Когда компания только начинает работать, каждый рубль на счету. Как назло, именно в это время в офисе может начаться пожар или потоп, ключевой сотрудник — заболеть, а стажер — ошибиться в задаче для крупного клиента. Пока процессы в компании еще не отработаны, рисков довольно много — наверное, даже не все из них можно предусмотреть. Михаил Любкин, руководитель проектов страхования малого бизнеса СберСтрахования, рассматривает основные болевые точки малого бизнеса в этой области и как с ними работать.
Четыре вида рисков и бесконечное множество вариантов
Мы выделяем четыре основных вида рисков для бизнеса: здоровье сотрудников, сохранность активов, финансовые проблемы и ответственность за работу. Наиболее частые и дорогостоящие казусы связаны с повреждением имущества компании или третьих лиц и травмами сотрудников. Самый дорогой риск, как правило, — это пожар, средняя выплата по этому риску составляет 1,44 млн рублей. Что касается вероятности неприятных ситуаций, чаще всего работодатели обращались к страховщикам из-за травм сотрудников в результате несчастного случая (средняя выплата — 38,6 тыс. рублей). На втором месте диагностированный у сотрудника COVID-19 (20 тыс. рублей), на третьем — уже упомянутый залив в помещении.
Для бизнеса существуют и другие риски. Хоть они и не вошли в топ наиболее дорогостоящих или часто случающихся, их все же стоит брать в расчет. Например, в случае с активами компании, помимо пожаров и заливов, важно помнить о вероятности удара молнии, падения дерева, ограбления, кибератаки или банальной поломки электронного оборудования. Вероятны и финансовые проблемы: если что-либо выйдет из строя (да и просто при отключении электричества) или же работу нужно будет остановить по требованию надзорных органов, компания может недополучить прибыль или столкнуться с дополнительными издержками вроде ремонта или использования генераторов.
Наконец, есть риски, что к компании предъявят претензии — если по ее вине случится пожар, потоп или будет нанесен какой-то другой ущерб.
Разумеется, этот перечень рисков нельзя назвать полным: реальная жизнь гораздо разнообразнее, чем могут прогнозировать аналитики.
Кроме того, стоит отметить, что не все риски одинаково релевантны для всех компаний. Например, если фирма занимается бухгалтерским аутсорсингом, хакерская атака и опаснее, и вероятнее, допустим, пожара в офисе (а если все сотрудники на удаленке, то риск последнего и вовсе почти равен нулю). В случае же с небольшой пекарней все ровно наоборот. Для конкретного бизнеса значимость и величина каждого риска будет индивидуальной.
Со страховкой и трепетом
Как же действовать молодой компании, работая со всем множеством вероятных рисков и их ранжированием? Разумеется, можно попытаться не допустить никаких ЧП. Установить ультрасовременную противопожарную систему, систему защиты от протекания и заливания, намертво закрепить все, что может упасть, нанять дежурного врача для сотрудников… Но с этим подходом есть две проблемы. Первая: почти ни один малый бизнес не располагает достаточным количеством средств, чтобы профинансировать все эти мероприятия. Вторая — жизнь хитрее нас. Когда, казалось бы, все предусмотрено, может случиться нечто, о чем мы даже подумать не могли.
Как избежать убытков в этой ситуации? Что ж, можно застраховать бизнес, и тогда лишние издержки на себя возьмёт страховщик. Это гораздо выгоднее, чем пытаться предусмотреть любые возможные проблемы. Особенно если сравнивать стоимость полисов и суммы вероятного ущерба. Например, в прошлом году в здание одной компании в Московской области попала петарда, был крупный пожар. Но проект был застрахован и получил от страховщика выплату более 13 млн рублей (полис обошелся в 14 тыс. рублей).
Но со страховками все тоже не так просто. Помните, мы вначале говорили о четырех видах рисков? Так вот, как правило, на каждый из них нужен свой полис, поэтому их выходит тоже четыре:
- полис страхования имущества;
- полис страхования здоровья сотрудников;
- полис страхования предпринимательских рисков;
- полис страхования ответственности перед третьими лицами.
Некоторые предприниматели выделяют самые вероятные или самые дорогостоящие для своего бизнеса риски и страхуются только от них. Кажется, что этот вариант как минимум удобнее: можно потратить время на изучение условий разных компаний только по двум видам полисов вместо четырех. Еще и финансовых затрат меньше. Но, к сожалению, такой подход часто приводит к ситуации, которую можно метафорически описать: страховались от пожара, а случился потоп.
Эту проблему решают комплексные страховки, которые уже появились на российском рынке. Как правило, они выгоднее, чем покупка четырех полисов, и покрывают все вероятные риски — возможно, и те, о которых предприниматель изначально не подумал. Такой вариант оптимален для малого бизнеса, особенно если у оптимистично настроенной амбициозной команды недостает предпринимательского опыта. Более того, некоторые игроки рынка прорабатывают возможность включения в комплексные страховки еще и юридических консультаций, чтобы сделать их более удобными и привлекательными именно для малого бизнеса.
Подводя итог, подчеркну: страхование помогает компании преодолеть непредвиденные проблемы, причём без издержек. Зная об этом, владельцы и руководители компании могут сосредоточиться на развитии своего проекта, а не на тревогах о возможных рисках. И ценность этого преимущества куда выше цены полиса.