К рынку страхования некоторые татарстанцы до сих пор относятся с опаской и недоверием. Дескать, чего это я буду платить, а со мной потом так ничего и не случится? Однако и жизненный опыт, и эксперты подсказывают, что «соломку» все-таки стоит подстелить, даже если на нее никогда и не упадешь. Особенно в некоторых случаях.
Приобретение жилья для среднестатистического татарстанца, пожалуй, одна из самых серьезных покупок в жизни. Собственная квартира — это практически всегда дорого, всерьез и надолго. Но «своя крепость» может в мгновение ока «пасть» как по неосторожности самих собственников, так и из-за внешних факторов.
Хорошо иллюстрируют эту мысль сводки новостей. Пожары, потопы от соседей и другие неприятные инциденты в жилых домах происходят практически ежедневно. Что не удивительно, ведь по данным Росстата, средний возраст домов в стране превысил 40 лет, а износ жилого фонда составляет 31%. Жителям новостроек расслабляться тоже не стоит - порой неприятности случаются и в только построенных ЖК класса «люкс». Что, пожалуй, даже более обидно.
Помимо естественных причин присутствует и фактор «беспокойного соседа». Например, в Челнах один из жильцов почувствовал в подъезде сильный запах газа. Приехавшие на место спецслужбы задержали буйного соседа, который открыл все конфорки на плите и угрожал, что всех взорвет. К счастью, обошлось. Но какими могли бы быть последствия, ярко иллюстрирует происшествие 2016-го года, когда в 53-ем комплексе тоже после хлопка газа выгорело несколько этажей. После — страшная трагедия в 2021-м году, когда из-за взрыва погибла 21-летняя девушка, и было уничтожено несколько квартир. А совсем недавно похожий случай произошел и в Казани.
Спору нет, погорельцам власти оказывают посильную помощь: предоставляют временное жилье, устраняют повреждения. Но этого часто недостаточно. Да и случаи куда менее громкие (небольшой пожар из-за замыкания или потоп из-за лопнувшего водонагревателя) не привлекут внимания чиновников, но точно не избавят от хлопот. В полис, к слову, можно включить и менее вероятные «несчастья» с не самым масштабным уроном: удар молнии, порчу бытовой техники из-за перепадов напряжения, падение дерева или рекламного щита, даже залетевший со двора в окно футбольный мяч.
Страховка в данном случае может оказаться средством, которое сэкономит кучу нервов и средств.
Кроме того, страховка полезна и тогда, когда сам владелец полиса является виновником неприятностей в соседних квартирах. Согласитесь, мало кому хочется оплачивать ремонт пяти-шести квартир этажом пониже из-за забытого под открытым краном чайника или плохого ремонта, который сделал сосед.
Задуматься о страховании недвижимости стоит не только «простым людям», но и предпринимателям.
Недавний пожар в отеле Kamarooms в Челнах или практически полностью уничтоженный огнем рынок «Гараж 500» лишнее доказательство того, что и товары, и склады, и помещения магазинов по возможности стоит защитить от несчастных случаев, чтобы не начинать свое дело с нуля, надеясь только на льготные кредиты от государства.
Раз уж речь зашла о недвижимости, то и ипотеку оставлять в стороне нельзя. По статистике, едва ли не каждая третья семья в Татарстане приобретает жилье при помощи ипотечного кредита, а общий портфель по этому направлению на февраль 2023 года в регионе составлял 422,7 миллиарда рублей.
Еще любопытнее, особенно с точки зрения оценки рисков, другая цифра.
Однако желание сэкономить порой может сыграть злую шутку. Например, если застраховать только конструктив жилья (другими словами — голые стены), то страховка не покроет ущерба в случае пожара или потопа, который уничтожит любое другое имущество. При этом платить ипотечные взносы все равно придется.
Разумно подумать и о других рисках. Уход из жизни, инвалидность, временная утрата трудоспособности — все это форс-мажоры, которые сложно предсказать, но которые, к сожалению, случаются. Все эти неприятности могут сделать выплату ипотеки сложной, а то и невыполнимой задачей. Страхование в этом случае может оказаться полезным: компания или покроет кредит полностью, или «подсобит» в период, когда человек не может работать.
