Многие откровенно опасаются брать кредитные карты, и не без основания. Другие пользуются ими постоянно, и они тоже правы. У кредитки есть свои преимущества и особенности, а также риски, порой достаточно высокие, чтобы человек мог легко оказаться в долговой яме. В этой статье мы подробно расскажем о том, как правильно использовать кредитные карты и не попасть в сложную ситуацию.
По своей сути кредитная карта не отличается от кредита. Банк предоставляет клиенту заём и переводит деньги на специальную карту, которую вручает заёмщику. Обычно сумма на карте варьируется в диапазоне от 15 тысяч до 1 миллиона. Концептуальная разница в том, что в отличие от кредита кредитные карты дают всем, не взирая на плохую кредитную историю и иные факторы. Причины следующие:
- Банк полностью контролирует кредитную карту и видит все операции по ней. Он анализирует данные и потом забрасывает клиента целевыми предложениями, чтобы дополнительно на нём заработать.
- Процентная ставка для кредиток значительно выше, чем для кредитов. Сегодня можно взять кредит со ставкой до 15%, но для карт текущие ставки около 50%, а при определённых обстоятельствах все 90%.
Как и в случае с другими финансовыми инструментами, кредитка может оказаться полезной. Но правильно пользоваться ею мало кто умеет. И это логично, потому что данный инструмент был придуман профессиональным банкиром Фрэнком Макнамаром.
Однажды Фрэнк хорошо поел в ресторане, а кошелёк забыл дома. Тут же Макнамару пришла в голову мысль, что неплохо было бы иметь при себе некое средство платежа, заменяющее наличные деньги. Так он додумался до пластиковой карты. Но вы ведь помните, что Фрэнк – банкир. Поэтому он сразу понял, что карта обязательно должна быть кредитной…
Кредитную карту изобрели раньше дебетовой. В США большинство пользуется именно кредитными картами, в Европе кредитка тоже в приоритете. Для них это, можно сказать, культурная норма. В России тренд только набирает обороты. По данным РИА Новости, за 2022 год граждане РФ заказали себе более 55 миллионов кредитных карт.
Психология кредитки
Одно дело – купить не шибко нужную вещь за 50 тысяч наличных рублей. И совсем другое – воспользоваться кредитной картой. В первом случае мы сто раз подумаем, нужна ли нам эта покупка. А вот потратить чужие деньги куда проще, особенно если отдавать их придётся не сейчас, а как-нибудь потом. Это психологическая ловушка кредитных карт.
Многие используют лайфхак с наличкой, приучая своих чад управлять финансами. Ребёнок получает не банковскую карту, а именно наличные. Он всегда точно знает, сколько у него есть денег, и учится рассчитывать траты. Но лайфхак работает и для взрослых, у которых проблемы с финансовым контролем. В таком случае, когда отправляетесь на шопинг, возьмите кошёлек с «бумажками и монетками», а банковскую карту оставьте дома.
Частые ошибки при использовании кредитных карт
- Ошибка номер один – не читать договор. Порой условия там откровенно кабальные, а клиент даже не знает, за что его могут оштрафовать.
- Другая распространённая ошибка – снимать с кредитки наличные. В этом случае льготный период сразу перестаёт действовать и вы начинаете платить проценты. Проценты получаются примерно как в МФО, если не выше.
- Люди часто забывают про уже упомянутый льготный период и не вносят платёж вовремя. А это чревато пени в плюс к основному долгу.
- Обычно в договоре много цифр и важно фокусироваться на реальной процентной ставке. Лимит по карте может составлять всего 20 тысяч, а стоимость кредита при этом – 600 тысяч. Нормальная практика у банков.
- Многие банки включают в договор СМС-уведомления и массу других услуг, которые не нужны. Но каждая закладывается в страховку и получается серьёзная переплата.
Главная проблема с кредитными картами заключается в том, что человек плохо представляет себе принцип её работы. Можно взять кредитку с лимитом в 15 тысяч рублей, хорошо зарабатывать, вовремя всё платить. Тогда со временем банк увеличит лимит до 600 тысяч и больше. Привыкая к кредитке, человек платит дальше, не задумываясь, и ему даже кажется, что он в плюсе. Но ведь очевидно, что ежемесячный платёж для кредитки с повышенным лимитом тоже становится выше. В какой-то момент почти все деньги уходят на оплату кредита и человек просто работает на банк.
