При оформлении кредита банк «в нагрузку» суёт массу «допов». Первым из них идёт страховка. В теории она должна защитить гражданина от непредвиденной ситуации. Например, если он потерял трудоспособность, страховая поможет выплатить кредит. На практике это не работает, фактически страховка бесполезна. Более того – она увеличивает сумму кредита. Если гражданин взял семь миллионов, порядка двух миллионов может составлять страховка. Платить он будет за семь, а на руки получит пять.
Когда банк даёт вам кредит, он вроде как заботится о вас, предлагая страхование жизни и здоровья. К сожалению, в реальности страховая компания просто «наваривается» на гражданах. Потому что перечень страховых рисков по каждой категории узкий, срок действия страховки короткий, а сбор документов в подтверждение наступления страхового случая даже для опытных юристов выглядит квестом повышенной сложности. Поэтому в возмещении страховки чаще всего попросту отказывают. Это горькая правда. Работают только автокредиты КАСКО и ещё пара отдельных видов страховок. А что происходит, когда гражданин отказывается от навязанной страховки? Загибаем пальцы:
- уменьшается основной долг по кредиту на величину страховки в порядке частичного досрочного погашения;
- так как «тело» кредита становится меньше, то снижается и финансовая нагрузка – ежемесячный платёж;
- гражданину возвращается плата за подключение страховки или страховая премия;
- отключается абсолютно бесполезная услуга, которая ничего не даст даже при страховом случае.
К счастью, у нас есть указание Центробанка № 3854-У и последние поправки к № 483-ФЗ. Благодаря чему можно отказаться почти от любой страховки в срок 14 дней после оформления. Это называется «период охлаждения». Менеджер в банке, разумеется, будет отговаривать. Он скажет, что вернуть страховку невозможно или можно, но только через месяц. Это уловки. На начальном этапе задача банка – сделать так, чтобы гражданин пропустил «период охлаждения», потому что потом добиться результата будет гораздо сложнее.
Гражданину гарантировано право страховаться, где он пожелает. Раньше нужно было выбирать компанию из специального списка, с которым работает банк. Но с сентября такие списки упразднили. Теперь гражданин может обратиться в любую лицензированную страховую. При предоставлении кредита настоящее право никто не может огранивать.
А теперь самое интересное. Согласно обзору ВС РФ № 1, банк не имеет права повысить процентную ставку в том случае, если гражданин заключил новый договор с другой страховой. Нужно лишь, чтобы условия соответствовали тем, которые прописаны в кредитном договоре.
Как вернуть страховку?
В идеале гражданин вообще не подписывает договор, где его обязывают страховаться. Но почти всегда это невозможно, ведь банк имеет право не предоставлять свои услуги лицам, которые не согласны на предлагаемые условия. Иными словами, согласиться на страховку придётся. Но дальше заёмщик может в течение 14 дней в одностороннем порядке расторгнуть договор страхования. Нюанс в том, что в договоре может быть прописан другой «период охлаждения». К этому нужно быть готовым и читать документ внимательно, чтобы не упустить время. Дальше необходимо:
- Подать в страховую компанию заявление о расторжении действующего договора страхования.
- Приложить к заявлению оригиналы (не копии!) документов, имеющихся в распоряжении заемщика.
- Получить возврат денежных средств, выплаченных по расторгнутому договору страхования.
В среднем заявление рассматривается в течение 7 календарных дней. Но банк может отказать или тянуть время. Это непростая ситуация, которую вряд ли получится разрешить самостоятельно. Нужна помощь опытного юриста. Потому что отказать могут вполне законно по множеству причин, тут нужно скрупулёзно изучить буквально каждую букву договора по кредиту.
Кстати, если заёмщик досрочно погасил долг, он может вернуть часть страховки за период между фактическим погашением долга и расчётным сроком. Но страховая вполне вероятно откажет. Тут снова потребуется юрист, чтобы грамотно составить исковое заявление и добиваться справедливости через суд.
Какую страховку не получится вернуть?
- Медицинскую страховку для граждан РФ, которые выезжают на работу за границу, и для иностранных граждан, которые приезжают работать к нам.
- Международную автомобильную страховку, оформленную по «Зелёной карте». После 14 дней нельзя вернуть КАСКО (но можно вернуть ОСАГО).
Также есть договоры страхования, заключаемые для защиты представителей отдельных профессий. По ним вернуть деньги нельзя. Во всех остальных случаях это вполне реально.
Как перестраховаться в другой компании?
До сентября 2023 года заёмщик мог переоформить страховку только в организации, которую аккредитовал его банк-кредитор. Теперь это правило не действует. Можно выбирать любую страховую. Но важно страховаться на те же условия – предмет страхования, риски, возмещения и т.д. Всё это есть в кредитном договоре, а также в полисе, от которого заёмщик намерен отказаться в пользу нового.
Не относитесь к выбору страховой поверхностно! Это сложная юридическая работа. Ведь любая неточность – шанс для банка. Он обязательно придерётся и откажет. Тем более, что невозможно найти новую страховку, которая будет на 100% соответствовать старой. Однако этого и не требуется, даже страховые риски могут быть другие.
Нет необходимости оформлять новую страховку на весь срок кредитования. Гораздо дешевле продлевать её каждый год. Это допустимо. Уже утратившее силу Постановления № 386, тем не менее, остаётся базой для работы ФАС. Так что в этом Постановлении вполне можно подсмотреть критерии, которым должна соответствовать страховая.
Есть примечательный кейс, когда гражданин отказался от страховки на 13 месяцев, предоставив взамен такую же, но на 12 месяцев. Новая страховая утверждала, что у неё нет программ на 13 месяцев, лишь типовые – 12, 24 и т.д. Но так как юрист знал своё дело, он составил грамотное письмо в Центробанк, который повлиял на страховую. И перестраховка прошла успешно.
Из нюансов – если гражданин намерен перестраховываться, нужно направить два письменных уведомления – страховой и банку. Заёмщик может быть включен банком в коллективную программу, тогда необходимо написать заявление об исключении из программы – тоже и в страховую, и в банк.
В какой срок можно переоформить страховку?
Как только заёмщик направляет в банк уведомление о расторжении договора со страховой, для него начинается 30-дневный период на поиск другой компании. Если за этот срок заёмщик не предоставил новый полис, банк вправе изменить параметры кредитования, в частности – поднять ставку. Обратите внимание – банк не имеет права указывать в договоре, что страховку можно оформить только вместе с кредитом. Центробанк и Верховный суд высказались по этому поводу предельно прозрачно.
Договор может быть заключён только на законных основаниях. Ничтожными признаются любые сделки, заключённые вразрез требованиям соответствующих нормативных актов. В помощь Статья 422 ГК РФ, Статья 16 закона «О защите прав потребителей» и Постановление №25 Пленума ВС РФ от 23 июня 2015 года.
С точки зрения закона, если при заключении кредитного договора гражданин не может менять его условия, а банк может, значит, не соблюдается принцип соразмерности. Более того – гражданин признаётся экономически слабой стороной в этих правоотношениях, поэтому нуждается в особой защите своих интересов. Фактически государство даёт ему гарантии для ситуаций, когда банк пытается обойти закон. В связи с чем, договор не может подразумевать непрерывность страхования или однократность применения дисконта по сниженной ставке.
Если банк включил устанавливает требования, противоречащие законодательству, его можно привлечь по Статье 14.8 КоАП РФ. Это актуально не только для навязывания страховки, но также для условий, по которым ставка без страховки будет существенно выше, чем ставка со страховкой. В этом смысле полезно сравнить ставку, предлагаемую банком при отказе от страховки, с предельной стоимостью кредита на сайте Центробанка. Слишком высокая ставка может быть признана дискриминационной.
Как пользоваться кредитным калькулятором?
Итак, при отказе от страховки банк вправе поднять процентную ставку, но не выше, чем у других заёмщиков по той же кредитной программе без страхования. В связи с чем возникает закономерный вопрос – а нужно ли вообще отказываться? Тут поможет кредитный калькулятор. Такой есть на сайте любого банка или просто введите запрос в поисковике.
