Есть мнение, что микрозайм – ненастоящий кредит и его не обязательно возвращать. На самом деле – обязательно. МФО действуют в рамках закона и отлично подготовлены к любым ситуациям, вплоть до судебного разбирательства. В отличие от заёмщика, который быстро станет должником, если не будет достаточно внимателен. В век тотальной информатизации МФО не может забыть о долге, и никто его не спишет просто так.
Что делает МФО, когда заёмщик не платит?
Стратегия отработанная и применяется повсеместно. Сначала кредитор настойчиво добивается внимания должника – звонит, отправляет SMS, пишет на e-mail. Сотрудников микрофинансовой организации не волнует, почему клиент не платит. Мошенник ли он, переехал и забыл о кредите или попал в сложную жизненную ситуацию – причина не имеет значения. МФО нужно вернуть свои деньги и она их вернёт.
Итак, должник не реагирует на звонки и сообщения или реагирует, но денег кредитор не получает. Тогда МФО направляет исковое заявление в суд. На основании заявления суд передаёт дело приставам, который начинают исполнительное производство. Сколько времени пройдёт от возникновения долга до подключения приставов – никто не скажет. Два месяца или полгода, но МФО в любом случае направит дело в суд.
Почему это плохо, если доходит до суда? Потому что приставы имеют гораздо больше возможностей, чем коллекторы (которые, к слову, сегодня фактически превратились в колл-центры). В ходе исполнительного производства, если должник не возвращает деньги в установленный срок, ему назначают исполнительный сбор в размере 7% от суммы долга. Эти деньги тоже придётся выплатить при любых обстоятельствах.
МФО обратилась в суд, что дальше?
А дальше два варианта – судебный приказ или исковое заявление. С приказом проще, потому что суд даже не станет вызывать должника, ему придёт оповещение на Госуслугах. Чаще всего человек узнаёт о судебном приказе, когда внезапно у него часть заработной платы взыскивают в пользу кредитора. Хорошая новость в том, что судебный приказ легко отметить. Достаточно придти в суд с соответствующим заявлением. Но от долга это не избавит.
Если же МФО обратилась в суд не за приказом, а с исковым заявлением, тогда начинается полноценное разбирательство. В этом случае должника вызывают на все заседания и по идее он получает шанс ходатайствовать о снижении долга. На практике это потеря времени, нервов и денег. Потому что микрофинансовые организации собаку съели на таких делах. Их не переиграть и деньги отдавать придётся.
Дела по микрокредитам рассматриваются в рамках гражданского права. Теоретически обе стороны равны перед законом. Практически у МФО есть договор, подтверждение факта перевода и уведомлений, которые направлялись должнику. А у должника есть только… долг. Он имеет право подать встречный иск, но зачем? Все козыри у МФО.
В итоге, суд неминуемо назначает меры по принудительному взысканию долга. Чаще всего это конфискация имущества и удержания с заработной платы. Машина, гараж, бизнес, земля – всё уйдёт с молотка, причём по рыночной стоимости (читай – крайне невыгодной для должника). Вырученные направят пойдут на уплату долга.
Кстати, микрофинансовая организация не обязательно будет обращаться в суд. Она может продать целую пачку должников другому кредитору, например, коллекторскому агентству. Плюс такой ситуации в том, что с новым кредитором можно попробовать договориться на более лояльные условия по выплатам. Но гарантий нет и лучше не рассчитывать на чудо, чтобы не разочаровываться, вгоняя себя ещё глубже в депрессивное состояние.
Какие последствия для должника?
- Удержание части заработной платы.
- Арест и продажа имущества.
- Арест на регистрационные действия.
- Запрет на выезд за границу.
- Ухудшение кредитной истории.
Первые два пункта мы уже обсудили. Что касается ареста на регистрационные действия, должник не сможет продать/купить машину, квартиру, дом, земельный участок. По выезду за пределы страны есть условия – мера может быть применена, если долг больше 30 тысяч или меньше 10 тысяч, но должник не платит уже 3 месяцев. Наконец, кредитная история – исполнительное производство понизит рейтинг должника до нуля. Сложно сказать, когда он после этого сможет взять кредит в банке.
Насчёт кредитной истории есть нюанс, который многие опускают. Дело в том, что её нередко требуют работодатели и даже арендодатели. Человек с плохой историей воспринимается как неблагонадежный, с ним не хотят сотрудничать. Это далеко идущие последствия, которые создают массу проблем.
