Всем привет! В этой статье поделюсь личной историей как сервис по предоставлению информации из бюро кредитных историй помог мне взять под контроль мои финансы.
Всегда скептически относился к сервисам кредитных историй. Что я в них не знаю. Все свои кредиты и кредиты я знаю "в лицо". Каждый месяц с ними сталкиваюсь. Я плохой пример в части финансовой грамотности, в самые темные времена я разгонял свой кредитный антипортфель (анти, потому что я плачу, а не мне) до 20 единиц кредитных продуктов: кредиты, кредитные карты, карты рассрочки, покупки в рассрочку...
Все изменилось, когда у меня появилась возможность взять кредит под низкий процент, чтобы закрыть все другие кредиты разом. Все ничего, но моя кредитная нагрузка по методике, которую применяют банки, примерно вдвое превышала мой официальный доход.
Дело в том, что банки, когда считают кредитную нагрузку, включают в гипотетический ежемесячный платеж платеж в размере 10% от лимита кредитной карты - причем не важно, карта пустая или полная.
Тут на помощь приходит сервис кредитных историй. Важно посмотреть на себя глазами банков. Даже не банков, а банковских информационных систем, ведь сейчас решают алгоритмы. Просто один раз умный дядя настраивает условие, и система автоматом отсеивает одних клиентов и присылает одобрения другим клиентам. Все дело в соотношении подтвержденного дохода и кредитной нагрузки, которая отражена в кредитной истории.
Для просторы можно считать так: 50% подтвержденного дохода это максимальная кредитная. нагрузка, которую потянет клиент. У всех банков - свои формулы, которые могут в разные времена в зависимости от стратегии банка меняться, но базово это 50%.
Для того, чтобы рефинанснуться, надо просчитать будущий платеж так, чтобы он не превышал 50% подтвержденного дохода.
Здесь можно посчитать самому: сумма всех ежемесячных платежей + 10% от всех лимитов кредиток, неважно пользуетесь вы ими или нет.
Для рефинанса я делал так: взяли максимальный кредит на жену - столько, сколько дали, и закрыл все свои кредитные карты и кредиты с самыми высокими платежами относительно остатка основного долга. Все закрыть не удалось, но получилось снизить кредитную нагрузку до 20%. Далее я пошел в банк, который предложил мне самую низкую ставку, и оформил заявку на рефинансирование, плюс указал оставшиеся мои кредиты как планируемые к закрытию. Банк одобрил кредит с платежом до 50% от моего официального дохода. Эти денег почти хватило, чтобы закрыть все мои кредиты и кредиты жены. Хэппи энд. Платеж значительно снизился. Но осталось 200 000 рублей на кредите с высокой ставкой. С ними я разделался с помощью схемы с кредитными картами Тинькофф. Открыл на себя и на жену по кредитной карте с лимитом по 100 000 рублей каждая, подключил подписку PRO за 199 руб. в месяц на каждой, и перевел себе на дебетовую кары по 100 000 руб. с каждой из карт, и далее закрыл ими оставшийся кредит. Чтобы не попасть на % по кредитной карты, я должен успевать до окончания льготного периода закидывать на кредитные карты по 100 000 рублей и далее на следующий день можно их опять переводить на свою дебетовую карту и так каждый льготный период. Такая схема работает, если раз в месяц есть приход денег в размере 100 000 руб. Получил деньги, перевел на одну кредитную карту, на другой день перевел эти деньги на дебетовую карту другого банка, оттуда переводишь по СБП на вторую кредитку, на следующий день переводишь их снова на другую дебетовую карту и оттуда уже тратишь в том числе на платежи по кредиту. Итого получаешь за 398 рублей в месяц 200 000 в вечное пользование, пока Тинькофф не прикроет лавочку.
Сервис, которым я пользовался, чтобы узнать свою кредитную историю - Кредистория (сайт можно найти через поиск в Яндексе), в нем можно 2 раза в год бесплатно запросить свою кредитную историю, а для авторизации удобно использовать свой профиль на госуслугах. Я оформил подписку Премиум на год за 990 руб. и теперь хоть каждый день могу запрашивать свою кредитную историю и кредитный рейтинг. Плюс когда меняется кредитный рейтинг или когда идет любой запрос моей кредитной истории или оформление кредитной заявки мне приходит оповещение. Подписку можно не оформлять, а использовать 2 бесплатных отчета и далее ждать наступления следующего года.
После подключения данного сервиса, я увидел себя глазами банка и это позволило мне новым взглядом посмотреть на себя и начать действовать, чтобы реструктуризировать свои кредиты.
Для получения кредитки Тинькофф я пользовался ссылкой друга. Если оформить карту по ней и совершить в первые 30 дней покупку по карте от 1000 рублей карта станет вечно бесплатной в обслуживании. Запрашиваете лимит 100 000 руб. Получаете карту, совершаете любую покупку от 1000 рублей, подключаете подписку за 199 руб. и у вас в пользовании 100 000 рублей без комиссии и платежей. Обязательно проверьте, чтоб вам не подключили страховку, иначе попадете на 0,9% комиссии от задолженности ежемесячно. Страховку можно отключить в приложении. Ссылка друга на кредитку Тинькофф с бесплатным обслуживанием запросите у друзей, у кого-нибудь обязательно есть карта Тинькофф.
Кстати, если вас возник вопрос - как найти организацию, которая поможет взять кредит на выгодных условиях - тут все очень просто: устройтесь работать в банк, хотя бы на время. Получите выгодный рефинанс и далее смотрите, оставаться в банке или нет. Кстати, Тинькофф банк ведет постоянный набор сотрудников как на удаленку, так и на разъездные вакансии, есть места в торговых центрах и есть места в офисах Тинькофф в крупных городах.
Все вакансии размещены на карьерном портале Тинькофф банка - ссылку можно найти в Яндексе.
Там есть краткое описание вакансий, размеры оплаты труда и кнопка записи на собеседование. Кстати, в Тинькоффе всегда прозванивают отклики, так что без внимания ваш отклик не останется точно!
На этом все, желаю читателям моего блога финансового благополучия! Понравилась статья - ставьте лайк и подписывайтесь на канал, впереди много интересных статей.