Калькулятор посчитает переплату с низкой ставкой и страховкой, а также переплату с повышенной ставкой и без страховки. Сравнение результатов позволит понять, какой вариант выгоднее. Вам нужны сумма и срок кредита, а также ставка для обеих ситуаций (со страховкой и без).
Пример 1
Гражданин взял кредит, но планирует рассчитаться с ним раньше срока. Или будет рефинансировать его другим кредитом в ближайшее время. Тогда повышенная ставка не станет проблемой, достаточно отказаться от страховки, чтобы не переплачивать за неё. По небольшим кредитам на короткой срок отказ от страховки с повышением ставки почти всегда выгоден.
Предположим, вы взяли 130 тысяч на 24 месяца со ставкой 9,5%. Ежемесячный платёж составляет 5 969 рублей. При этом на руки банк выдал только 100 тысяч, ведь 30 тысяч – страховка. Если откажетесь от страховки, ставка увеличится до 13,5%. Вы отказываетесь. 30 тысяч (возврат по страховке) сразу направляете на погашение долга – остаётся выплатить 100 тысяч, а не 130, но и ставка выросла. Находим кредитный калькулятор и считаем. Со страховкой переплата составит 13 253 рублей за 24 месяца в плюс к 130 тысячам самого кредита. Без страховки переплата будет 14 665 рублей за тот же срок, но тело кредита – 100 тысяч. Да ещё и ежемесячный платёж уменьшится до 4 777 рублей.
По итогам расчётов становится понятно, что разумнее отказаться от страховки, несмотря на то, что ставка в этом случае существенно вырастает.
Пример 2
Если речь идёт о крупной сумме на долгий строк, отказ от страховки может быть невыгодным. Чтобы сохранить ставку, нужно не отказываться от страхования, а переоформлять его в другой компании на более комфортных условиях. В страховой организации, которую предлагает банк, ценник обычно в 5-10 раз выше. Известны кейсы, когда разница составляла до 69 раз. То есть, условно, страховая банка требует 250 тысяч, а другая компания, тоже лицензированная, при тех же условиях страхует за 3 623 рубля. Это не редкость. Увы, банки со страховыми именно так и зарабатывают.
Предположим, вы взяли 1 миллион 140 тысяч на 60 месяцев со ставкой 8,9%. В месяц нужно платить 29 615 рублей. Разумеется, на руки выдали не всю сумму, потому что 230 тысяч составила страховка. В случае отказа от страховки ставка будет повышена до 15,9%. Идём в калькулятор, считаем. Если оставляем страховку, то переплачиваем за 60 месяцев 346 906 рублей, в плюс к 1 миллиону 430 тысячам. Если же от страховки мы отказываемся, то переплата будет составлять 509 098 рублей за тот же срок, в плюс к 1 миллиону 200 тысячам (ведь 230 тысяч страховки нам вернули). Ежемесячный платёж в этом случае почти не меняется – 28 484 рублей.
Разница по переплате составляет почти 150 тысяч. То есть отказываться от страховки невыгодно. Выгодно перестраховаться и сохранить исходную ставку.
Что делать, если страховок несколько?
Нередко бывает так, что банк навязывает целый ворох страховок. Скорее всего, одна страховка на крупную сумму и несколько по 5-10 тысяч. Если не «заморачиваться» внимательным изучением договора и отслеживанием списаний, то можно вообще никогда не узнать, что страховка не одна. Но достаточно заказать выписку по счёту (например, через мобильное приложение) и всё сразу станет ясно.
Однако выписка не поможет понять, какая из имеющихся страховок влияет на ставку по кредиту. Для этого нужно читать договор. Только тогда вы поймёте, от каких страховок можно отказаться без риска изменения ставки. Или не поймёте, потому что банки любят «растекаться мыслью по древу», скрывая очевидные вещи за витиеватыми формулировками. Это, кстати, является нарушением закона. Есть Постановление №17 Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года, где разъясняется, что информация о предоставляемой услуге должна быть достоверной и полной. Банк обязан исходить из того, что у заёмщика нет специального образования и знаний. Поэтому писать они должны просто.
