Нет, закон банки в основном не нарушают! Просто делают свой бизнес.
Но, вы же в курсе, что финансово неграмотного человека можно обмануть в рамках закона. Например, человек не прочитал мелкий шрифт в договоре на ипотеку, но подписал его. Да, проценты получил грабительские, но всё по закону. Типа, сам дурак!
Что такое БАНК?
Банк – это прежде всего кредитная организация, т.е. она выдает свои деньги под кредит предприятиям и частным лицам.
Откуда банк берет эти средства, чтобы их выдавать другим? – В основном берет у Центрального банка РФ (ЦБ РФ) тоже под процент. А также у населения, тоже под процент (но, это по сравнению с ЦБ РФ мизер).
ЦБ РФ устанавливает, так называемую ключевую ставку. Сейчас она 15% (банки ее измеряют в пунктах, но это чтобы сбить с толку несведущих людей))). Ключевая ставка (КС или ставка рефинансирования) – это в частности тот самый размер процента, под который ЦБ РФ выдает кредиты остальным российским банкам. Значит обычный банк, чтобы получить свою прибыль будет выдавать кредиты под процент больший, чем КС. Т.е., сейчас это будет больше 15%.
Очевидно, что на эти 15% ЦБ РФ и живет. Учитывая, что каждый средний банк занимает у ЦБ РФ более 1 млрд. в месяц, а таких банков более 200. Можете посчитать какую выручку получит ЦБ!
И еще один момент, на который по скромности не указывают финансовые аналитики – чем больше КС, тем больше прибыль ЦБ! Т.е., если у кого-то создается впечатление, что увеличение КС делается для борьбы с инфляцией (как утверждает сам ЦБ РФ) – не верьте. Всё ровно наоборот. Вот представьте себе бизнесмена, который знает, что увеличив процент на кредиты, получит большую прибыль, будет ее уменьшать, а не увеличивать! Причем внешнее давление со стороны бизнеса и правительства на ЦБ – ему по барабану, поскольку он никому не подчиняется, кроме ФРС (США).
Что такое инфляция?
Инфляция – это обесценивание денег из-за роста цен на товары и услуги. Когда вам говорят, что инфляция 4%, реально вас вводят в заблуждение. Опять же потому, что большая часть народа не знает, как этот рост цен считается… Например, вы купили холодильник, который подорожал за год на 30%, а вам правительство говорит – инфляция 4%! Бесит, да? Но, обман не в этом. Средний рост цен высчитывается на так называемой потребительской корзине, обычно включающей в себя самые ходовые товары и услуги. И если на товары и услуги из этой потребительской корзины цены поднялись всего на 4% - то вам так и говорят. А холодильник не входит в потребительскую корзину. «Обман» в том, что инфляция вычисляется как средняя величина! Помните про вычисление «средней температуры по больнице»? – Она будет нормальная! Поэтому контроль инфляции таким способом – это варварство, с точки зрения экономики, как науки. С точки зрения потребителя, большая часть людей почувствует на себе увеличение цен не на эти самые 4%, а выше. И тем выше, чем больше отличается ваша личная потребительская корзина в месяц, от этой эталонной, принятой государством за основу!
Ну вот, теперь вы понимаете, что и банки и государство может спокойно вас обмануть в рамках действующего закона!
Как говорил великий комбинатор Остап Бендер – я знаю тысячу и один способ, как законно забрать деньги у доверчивых граждан!
Далее, под обманом я и буду иметь в виду законный способ банка причинить вам финансовый ущерб!
Что такое "мобильный банк"?
Это ваш электронный кабинет в телефоне или на домашнем ПК, открытый в соответствующем банке, где вы можете открыть новый вклад, закрыть старый, заказать банковскую карту, заблокировать карту и т.п. "Мобильный банк" - это обыкновенная программа. В частности, в нем есть услуга - информирование владельца карты по операциям с ней. Чаще всего она платная 50-60 рублей в месяц. Т.е., 600-720 рублей в год - сумма не очень большая, но если вы помножите на число вкладчиков, то поймете, что результирующей суммы хватит для выплаты зарплаты всем сотрудникам данного банка. С миру по нитке - банкиру зарплата!))) В чем тут подвох? В том, что эти рассылки делает автомат (программа), т.е. никаких дополнительных затрат банк не несет. Суммой поддержки этой программы программистом можно спокойно пренебречь, работы с ней с гулькин нос.
