилась сумма больше 60000 рублей, которые болтались в так называемой "сумме собственных средств", ведь предыдущим постановление движение средств по счёту было приостановлено. И вот в на следующий день после снятия ареста банк вдруг перечисляет приставу сумму в 50000 тысяч, оставляя те деньги, которые у меня уже находятся в той же самой сумме собственных средств у себя на счету и не переводя их в погашение карты, выводя меня за пределы кредитного лимита, сделав, так сказать технический овердрафт, несмотря на то, что обязанностей по удержанию с меня хоть копеечки у банка уже нет. Думаю, у кого была такая ситуация, знают, как банки начинают накручивать задолженности за всё, что только можно. И за превышение кредитного лимита, и за просрочку. По их тарифам это получалось, я подсчитала, более 50% в месяц только неустоек и штрафных санкций.
Моя претензия о том, что у банка отсутствовала обязанность по переводу средств на счета ФССП, так как приставом вынесено постановление о снятии ареста, а также о том, что банк безосновательно перевёл собственные деньги ФССП, оставив без движения средства. которые мной были к тому моменту внесены в сумме большей, чем они там оправили, не привела ни к чему. Ростовщики, они и есть ростовщики. Чего только не напридумывают, лишь вывести заёмщика на задолженность. Короче, в течение конца ноября и весь декабрь я вносила и вносила деньги на эту самую разнесчастную карту, что в общей сумме получилось больше 180000.
Ежедневно я внося деньги распечатывала утреннее и вечернее состояние своего онлайн-банка, в котором к вечеру не было никаких сверхлимитных задолженностей, а утром она уже опять красовалась, причем вместе с той же суммой собственных средств, которые до 3 декабря банк заблокировал на основании отменённого постановления пристава. Каждый раз в отделении банка после внесения очередной порции денег я брала у них справку о состоянии счета карты, в которой красовалось, что у меня нет задолженности по обязательным платежам и текущие платежи погашены в "ноль". И каждый раз на следующее утро всё повторялось снова и снова.
Ну я же не маленькая девочка, которую можно вот так водить за нос. Заявление о том, что они должны затребовать у ФССП сумму их средств, которые были переведены без наличия на то оснований, банк проигнорировал, так я понимаю. Сумма задолженности по карте упорно не уменьшалась, хотя к тому времени, если бы всё было по-честному, за мной оставался бы должок не в 361000, а меньше 60000. Видя всю эту бредятину, я написала в банк заявление, что более я не собираюсь вносить им ни копейки, требую пересчитать все их неустойки и штрафы, вернуть на счет сумму собственных средств, а также отозвала своё согласие на передачу моих персональных данных третьим лицам.
И вдруг мне приходит СМС о том, что банк удовлетворил мою претензию. Окрылённая, в конце января 2014 года я вношу очередной платёж, ещё почти 20000, и жду, когда же они мне всё пересчитают и приведут мои финансы в порядок. И бац, получаю 2 февраля уведомление о том, что банк расторгает со мной договор в одностороннем порядке.
Сказать, что я не поняла их телодвижений, не сказать ничего. Пару раз мне попыталась позвонить их коллекторская "Сенти...таль", так, по-моему. Я русским языком, записав разговор, объяснила ситуацию и попросила больше меня не беспокоить. Номера их коллекторов я заблокировала.
В марте мы, выполнив все работы по договору, вернулись с супругом домой. А в апреле, поняв, что больше с меня просто так ничего стрясти не удастся, банк подал иск в суд. На взыскание полных 361000 кредитного лимита. Как водится, банки у нас уверены, что суды всегда на их стороне, поэтому было подано заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. В качестве доказательства суду была представлена гора макулатуры, свидетельствующая о том, как я без просрочек вносила- вносила платежи, и всё равно осталась банку должна всё ту же сумму кредитного лимита. Чисто из интереса я посмотрела, сколько же я переплатила банку за время нашей с ним "дружбы". Не падайте, в общей сложности почти в пять раз. Проценты-то тогда вообще были конскими.
Я благодарна тому, что в институте нам преподавали экономику, и с цифрами у меня большая дружба навек. Без труда я объяснила судье тот факт, что задолженность "липовая", что на самом деле, максимум, на что они могут претендовать - это тысяч на 120. А в том случае, если я подам встречный иск по закону о защите прав потребителей, то уже не я банку, а они мне останутся должны примерно 102000 рублей. Все расчеты делала, как если бы объясняла ситуацию первоклашке, так как сами понимаете, юридическое образование не предполагает обязательного знания хотя бы основ экономики.