Можно сделать «ход конём». Направить в банк заявление с формулировкой типа «Если договор страхования не влияет на размер ставки, я отказываюсь от этого договора». Дальше «танцуем» от ответа банка. Он обязан либо удовлетворить просьбу заёмщика, либо выдать отказ и пояснить причину.
Банк поднял ставку – как реагировать?
Идти в суд и добиваться справедливости. Благо, практика по таким делам активно растёт и всё больше решений принимается в пользу заёмщика. Верховный Суд на этот счёт поясняет, что необходимо выявить, предусматривает ли договор смену страховой, и насколько законны его условия. В случае, когда договор ограничивает свободу заёмщика, он признаётся ничтожным (договор, не заёмщик). У гражданина должно быть право выбрать страховую и обо всех требованиях банк обязан его уведомить.
Если нарушения есть, высока вероятность положительного исхода. До сентября суды действовали максимально просто: если заёмщик перестраховался в компании, которая аккредитована банком, выдавшим кредит, то новый полис автоматически соответствует требованиям банка. Теперь никакие аккредитации не требуются, подойдёт любая страховая. Но и судам придётся быть внимательнее.
Главный совет – не просто укладываться в 30-дневный срок, а отправлять в банк новый полис как можно раньше. Если кредитор сразу не даст однозначного ответа, это ещё один факт в копилку его недобросовестности. Иногда истцы пытаются доказать неправомерность определённых пунктов договора, но это излишне. Если договор нарушает права и свободы заёмщика, он будет недействителен целиком, а не по пунктам.
С грамотным юристом выиграть такое дело относительно просто. Однако нужно учитывать, что в спорах с банками/страховыми предусмотрен обязательный досудебный шаг. То есть заёмщик должен сначала попробовать договориться с кредитором, а потом идти в суд.
Как строится «досудебка» в спорах с банками?
Сначала заёмщик пишет в банк претензию по форме и ждёт ответа от 15 до 30 дней. Претензию можно отнести лично, отправить онлайн или по почте. Лучше лично, так быстрее всего. Дальше необходимо обратиться к Финансовому уполномоченному, который в течение 3 дней уведомляет заёмщика о том, что принял документы. ФинУпол работает с документами до 15 дней, потом выносит решение, которое вступит в силу через 10 дней.
Только после получения решения заёмщик имеет право подать в суд в течение 30 дней (нерабочие не учитываются). Важно скрупулёзно составлять все заявления по образцам и потом грамотно сформировать исковое. В противном случае велик риск затягивания процесса из-за неточностей. Лучший вариант – обратиться за помощью к опытным юристам, которые специализируются на спорах с банками.
На самом деле, процедуру можно ускорить и после первой же претензии сразу идти в суд. Для этого нужно сфокусироваться на неимущественных требованиях. Например, просим суд признать незаконным решение банка по изменению процентной ставки. Ещё можно просить восстановления ставки, перерасчёта, возмещения морального вреда. Почему это работает? Потому что Финансовый уполномоченный не занимается неимущественными требованиями.
Как видите, отказаться от страховки реально. Но порой выгоднее перестраховаться. К сожалению, не все знают о такой возможности и нередко из-за недобросовестных банков попадают в непростую жизненную ситуацию.
Дополнительные темы о кредитах и финансовой грамотности
1. Какие счета приставы не увидят. Где можно хранить деньги должнику
2. Что делать, если нечем платить кредит
3. Как платить меньше по своему кредиту
4. Нет денег на платеж по кредиту. Что будет?
5. Как мы попадаем в опасную ловушку кредитных карт
Специально для читателей этой статьи у нас есть подарок — пошаговый план по списанию долгов и кредитов. Забрать его можно здесь.
У нас действует партнерская программа. Все, что вам нужно, это порекомендовать нашу компанию своим знакомым, близким, поделитесь с ними ссылкой или номером телефона 8 800 350 10 17. Если по вашей рекомендации к нам придёт клиент, после заключения договора вы получите 5 000 рублей. С третьего приведенного клиента и далее по 10.000 рублей.