Могут ли посадить за неуплату долга по микрозайму?
Эту байку очень любят коллекторы, которые обычно ссылаются на Статью 176 УК «Незаконное получение кредита». Помимо данной статьи к долгам по микрозаймам имеют отношение Статья 159.1 УК «Мошенничество в сфере кредитования» и Статья 177 УК «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности».
Со статьёй про мошенничество всё непросто. Чтобы к ней подвести, нужно доказать факт хищения денежных средств посредством предоставления ложной информации. Например, должник направил кредитору поддельную справку 2-НДФЛ. Нюанс в том, что если разница между реальных доходом и доходом по справке составит пару тысяч рублей, это не может оказать критического влияние на решение кредитора. А значит – никакого обмана и хищения.
Чтобы осудить должника за мошенничество, нужно доказать умысел. Мол, он изначально не планировал выплачивать микрозайм. Но если должник сделал несколько переводов и даже по процентам платил, умысел исключён. Также никакого умысла быть не может, если должник перестал платить по внешним причинам, например, его уволили или он заболел.
«Незаконное получение кредита» – не более, чем страшилка в случае с микрозаймами. Статью применяют к ИП и руководителям компаний, а не к физическим лицам с потребительскими кредитами и ипотеками. Так что на упоминание этой статьи (например – в разговоре с коллекторами) вообще не стоит реагировать. Статья 177 (Злостный неплательщик) в этом смысле выглядит реальнее, но дел по ней почти нет. Потому что ситуация должна отвечать следующим требованиям:
- сумма кредитов составляет более 2 миллионов;
- сумма одного кредита – более 250 тысяч рублей;
- есть акт об инициации исполнительного производства;
- заёмщик получил уведомление о производстве;
- заёмщик имеет возможность платить, но не платит.
Как вы понимаете, особенно важен заключительный пункт. МФО должна доказать суду, что у должника есть деньги на оплату долга, он просто не хочет с ними расставаться. Например, гражданин продал машину и слетал на Кипр, а не долг выплатил. Статья 177 неприменима в случаях, когда кредитор уволен, заболел, у него прогорел стартап или есть любая другая объективная причина не платить. Тут нужно понять несколько вещей:
- Если государство посадит неплательщика, ему (государству) придётся тратить бюджетные деньги на процесс. Иными словами, судам невыгодно выносить такие приговоры.
- Кредитору тоже не выгодно сажать должника. Потому что если неплательщик окажется в тюрьме, МФО своих денег не увидит. Да, у осужденного есть ЗП, но вся она уходит на его содержание.
- У приставов и следователей всегда много работы, специалистов не хватает. Поэтому они до последнего добиваются гражданского суда, а не уголовного. Уголовное дело по долгам сложно вести.
Если в разговоре с должником представитель МФО, коллектор или кто-то ещё апеллирует к статьям УК, он просто пугает. Реально ни у кого нет резона отправлять должника в тюрьму.
Что насчёт закона о прожиточном минимуме?
На самом деле, речь идёт о целой серии законов, принятых в последние пару лет. Раньше микрофинансовые организации имели почти неограниченные возможности. Например, никто не запрещал им выставлять штрафы за просрочку платежа, которые в несколько раз превосходили сумму долга. Пени могли составлять 100% от займа и больше. Теперь государство сильно ограничило МФО в аппетитах:
- Сумма всех штрафов по кредиту не может превышать 1,5 суммы займа. Например, вы взяли 10 тысяч, задолженность по этому кредиту не будет больше 15 тысяч.
- Сумма штрафов не может превышать 1,3 суммы займа, если заём взят после 1 июля 2023 года. В нашем примере для кредита 10 тысяч получается максимальный долг 13 тысяч.
- Пени не больше 20% годовых, а процент по ставке – до 0,8% в день. Понятно, что МФО и так может накручивать высокие проценты, но уже не запредельные, как раньше.
Суд не может удерживать больше 50% заработной платы должника. Раньше не имело значения, сколько денег остаётся неплательщику после удержания. Но в феврале 2022 года приняли закон, согласно которому остаток не должен быть ниже прожиточного минимум. Сам этот минимум зависит от региона, в среднем что-то около 14 тысяч рублей.