Что нужно знать про кредиты частным лицам?
В-первую очередь то, что их придется отдавать. Списание долгов существует, но это еще более запутанная схема, чем сам кредит и чреватая последствиями)) В общем случае, человек может потерять квартиру или машину, которую он купил в ипотеку.
Во-вторых, любой банк в первую очередь погашает с ваших платежей проценты по кредиту – это собственно их заработок, поэтому банк, чтобы подстраховаться сначала забирает с вас эти проценты и только потом начинает погашаться тело кредита. А это в свою очередь означает, что не надо переводить кредит в другой банк под меньший процент, если в первом вы уже выплатили все проценты. Ибо в этом случае вы заплатите за кредит первый процент плюс второй, который накрутят на оставшееся тело кредита!
В четвертых, конечно же надо очень внимательно читать договор, особенно те строки, где описывается, что вы можете потерять и при каких условиях это произойдет.
В-пятых, есть среди кредитных организаций откровенные мошенники, которые дают вам прочитать один договор, а на подпись подсовывают другой. И по закону тоже не придерешься – ведь вы сами подписали, в твердом уме и твердой памяти!
Что нужно знать про кредиты предприятиям?
Тут банки конкретно вас обманывают. Если ваша организация состоит в СРО и платит в соответствующие страховые фонды в этой СРО. То вы уже застрахованы от невыполнения работы и невозврата банку взятого кредита. Однако, банк перестраховывается и требует с вас еще и банковскую гарантию, которая тоже страхует вас от тех же обстоятельств, что и СРО! С вас дважды берут деньги за одну и ту же услугу!
Ну про остальные подводные камни вы и сами знаете)).
Что нужно знать про хранение денег в банках?
Когда вы открываете счет в банке и ложите на него сумму денег, вы являетесь инвестором, как и ЦБ РФ для этого банка. Поэтому банк, чтобы на вас заработать будет стремится уменьшать проценты по вашему вкладу. Поскольку эти деньги он тоже будет отдавать предприятиям под процент выше размера КС, т.е. банк будет стремиться всеми правдами и неправдами уменьшить вашу прибыль. Увеличивать этот процент заставляет его только псевдоконкуренция на рынке банковских услуг. Поскольку все банки мониторят условия вкладов в других банках и дружно держат наименьший из возможных процент по этим вкладам.
Чтобы уменьшить вашу прибыль по вкладам, есть тысяча и один способ!))
Во-первых, на выгодные по проценту вклады обычно навешивают дополнительные условия: заведите в нашем банке карту или вы можете открыть этот вклад, если положите сумму более 1 млн,руб. или вы можете открыть вклад, если только еще не открывали никаких вкладов (новый клиент банка, а те, что уже есть «перетопчутся») или срок увеличивают до 3 лет или наоборот уменьшают до 3 месяцев максимум, повышенный процент при регулярном пополнении счета, ежемесячное совершение покупок по карте на определённую сумму, наличие «специальной» карты или оплата «пакета услуг»... Дополнительные условия ограничены только фантазией банкиров.
Во-вторых, почти все банки предлагают сейчас гибкую шкалу процентов, в зависимости от сроков («лестничное начисление процентов»): первые 3 месяца 14% годовых, последующие три – 10%, далее – 4,5%! Здесь они надеются и не без основания, что люди не будут переводить через 3 месяца на другой вклад или в другой банк. Объясняют это тем, что вдруг КС резко понизится и банк тогда якобы понесет убытки. Но здесь вас опять дурят: размер КС тут не совсем причем, важно за какой % они взяли ваши деньги, если он был меньше КС и остался меньше, то банки в случает понижения, всё равно в выигрыше.
Иногда мне кажется, что банки, выдумывая различные схемы ведения вкладов, ставят единственную цель – запутать своих клиентов! И не зависимо от вида вклада банк в любом случае «начинает и выигрывает!»))
