Четыре года назад мы взяли ипотеку под строительство дома. Сам по себе кредит «хитрый» — заемная сумма выдается траншами после подтверждения закрытия очередного этапа. Сколько этапов стройки в сметном проекте = столько и траншев.
Условий к такому виду кредита было множество:
1. Дом должен был построен на землях ИЖС или сельхозназначения под дачное строительство (с 2023 года: садоводство и огородничество).
2. После строительства дом должен быть зарегистрирован в сжатые сроки со статусом «жилой».
3. За каждый транш отчитываешься чеками/сметой/расписками и актами от застройщика.
4. Сам кредит тоже утверждается по смете. И никого не волнует, что с момента утверждения проектной сметы до выдачи кредита может пройти от 6 месяцев и более: рост цен на строительные материалы заемщик компенсирует из своего кармана.
5. До постройки дома в банк надо заложить иное имущество, которое сопоставимо по стоимости с будущим домом.
6. Строительство дома не включает в себя внутреннюю отделку. В смету можно заложить теплый контур, внутренние коммуникации и электрику. В частном порядке нам удалось добавить в смету организацию скважины, канализации и обустройство котельного узла.
7. Также там оговорены сроки начала и завершения строительства. Банк долгострой не потерпит.
8. Кроме дома в залог банк забирает ещё и участок. Как неотделимое целое.
9. Четыре года назад также было территориальное ограничение на местоположение дома.
Сейчас, насколько мне известно, условия более мягкие. Появились даже компании-подрядчики, которым не надо проходить процедуру одобрения. Менеджеры уже лучше осведомлены, а 4 года назад по этому виду кредита нас смогли проконсультировать только в одном из центральных ипотечных центров Москвы. И то...
Ввязались мы в это дело только потому что были уверены в возможности рефинансирования. В момент оформления кредита мы несколько раз уточнили вопросы по рефинансированию и государственным льготам:
1. Субсидия 400 000 при рождении ребенка.
2. Рефинансирование на «Семейную ипотеку» под меньший процент.
На все получили однозначный ответ: «ДА».
Подлая реальность
Родилась дочка, и мы приехали с документами на переоформление. И тут обнаружилось, что рефинансировать под семейную ипотеку можно любой кредит, кроме нашего.
В банке от нас просто отмахнулись: «Вам кредит выдавали в другом офисе, они что-то там напутали».
Тогда мы поехали в офис, где оформляли кредит. Сотрудник, который принимал у нас заявку уже не работает. И сказать он такого не мог: у них в программе стоит ограничение, и он должен был его сразу увидеть.
Все.
Предложили повторить свой запрос через полгода. С того дня прошло 2 года, я как болванчик подаю запросы и получаю один и тот же ответ про «ограничение»:
Хотели изначально остаться в Сбере, но теперь придётся рассмотреть другие банки.
Ожидание и реальность
Ипотека под строительство требует не только дисциплины, но и миллиметрового расчёта. Наш дом строил сертифицированный подрядчик, который получил предварительное одобрение от банка.
И то ребята потом намаялись с формами отчетов для банка. У Сбера свое представление о смете на дом, архитектурных и строительных планах и сопроводительных записках. Более того мы несколько раз утверждали смету, так как сметчикам в банке было неясно зачем этот материал или тот. Приходилось под каждый пункт сметы составлять подробное пояснение.
Под самострой я бы такой вид кредита не рекомендовала. Да и вообще его не рекомендую теперь: на словах одно, а на деле совсем другое.
Как мы переводили недвижимость из под залога, чтобы перенести ее на дом — отдельная история. Даже нет желания об этом писать — сплошные переживания и конфликты.
Читать другие истории: