Финансы номада или Как платить за границей? Часть 2: классические банковские продукты

Disclaimer #0: указанные ниже принципы работы продуктов носят осведомительный характер и не претендуют ни на полноту, ни на объективность. Все неточности (пишите комментарии!) будут исправлены ASAP.

Disclaimer #1: в случае открытия счёта за рубежом, вы должны уведомить об этом российскую налоговую. Подробнее читайте в материалах Тинькофф Журнала.

Intro

В этот раз рассмотрим, как классические банковские продукты могут помочь номаду в повседневной оплате за рубежом. В статье будут рассмотрены банки 🇰🇿 Республики Казахстан (РК) и альтернативы в 🇷🇺 России.

К сожалению, с момента написания статья частично потеряла актуальность: на данный момент в 🇰🇿 РК можно открыть счета в банках Jusan, Kaspi и Home Credit (про открытие счетов в других странах расскажу в отдельном посте).

В то же время, у карт ниже есть определённые преимущества. Если Вы будете открывать счёт заграницей, стоит искать предложения со схожим функционалом.

🇰🇿 BCC Travel Card

Источник: сайт bcc.kz

Моя любимая карта и универсальная палочка-выручалочка для путешествий. Здесь можно ознакомиться с подробностями выпуска и обслуживания.

Раньше карту мог оформить любой желающий, но в один момент она стала доступна только обладателям казахского РВП (разрешения на временное пребывание).

Pros

1. бесплатное снятие наличных на сумму до ₸1.5M = ₽295 = $3157 = €2984. При превышении этой суммы, комиссия 1%. Мне хватало лимита за глаза. Вкупе с обменом на Forex: прямо имба!
2. 7% cashback в категории путешествия: авиабилеты, Airbnb, и прочие; Максимальная сумма: ₸50k = ₽10k = $105 = €100.
3. Возможность перевода без комиссии до ₸500k = ₽98k = $1052 = €995 на карты, в том числе зарубежных банков;
4. Страховка в путешествиях только для резидентов 🇰🇿, к сожалению. Зато доступ в Lounge-зоны в аэропортах (при тратах более ₸150k = ₽30k = $315 = €300). Ограничение: не более 10 посещений в год (при выполнении условия по тратам). Кстати, я за полтора месяца посетил 8 залов. Опыт приятнее, чем от Tinkoff Premium (надо прикладывать чеки и получать возврат от поддержки): используется приложение Lounge Key от Visa;
5. Недавно появилась возможность отправлять SWIFT-переводы через приложение. Раньше можно было только посредством визита в банк.

Cons

1. (и главное) невозможность удалённого (и, возможно, открытия в принципе нерезидентам 🇰🇿) открытия на данный момент (по состоянию на декабрь 2022);
2. невозможность закрытия карты без визита в офис (по условиям банка есть овердрафт при отсутствии средств. Не удивляйтесь минусу на счету);

🇰🇿 Freedom Finance

Источник: сайт https://bankffin.kz/ru/cards

Ещё недавно самая доступная для россиян карта иностранного банка. Теперь открытие только с депозитом $50k.

Акции Freedom Holding Corp торгуются на бирже Nasdaq, что говорит о высочайшем уровне прозрачности и доверия к деятельности холдинга. Недавно российские банк и брокер Фридом Финанс были выделены из холдинга и проданы топ-менеджеру Фридом Финанс. В контексте этого массовое открытие счетов гражданам РФ выглядело как минимум небезопасно. С тех пор лазейку ограничили внушительным депозитом.

Одновременно с открытием счёта в банке, стоит открыть счёт у брокера Freedom Finance Global (также есть Freedom Finance Beliz/Europe - как минимум задать вопрос в поддержку).

Pros

1. помимо карты банка, можно выпустить карту инвестора, привязанную к счетам в Freedom Finance Global (то есть при оплате списание происходит с них напрямую, минуя банк). Таким образом у вас две карты (а счетов вообще 4 для каждой валюты) 😃 ;
2. SWIFT переводы работают (но достаточно дорогие и только для $): комиссия 0.3% от суммы, минимальная комиссия ₸15k = ₽3k = $31 = €30, максимальная - ₸60k = ₽12k = $124 = €120. По меркам 🇷🇺 переводы не стоят ничего, но в сравнении с Wise, это значительная сумма;
3. поддержка Apple Pay / Google Pay.

Cons

1. отсутствует возможность покупать валюту по курсу биржи (см. ниже);
2. достаточно высокая комиссия за снятие наличных для нерезидентов 🇰🇿 . Тарифы для резидентов и нерезидентов сильно отличаются;
3. несмотря на дебетовый статус карты, она может восприниматься сервисами, как кредитная. Отсюда могут быть повышенные комиссии или невозможность оплатить (например, при пополнении Revolut/Wise с карты).

Лайфхаки

1. по умолчанию, при открытии счёта у брокера у вас будет тариф Personal manager. Просите (придётся постараться) сменить его на Стандартный. В таком случае вы не будете платить дополнительные 0.5% комиссии за сделку;
2. в приложении у брокера есть возможность менять валюту (вкладка Обмен валюты). Этот обмен будет произведён НЕ по курсу биржи, а через банк. Лучше менять валюты в приложении банка и потом снова возвращать на счёт брокера: так выгоднее (хоть и кажется контр интуитивным для привыкшим к покупкам на бирже у брокеров РФ).

🇷🇺 Газпромбанк UnionPay в юанях

Карты UnionPay, которые стали выпускать банки в РФ - одна из легальных лазеек, как можно оплачивать покупки за границей и на иностранных сайтах. Вокруг выпущенных в РФ UnionPay карт сложилось целое комьюнити. Говоря об этой платёжной системе, сразу стоит учитывать следующие недостатки:

1. распространённость гораздо ниже, чем у Visa/Mastercard, поэтому возможности оплатить может не быть физически;
2. даже если у банк-продавец предоставляет возможность принять оплату картой UnionPay, это не гарантирует саму покупку для карт, выпущенных российскими(!) банками. Например, во Франции все карты банков РФ (в том числе платёжной системы UnionPay) не работают. Некоторые производители банкоматов и ATM (в первую очередь, США и ЕС) также не обрабатывают снятия наличных именно банков РФ;
3. невозможность добавить карту в ApplePay/GooglePay (но в кошелёк на Huawei добавить можно).

Тем не менее в Азии карта работает очень даже неплохо (детали по работе в стране Х, по самим картам и комиссиям можно посмотреть здесь).

Pros

1. возможность покупать валюту (юани) по (примерно) курсу биржи. У Газпромбанка 2 инвестиционных продукта: Брокер и Инвестиции. Если есть возможность, лучше открыть Брокера - интеграция с банковским продуктом гораздо лучше, отсутствие комиссии за вывод валюты. Я смог открыть только Инвестиции (удалённо), для вывода средств приходится заполнять документ в Word (удивительный сценарий!) и отправлять его в службу поддержки. Комиссия за вывод 0.4% (можно снизить до 0.3%, если платить 100р/месяц). Подробнее про открытие здесь.
2. не надо никого уведомлять об открытии счёта 😃.

Cons

1. платёжная система распространена хуже Visa / Mastercard;
2. комиссия за снятие наличных: 1.5%;
3. возможность столкнуться с блокировкой карт. Удалённо могут быть проблем в разблокировке.

Аналоги

🇷🇺 Россельхозбанк UnionPay карта в евро

Картой Россельхозбанка не владею. Подробности по ссылке.

Есть возможность покупать валюту на бирже.

С 2022 года конвертация происходит через ¥ юань, но в случае, когда валюта операции и валюта карты совпадают (относится только к евро и доллару), расходы по конвертации берет на себя банк (выдержка из текста по ссылке выше).

Ресурсы

1. Ссылка на телеграм чат пользователей Union Pay российских банков. Там есть ответы на все вопросы по использованию карт.
2. Таблица работы Union Pay карт в разных странах (из ресурсов канала выше) + порядок действия для открытия карты.
3. Таблица с тарифами Union Pay различных банков.

Что дальше?

Спасибо за внимание! В следующей статье мы рассмотрим системы централизованного переводы Золотая Корона / Korona Pay, Контакт и другие.

Советую подписаться на Telegram-канал и быть в курсе последних статей!

#номад #финансы #nomad #finance