Можно ли не платить по микрозаймам законно?
Во-первых, оговоримся, что в случае с любыми кредитами важно внимательно читать договор. МФО любят строчку «Согласен на беакцептное списание». Это значит, что организация может взыскивать с должника средства, не обращаясь в суд. Ещё иногда в договоре упоминается исполнительная подпись нотариуса. Это когда представитель МФО идёт к нотариусу, демонстрирует факт просрочки и начинает взыскивать средства с неплательщика через исполнительное производство.
Наличие этих пунктов не говорит о том, что такой договор нельзя подписывать. Можно, если ситуация действительно безвыходная. Но если вы знаете, что подписали, то, как минимум, готовы к последствиям, которые уже не будут для вас неожиданными.
Понятно, что проще всего не платить по микрозайму – это вообще не брать микрозайм. Или платить, как положено, и рассчитаться с долгом. Других вариантов на самом деле нет. Законно не платить по займу нельзя. Если у неплательщика действительно непростая ситуация, он может попытаться договориться с МФО. Например, чтобы ему продлили срок кредита или снизили проценты. Иногда это получается. Иначе пути два:
- Рефинансирование. Для простоты, это когда у вас было 10 кредитов, а теперь всего один. И ставка по нему ниже, чем была за десять в сумме. Срок вырастет, но платить станет легче.
Мы про него немного говорили в отдельном материале
- Реструктуризация. Это когда вы остаётесь при своих 10 кредитах, но получаете по ним более короткий срок или сниженную ставку. Тут всё на усмотрение кредитора, если выйдет договориться.
МФО может пойти на уступки, особенно если у должника непростые обстоятельства. Но вероятность невысока. Поэтому если вы действительно не можете платить по микрозаймам, а долг растёт день ото дня, ваш вариант – банкротство физических лиц.
Почему банкротство – это выход?
Многих пугает само слово «банкротство», да и процедура непростая, без опытного юриста не обойтись. Но это единственная возможность выбраться из долговой ямы, если вы больше не можете платить по долгам МФО. И тут первый вариант – пройти банкротство через МФЦ (по упрощёнке, как говорят в народе). Это сработает только если у вас долг не меньше 25 тысяч и не больше 1 миллиона. (С ноября 2023 года, пока суммы этот рубеж с 50 до 500 тысяч). Проходить процедуру можно 1 раз в 5 лет (с ноября 2023 года, пока этот срок 10 лет).
Проблема упрощёнки в том, что для инициации процесса судебные приставы должны закрыть исполнительное производство. А для этого им нужно проверить должника «от А до Я» и не найти ни рубля, который можно взыскать. Это буквально – если у гражданина в счёт уплаты долга можно арестовать хотя бы рубль, исполнительное производство нельзя закрыть. А ещё пристав может не захотеть ничего закрывать по каким-то своим причинам.
Закон, принятый в июне этого года, отчасти решает проблему. В случае с незащищёнными слоями населения пристав обязан закрыть производство в течение года, если не находит средств, которые можно арестовать. Но для всех остальных установлен срок 7 лет. То есть исполнительное производство можно законно вести 7 лет и никакого банкротства.
Микрокредитные организации копают глубоко и тщательно. Поэтому банкротство через МФЦ для многих – как несбыточный миф. От приставов уже не получится спрятать деньги в каком-нибудь малоизвестном банке, как было пару лет назад. Реальный и рабочий вариант – банкротство через суд. Да, это потребует денег и времени, но с опытной командой всё получится и долги спишут, полностью. Уже почти миллион человек в России так решило свои финансовые проблемы, чтобы жить спокойнее.
Готовы вам помочь. Мы избавили от долгов уже 730+ граждан, и этот процесс не останавливается ни на секунду. Если вам или вашим знакомым нужна помощь, записывайтесь на бесплатную консультацию по номеру 8 800 350 10 57 или просто оставьте заявку по ссылке.
Специально для читателей этой статьи у нас есть подарок — пошаговый план по списанию долгов и кредитов. Забрать его можно здесь.
Еще о кредитах
1. Как пользоваться кредитной картой, чтобы не остаться по уши в долгах
2. Как прятать деньги от приставов в 2023 году?
3. Что делать, если нечем платить по кредитам? 5 способов решения
4. Как меньше платить по кредиту
5. Нужно ли брать ипотеку и кредит в 2023 году