Когда клиент приходит в банк, чтоб открыть вклад, то банк с удовольствием это делает, у банка не возникает никаких вопросов к клиенту, но когда приходит время вклад возвращать, то банк может его не отдать, ведь законодательством регламентируются случаи когда это делать нельзя, но клиент может заранее подготовиться к тому, что может столкнуться с неприятностями и подготовиться к возникающим вопросам:
1. В кассе нет денег.
Одна из самых частых причин. Дело в том, у разных банков (как отдельных отделений, так и организации в целом) предусмотрены разные лимиты наличных денег, которые они могут хранить в кассе, все что превышает допустимый размер должно инкассироваться (вывозиться) из офиса. Если клиент приходит в офис и говорит, что хочет снять деньги с вклада, но необходимой суммы в кассе нет, то у клиента остается два варианта: либо сделать безналичный перевод в другой банк, либо заказать необходимую сумму на другую дату и подойти позже. В назначенный день банк привезет в кассу необходимую сумму и клиент ее получит.
Для того, чтоб поход в банк не был безрезультатным, клиенту необходимо заранее заказать необходимую сумму (не обязательно лично идти в банк, можно это сделать по телефону).
2. Закончился срок действия документа удостоверяющего личность.
Чаще всего люди приходят в банк с паспортом, а его нужно менять в 20 и 45 лет, ведь если этого не сделать, то он считается недействительным, а при недействительном паспорте вклад не отдадут. Поэтому необходимо вовремя озадачиться вопросом обмена документа. Но, не каждый знает, вместо паспорта может быть предъявлен иной документ удостоверяющий личность (кстати, водительское удостоверение таковым не является, т. к. это один из самых часто подделываемых документов) — например, временное удостоверение личности, паспорт моряка, удостоверение личности военнослужащего, загранпаспорт. Банки крайне не любят, когда к ним приходят с документом отличном от паспорта и отказывают в обслуживании, что может являться предметом жалобы в надзорный орган со стороны клиента.
3. Вклад открыт на третье лицо.
Когда вклад открыт на совершеннолетнее третье лицо, то его могут выдать при наличии соответствующей доверенности (доверенность оформляется у нотариуса или в самом банке), но если вклад открыт на имя несовершеннолетнего, то вклад никому не отдадут (ни родителям, ни опекунам) если не будет предоставлено соответствующее разрешение со стороны органов опеки и попечительства. Дело в том, что деньги на вкладе несовершеннолетнего это его деньги, его имущество, распоряжаться которыми могут его законные представители, но только в интересах несовершеннолетнего, а соблюдение интересов находится в компетенции органов опеки, а у них может быть особый взгляд на эти интересы.
То же самое относится и к тем, кто хочет получить деньги умершего человека, только вместо доверенности в банк необходимо предъявить документы от нотариуса, подтверждающие право на получение средств со вклада. Также в банке клиент (конечно при жизни) может оформить завещательное распоряжение в пользу третьего лица, тогда это лицо сможет снять деньги после смерти владельца вклада. Завещательное распоряжение не равно доверенности: доверенность действует только до момента смерти, после смерти она аннулируется и снять деньги можно только по завещательному распоряжению.
4. Долги.
У любого человека могут появиться долги, а когда они появляются, то в дело должны вступать приставы, которые осуществляют поиск имущества (в т.ч. счетов по банковским вкладам) и накладывают на них арест, о чем банк получает соответсвующее уведомление. Когда человек приходит в банк и хочет снять деньги, то ему отказывают в этом до тех пор, пока он не погасит задолженность. В ответ клиент может сказать, что деньги со вклада нужны для погашения задолженности, но банк это не волнует — сначала погаси долг, а потом отдадим деньги со вклада. Тут нужно понимать, что даже если у клиента есть долги, но приставы не наложили ограничительных мер на банковский вклад, то банк не вправе отказывать в выдаче вклада.
5. Клиент не может доказать откуда у него деньги.
Есть такой закон 115-ФЗ, банк все свои действия, порой безосновательные, прикрывает этим законом, в этом законе прописаны все случаи, по которым банк не только не вправе, но и обязан, отказать клиенту в обслуживании, только все формулировки в этом законе расплывчатые (я читал этот закон неоднократно, так они и есть) и большинство пунктов отдано на самостоятельное толкование сотрудниками банков, вот они и перестраховываются при появлении подозрений в легальности средств. За нарушение данного закона предусмотрены существенные наказания (как сотрудника, так и банка в целом) вплоть до отзыва лицензии.
Пример: Мужчина продал ипотечному покупателю квартиру, банк перевел за нее деньги в размере 6 млн. рублей на счет продавца (этого мужчины), открытый в этом же банке, перед этим, на этот же счет, покупатель перевел 2 млн. рублей в качестве первоначального взноса (об этом даже написано в назначении платежа). Спустя 3 месяца мужчина приходит в банк и просит выдать всю сумму — 8 млн. рублей, но операционист отказывает и просить объяснить от куда у клиента на счете столько денег поступивших от третьих лиц. Мужчина говорит, что это деньги за проданную квартиру, деньги пришли от Вашего банка, но операционист просит предоставить документы (которых, естественно, с собой не было), что этот клиент действительно продал квартиру и что деньги пришли от банка. После скандала, начальник операционного отдела направила клиента в ипотечный отдел — вдруг там смогут выдать копию договора.
В ипотечном отделе выдали копию договора и платежку, что 6 млн. пришли от Банка, но операционист согласилась только с суммой 6 млн. и стала требовать документы на то, что действительно покупатель перевел 2 млн. за квартиру. После очередного вмешательства начальника отдела клиент был направлен в кассу.
6. Отзыв лицензии у банка.
Когда у банка отзывается лицензия, то банк прекращает все выплаты по вкладам, даже если клиент уже заказал деньги и они лежат в кассе. Стоять у закрытой двери банка бесполезно - банк откажет в выдаче вклада. У клиента остается только один вариант получения денег — ждать когда будет назчен банк, который будет уполномечен выдавать застрахованные вклады банка, подвигшемуся отзыву лицензии. Но уполномоченный банк выдаст не более 1,4 млн., т. к. суммы выше не застрахованы. Чтоб клиенту получить оставшуюся сумму, превышающую 1,4 млн., ему нужно вставать в очередь кредиторов и он получит остаток своих средств по мере ликвидации банка.
Бывают случаи, что сотрудники банка отказывают в выдаче вклада по причине того, что срок его хранения в банке еще не закончился. К такому прибегают сотрудники, которые не хотят портить финансовые показатели своей работы (снятый вклад, особенно досрочно, это всегда минус для сотрудника), что является противоправным деянием, ведь банк, при отсутствии указанных ранее оснований, обязан незамедлительно выдать клиенту средства со вклада, даже в том случае, если срок хранения не подошел к концу.
Для того, чтоб беспроблемно получить свой вклад особых усилий не требуется, чаще всего нужно просто обратиться в банк и сообщить сумму и дату снятия денег (чтоб в кассе указанная сумма была) и проверить комплектность документов.