Стоит отметить, что данный вид страхования имеет ограниченные риски. Поэтому при подписании соответствующего договора стоит внимательно изучить документ. А еще лучше обратиться к проверенным профессионалам — это еще один «лайфхак», который поможет избежать лишних хлопот и нервотрепки в будущем.
К слову, страхование ипотеки часто производится не на весь срок, а возобновляется ежегодно. Поэтому есть смысл изучить варианты на рынке: вероятно, можно получить тот же набор услуг за гораздо более приятную стоимость. Например, сейчас предлагает скидки до 30% на страхование ипотеки. За подробностями можно написать компании в .
Говоря про ипотеку и в целом приобретение недвижимости, отдельно стоит оговорить титульное страхование. Во многих странах оно является обязательным, в России — пока добровольно. Хотя на практике при той же выдаче ипотеки соответствующий полис потребовать в банке могут.
Защищает этот вид страхование от не самого очевидного риска — лишиться квартиры из-за юридических нюансов, а не в результате несчастного случая (хотя счастливым такой исход тоже не назовешь). В современной судебной практике уже не редкость случаи, когда сделку по приобретению недвижимости признавали недействительной по самым разным причинам.
Иногда продавец «забывает» учесть мнения супругов, несовершеннолетних детей, наследников или родственников, находящихся в местах лишения свободы. Порой сознательно занижает стоимость, пытаясь избежать уплаты налогов с продажи. Были случаи, когда долю в квартире продавали по поддельным документам, что тоже является поводом признать сделку ничтожной.
Все это может привести к тому, что покупатель лишится права собственности на недвижимость. Если сделку отменят через суд, то страховая компания покроет убытки. Например, выплатит банку ипотеку и вернет покупателю его собственные средства.
Пожалуй, один из самых очевидных способов позаботиться о себе и близких — страховка здоровья и жизни. В первом случае перечень рисков может быть достаточном широким (от активного отдыха до укуса клеща), но суть остается той же: если произошел несчастный случай и получена травма, то страховая выплатит некоторую сумму. Деньги можно потратить на лечение или другие траты — например, на бытовые нужды во время нахождения «на больничном».
В случае со страхованием жизни чаще всего речь идет о рисковом страховании. То есть о ситуации, когда человек делает один взнос или платит их регулярно (зависит от договора), а когда уходит из жизни — деньги получают его родственники. Однако сейчас перечень инструментов в этом плане гораздо шире.
Например, в случае накопительного страхования взносы как будто собираются в «кубышку». Если страховой случай (уход из жизни) наступил, то средства получит выгодоприобретатель. Если несчастья не произошло, то деньги можно вернуть по риску «дожитие» или «дожитие до определенного события».
В случае инвестиционного страхования можно вовсе говорить не только о накоплении, но и о выгоде. Часть полученных от страхователя денег компания инвестирует в финансовые активы в соответствии с выбранной клиентом стратегией. Если договор истекает, а страховой случай не наступил, то страхователь получат назад внесенные средства, а также инвестиционный доход в соответствии с условиями договора. Еще из плюсов — часть средств можно вернуть с помощью налогового вычета. Однако, нюансов тут может быть много, поэтому с подробностями лучше ознакомиться на сайте или написать компании в .
Про полис ОСАГО знают, пожалуй, все ответственные водители. Это обязательное с 2003 года страхование, которое защищает интересы третьих лиц — будь это пешеходы или другие автолюбители. Хотя с уверенностью можно сказать, что и самого страхователя ОСАГО избавляет от множества проблем. Стоит лишь представить, что за ремонт после аварии с участием 2-3 иномарок, в которой вы виновник, предстоит платить не страховой, а из собственного кармана, как все вопросы мигом отпадут.
Однако ОСАГО не покрывает повреждения собственного авто страхователя в случае его виновности в ДТП. Другой неприятный сценарий: водитель ехал по правилам дорожного движения, а вот у нарушителя ОСАГО не оказалось. В таком случае, добиваться ремонт предстоит через долгий, выматывающий судебный процесс. И не факт, что он закончится успехом — у ответчика может просто не оказаться имущества, покрывающего дорогой ремонт, а официальный доход растянет возврат долга на десятилетия.
Несколько цифр, которые помогут задуматься о вероятности такой ситуации. По данным Российского союза автостраховщиков, на дорогах России порядка шести миллионов водителей без ОСАГО. При том, что количество автомобилей год от года только растет, сокращается и количество действующих полисов. Татарстан при этом регулярно попадает в топы по количеству подобных нарушителей.
Дополнительная «радость» — рост стоимости запасных частей на фоне внешне-экономической и геополитической ситуации в мире. За 2022 год цены поднялись на 28-30%. И если, например, раньше двигатель в сборе в среднем стоил около 63 тысяч рублей, то на начало 2023-го уже почти 86 тысяч. Бампер подорожал с 6,5 тысяч до 8,8 тысячи рублей. А задняя фара обойдется в 11,4 тысячи против 8,4 тысячи рублей ранее.
При этом рост цен продолжается. А автомобильные запчасти иномарок тех брендов, что ушли из России, можно вообще вынести в отдельную категорию «практически недоступных».
КАСКО в данных обстоятельствах может оказаться, вероятно, одним из самых выгодных вариантов. Даже если владелец авто сам станет виновником ДТП (или натолкнется на нарушителя без ОСАГО), а застрахованная машина пострадает в аварии, выплаты страховой возместят этот урон. При этом вариант возмещения можно выбрать самостоятельно: это могут быть как денежные средства, так и ремонт пострадавшего транспортного средства. Кроме того, большинство полисов КАСКО включают такие риски, как угон, хищение, повреждение третьими лицами, стихийные бедствия и пожары.
Как рассказал KazanFirst финансовый директор , основным драйвером КАСКО выступают автосалоны и залоговые программы банков, ведь каждый залог должен быть застрахован. Тем не менее, и в других случаях КАСКО почти с 40% вероятностью окупается, если не в первый год, то во второй или третий.
— Самое важное - это не общая численность окупивших полис владельцев авто. А те большие риски, от которых застрахован клиент, заплатив в среднем 57 тысяч рублей в год или 4700 в месяц, — поясняет собеседник издания. —
По словам финансового директора , в основном до трех лет все автовладельцы стараются ремонтировать машины оригинальными новыми запчастями, а не БУ. С полисом КАСКО он защищен и от этого, и любых изменений курса и стоимости ремонта.
— Окупается ли за 4500 рублей в месяц страховка? Когда у тебя случается такое событие, ты готов отдать любые деньги, — рассуждает эксперт. — За каждое ДТП ты получишь полную стоимость ремонта автомобиля, какой бы ущерб не был или ремонт в полном объеме новыми запчастями.
Тарифы каждая страховая компания определяет самостоятельно. к которым также можно обратиться посредством . Там же посоветуют, как подобрать оптимальный вариант и снизить стоимость КАСКО. Сделать это можно за счет, например, подключения франшизы или ограничения страховых рисков.
Застраховать человека можно от многих несчастных случаев. Но не от себя самого. Подходить к этому делу, как и к любому другому, связанному с финансами и имуществом, стоит особенно внимательно.
Зачастую клиенты страховых компаний лишь ставят галочки в нужных местах, не удосуживаясь прочитать условия договора. Упускают, какие страховые случаи включены в страховку, а какие нет. А уж уточнить на месте у агента, что же делать, если произойдет несчастье, и в каком порядке действовать, удосуживаются и вовсе единицы.
Поэтому особенно важно внимательно изучать все документы, не стесняться задавать вопросы при оформлении полисов. Всегда лучше обсудить те моменты, которые беспокоят, заранее, чем после выяснять, что имущество было застраховано от одного несчастья, а вы думали, что от другого. Само собой, и обращаться за оформлением следует в проверенные организации — там не только помогут оформить все в комфортной обстановке и на предельно открытых условиях, но и могут предложить сэкономить за счет акций и специальных предложений.