В ходе процесса я каждую "нарисованную" банком в своём расчете сумму вдруг образовавшейся задолженности опровергала взятыми справками того же банка о том, что этой задолженности на указанную дату нет, квитанциями о внесении сумм, которые исчезали в неизвестном направлении, распечатками из интернет-банка. Судье было настолько интересно, что она очень хотела, чтобы представитель банка всё-таки пришёл в суд и объяснил как так получилось, что деньги приходили, а задолженность оставалась стоять на месте при наличии суммы собственных средств, заблокированных банком в размере более 60000. Я лично отвозила в банк повестку под роспись. И всё равно никто в суд от банка не явился.
Результатом рассмотрения было Решение суда об отказе А-банку в иске в полном объёме. (Дело № 2-3912/2014, Советский районный суд г. Липецка). Банк настольно был уверен в принятии решения в его пользу, что, наверное, даже не сразу прочитал это решение, в результате чего пропустил сроки на апелляцию, а когда спохватился, суд отказал ему в ходатайстве о восстановлении сроков на обжалование. Какие-то ещё попытки банк предпринимал, но, сами понимаете, это было уже не существенным. Судья с интересом меня спросила, а буду ли я подавать встречный или отдельный иск. Ответила честно: прос..рут сроки на обжалование, не буду. Будут кочевряжиться, подам. После оглашения резолютивной части решения судья уже в ходе, так сказать, свободного общения спросила меня, а какое я получила образование. Узнав, что я окончила Политех, и фактически являюсь инженером-металлургом, она с сожалением сказала: Вам нужно было стать юристом. На что я ответила, что те стрессы, которые испытывают постоянно представители этой профессии, мне неинтересны. Я - человек математики и логики, и большего мне не надо.
Из рассказанной истории я бы хотела, чтобы Вы, мои дорогие читатели, сделали несколько выводов и строго следовали им:
1. Не берите кредитных карт! Это самый коварный кредитный продукт, вылезти из кабалы которого очень сложно. Пока на кредитке есть средства, они развращают наше потребительское сознание и поведение. Ведь, если в кошельке или на дебетовой карте нет достаточных средств, Вы же пройдёте мимо соблазна купить что-то, без чего, в принципе, можно обойтись. А тут кредитка карман жжёт. И вот уже как-то незаметно кредитный лимит подходит к нулю. А сумма ежемесячного платежа покрывает фактически только проценты, а тело кредита ну совсем самую малость. И копится там сумма по капельке. И вот накопилось, и вот сумма ежемесячного платежа уменьшилась. А из телевизора только и слышно: "Купи то, купи это!" И, прикинув, а хватает ли на кредитке средств, Вы идёте и покупаете. Просто, как барашек на заклании. И снова кредитка в ноль, и всё по кругу. И выбраться из этой кабалы не просто сложно, а очень и очень сложно. Кредитная карта развращает и совращает! Кредит отдать проще, если точно рассчитал свои силы.
2. Если Вы попали в ситуацию, когда банк выводит Вас на хорошую такую задолженность, всё общение с ним должно проходить в письменном виде. Хоть заявление на реструктуризацию кредита, хоть отказ от передачи персональных данных третьим лицам, хоть отказ от исполнительной надписи нотариуса, любое внесение средств - все документы хранить, как зеницу ока. И ни в коем случае не затягивайте. Мне кажется, что попав в ловушку банка, и получив отказ в реструктуризации долга, лучше всего сразу же написать заявление об одностороннем расторжении договора. Во всяком случае, Вы выиграете хотя бы в процентах и штрафных санкциях. К банкротству никого не призываю. Мне как-то не очень нравится эта процедура.
3. Требуйте от банков полный пакет документов с Вашей подписью. Только так Вы сможете доказать, что что-то было сделано с нарушениями законодательства. И старайтесь внимательно читать любой документ, который подписываете. Банковский ли это договор. или же договор на покупку какого-то товара. Читайте! Читайте!
А на сегодня я уже позакрывала все свои кредиты, у меня остались три кредитные карты, одна из которых пополнена на 100%, и я на ней зарабатываю, две оставшиеся пополнены более, чем на 50%, Ежемесячный обязательный платеж составляет чуть больше 4000 рублей, которые меня уже совсем не напрягают. И с каждым месяцем этот платеж становится меньше и меньше, так как я вношу платежи в большем размере, чем это требуется банками, потому что поставила цель - закрыть все кредитки, кроме одной, которая пополнена на 100%. И думаю, к лету я уже буду совершенно свободна!
А в моей кредитной истории, несмотря на то, что прошло уже почти десять лет, всё ещё красуется карта А-банка. И я думаю так: в августе направлю им письмо-претензию о том, чтобы они удалили сведения из кредитной истории. Откажутся, включу закон оЗПП , им будет дороже.
На этом заканчиваю.
Всем финансового благополучия в наступающем Новом году! И не бойтесь отстаивать сваи права, это хоть и беспокойно, но оно того стоит!
А с какими банками стоит дружить, расскажу уже в новом году. Не только пенсией живы пенсионеры! Так ведь? Ваша Хозяюшка МарТа.