Например, есть накопительный счет и срочный вклад (вклад, положенный на определенный срок).
Самая главная особенность накопительного счёта от вклада состоит в том, что условия по накопительному счёту банк может изменить в любой момент. Разновидностей накопительных счетов вагон и маленькая тележка.
Сами проценты тоже могут начисляться не так, как по обычному вкладу:
· Начисление процентов на минимальный остаток в течение месяца.
· Начисление процентов на минимальный остаток… в предыдущем месяце.
· Лестничное начисление процентов.
· Начисление процентов за каждый полный месяц нахождения суммы.
· Повышенный процент при регулярном пополнении счета.
· Ежемесячное совершение покупок по карте на определённую сумму.
· Наличие «специальной» карты или оплата «пакета услуг».
Для срочных вкладов процент по вкладу фиксирован и не может измениться в течении его срока. Но и тут тоже есть опасность потери процентов. Если вы закрыли вклад раньше срока даже на 1 минуту, то все проценты аннулируются и вам выплачивается грубо говоря 0,001%, т.е. вашими деньгами грубо по пользовались и вернули.
Вклад может иметь автоматическое продление на новый период (пролонгация). Но, надо понимать, что при пролонгации процент по вкладу, как правило, уменьшается. И если % не удовлетворяет, надо закрывать пролонгированный вклад и открывать новый, с лучшим %, если такая возможность есть.
В-третьих, все ваши деньги в случае краха банка не застрахованы. Вам вернут только 1,4 млн. рублей, выше этой суммы вы подарите сбежавшим за рубеж банкирам.
В-четвертых, реальная инфляция всегда выше чем официально озвученная (см.выше). Поэтому вы всегда проигрываете, отдавая деньги в банк – часть этих денег вы теряете за счет инфляции, которая пожирает весь % за вклад или его часть. Однако, это всё лучше, если деньги будут лежать «под матрасом». Именно поэтому люди ищут другие способы инвестирования, помимо вкладов. Вкладываются в жилье, в акции Газпрома и т.д. Но на рынке инвестиций много подводных камней и чтобы в них разбираться, надо заниматься этим профессионально! А поскольку мы не профессионалы, то придется нанимать знающих людей, т.е., платить им деньги, что уже уменьшает вашу прибыль. А если специалист окажется самозванцем – можете потерять всё...
Есть среди работников банка и обычные "кидалы". Поэтому нужно внимательно читать весь договор, вникая в его смысл и суть! Под видом улучшенных депозитов, новых видов вкладов с повышенными процентами – как только сотрудники банков их не называют, чтобы заставить клиента подписать бумаги. Так вот, под видом этих вот вкладов клиентам обычно навязываются договора ИСЖ – инвестиционного страхования жизни. А это, как вы понимаете, история совсем не про прибыль от вклада - наоборот, вы потеряете от 50 до 80% от своих вложений! Доказать в суде ничего не сможете, поскольку ваша подпись стоит под договором.
Предельная сумма необлагаемого дохода.
С 2023 года (т.е. в начале следующего) со всех вкладов будет взиматься налог, сумма которого зависит от размера ключевой ставки. Грубо говоря, если все ваши вклады по процентам были ниже КС, то налог вам не начислят. А если начислят его можно увидеть в мобильном кабинете банка для конкретного вклада.
Это собственно еще один удар по вкладчикам! – Нечего копить свои денежки – лучше сразу отдавайте их в магазинах)))
Типичные ошибки владельцев кредитных карт:
1. Пользуются кредиткой как потребительским кредитом. Хотя выгоднее было бы взять потребительский кредит и платить по графику.
2. Снимают наличные с кредитной карты. За выдачу наличных придётся заплатить комиссию.
3. Не обращают внимания на особенности тарифов и нюансы обслуживания. Тарифы кредитных карт, кроме, собственно, процентной ставки, включают довольно много пунктов. Это условия кешбэка, комиссия за обслуживание и за дополнительные услуги и т.п.
03.11.2023, #Виктор Венский
#Всё про банки #банковские вклады и кредиты
