Кажется, что страховку навязывают вам с единственной целью — нажиться на вашем желании улучшить свои жилищные условия. Но это не совсем так. Более того: для заемщика оформление страховки может оказаться более выгодным, чем отказ от нее. Поэтому вместо того чтобы отмахиваться от страхования любой ценой, лучше выбрать страховую, которая предложит лучшие условия. Давайте разбираться.
Зачем страховать ипотеку?
Банк предоставляет заемщику средства на приобретение недвижимости и закономерным образом хочет защитить себя от невозврата этих средств.
Это происходит, потому что ипотека — это не однодневная история, а за срок в несколько лет может произойти все что угодно. Заемщик может потерять работу, тяжело заболеть или утратить платежеспособность по любой другой причине — в этом случае кредит за квартиру погасит страховая компания (если это предусмотрено вашим договором). То же самое — если пострадает сам объект недвижимости, например, при пожаре или взрыве бытового газа. Страховая компания возьмет на себя погашение кредита, избавив заемщика от необходимости выплачивать деньги за сгоревшую квартиру в течение оставшихся 5–10–15 лет.
Какие типы страхования существуют?
Страхование при получении ипотечного кредита делят на два типа.
Обязательное
Без него ипотеку в принципе не дадут. В этой категории страхуется сам объект залогового имущества, то есть квартира, которую покупают в ипотеку. В договоре пропишут, что будет считаться страховым случаем, при наступлении которого обязательства по выплате кредита перейдут с заемщика на страховщика. Чаще всего объект недвижимости обязательно страхуют от стихийных бедствий, аварий на инженерных коммуникациях и противоправных действий третьих лиц, совершаемых с нарушением законодательства (в т. ч. хулиганства, вандализма и грабежа). Например, если квартиру затопят соседи — это не будет считаться страховым случаем в рамках обязательного договора. А вот если ураган выбьет окна, ветер снесет всю мебель, и квартира откажется непригодной для жизни — тогда страховая компания выплатит компенсацию.
Дополнительное
Действительно, дополнительное, его можно не оформлять. Вот только процентная ставка по кредиту в этом случае будет выше; банк будет стремиться покрыть свои риски за счет средств, выплаченных в рамках кредита, а не в рамках страхования. К этому типу относятся:
- страхование жизни и здоровья заемщика
- титульное страхование, связанное с риском признания договора купли-продажи недействительным.
Страхование титула имеет особенность: если два других вида страховки продлеваются каждый год с оформлением нового полиса, то страхование титула необходимо только в течение первых трех лет с момента регистрации права собственности. Это связано со сроком исковой давности спорных случаев с недвижимостью — три года с момента, как сменился собственник.
Получается, что при оформлении страховки выигрывают обе стороны. Однако банки часто преподносят ее как «обязаловку» или единственную возможность избежать завышенных процентов по кредиту. Поэтому многие либо в принципе отказываются от страхования, либо относятся к нему по принципу «оформить и забыть» и даже не пытаются разобраться.