Общие рекомендации по кредитным картам
В первую очередь смотрите не на процентную ставку, а на условия и срок льготного периода. Зачастую под ваши нужды выгоднее взять потребительский кредит. Финансово грамотные люди используют кредитные карты только без процентов (то есть по тому самому льготному периоду), иначе они со всех сторон менее выгодные, чем обычные кредиты.
Ещё есть такое понятие «вывести в грейс». Это значит, погасить задолженность на время, а потом снова начать платить этой кредитной картой. Лайфхак в том, что новый кредит на льготный период снова будет без процентов. Условия грейсов у каждого банка свои, нужно вчитываться в условия. Там главное не забывать о дате выписки и дате платежа.
У многих возникнет вопрос – зачем использовать грейс, если проще погасить кредитку. Проще, но только если такая возможность у вас есть. Условный пример: при ЗП в 30 тысяч после всех подсчётов у вас остаётся 5 тысяч свободных средств. Кредитка требует либо 18 тысяч для льготного периода, либо 900 рублей для стандартного платежа с процентами. Выходит, что выгоднее заплатить 18 тысяч и уже с нового кредита разобраться с коммуналкой и всем остальным. В следующем месяце «льготный» платёж будет ниже. Так можно постепенно погасить кредит без процентов, не сильно «ужимаясь».
- Не у всех карт есть льготный (беспроцентный) период. Могут быть бонусы, но вряд ли они перекроют отсутствие процентов. По кредитке важно всегда вести бюджет, не забывать о платежах и не превышать лимит. Также не рекомендуется платить кредиткой по ежедневным расходам, к этому легко привыкнуть. И не нужно бояться поменять кредитора – часто можно перенести свой кредит в другой банк, где условия для новых клиентов лояльнее.
- По льготному периоду есть ещё одна особенность – он может поддерживать только определённые типы операций. Например, у некоторых кредиток льготный период отключается, если человек переводит деньги на другую карту. Чаще всего это касается интернет-банкинга. Нюанс в том, что банки не любят ставить клиентов в известность об этих ограничениях, потому очень важно читать договор.
- Наконец, лимиты, мы про них уже сказали. Если клиент банка исправно платит по кредитке и никак не хочет выходить из льготного периода, банк увеличивает ему лимит. Соответственно, платёж вырастает и вырастает вероятность того, что клиент не сможет заплатить нужную сумму (или даже не обратит внимание, что она изменилась), тогда льготный период для него закончится.
Как избавиться от кредитной карты
- Самый очевидный вариант – перекрыть весь кредит вместе с процентами. Но для этого придётся сильно постараться и заработать соответствующую сумму. Если такой возможности у вас нет, идём дальше.
- Рефинансировать кредитную карту обычным кредитом. В этом случае вы получите ставку гораздо ниже и на более длительный срок. Закрыть кредит будет проще.
- Пройти процедуру банкротства для физлиц. Это крайний, но эффективный вариант. Стать банкротом можно через МФЦ или суд, тогда кредит спишется.
Процедуру банкротства сложно пройти самостоятельно. Вариант с МФЦ подходит не всем, а в суде без опытного юриста не обойтись. Но всё реально и, если грамотно подойти к вопросу, банкротство позволит списать все долги.
Мы специализируемся на банкротстве физических лиц. Вы можете прямо сейчас получить бесплатную консультацию, позвонив по телефону 8(800) 350 1057 или оставив заявку. Мы всегда готовы помочь!
Как полностью избавиться от кредитов:
1. Как списать долги бесплатно
2. Как решить проблемы с кредитами: пять способов
3. Как может помочь процедура избавления от долгов
4. Что не нужно делать, когда у вас просрочки по кредитам
5. Кто поможет вам избавиться от долгов и кредитов навсегда
Специально для читателей этой статьи у нас есть подарок — пошаговый план по списанию долгов и кредитов. Забрать его можно здесь.