В предыдущей статье «Инструменты будущего рантье» мы с вами коснулись темы банковских продуктов и того, какую пользу они могут принести будущему рантье.
Из таких продуктов нас интересуют только банковский вклад (депозит) и накопительный счет.
Банковский вклад позволяет разместить деньги на отдельном счете на определенный срок (3, 6, 9, 12 месяцев или иной срок) и получить заранее оговоренный доход в % от вложенной суммы. Вклады бывают с возможностью пополнения, с возможностью частичного снятия средств, и без таковых. По последним доход, как правило, выше.
Важно: если вы решите забрать деньги с вклада раньше истечения срока его действия, то потеряете весь накопленный доход. Это можно назвать "дисциплинирующим" свойством срочного банковского вклада, которое стимулирует держать вклад до конца срока. Поэтому стоит выбирать вклад с подходящим для вас сроком, а не тот, который предлагает самый высокий доход.
Накопительный счет отличается от вклада тем, что не имеет фиксированного срока действия и имеет плавающую ставку дохода. Средства размещаются на нём на неопределенный срок, и их можно пополнять и выводить в любой момент. Доход по таким счетам ниже, чем по вкладам (за исключением случаев, когда банк в рекламных целях предлагает более высокий доход для привлечения новых клиентов). Отмечу, что условия накопительных счетов, которые предлагают банки, не гарантируют заранее определенный процент дохода. Поскольку срок действия такого счета не ограничен, банк может изменять размер дохода с течением времени, в зависимости от уровня процентных ставок, как в большую, так и в меньшую сторону.
Как я уже писал в предыдущих статьях, для того чтобы в личных финансах был порядок и никакие жизненные обстоятельства не подвергали вас риску падения уровня жизни и не «съедали» накопления, необходим финансовый резерв, или «подушка безопасности».
Этот резерв защищает привычный образ жизни и основной капитал.
Поэтому главное требование к инструменту, позволяющему накопить и хранить этот резерв, является надежность.
Банковские вклады и накопительные счета являются достаточно надежными инструментами для хранения денежного резерва по нескольким причинам:
1) Деятельность банков регулируется законодательно, и каждый из них имеет лицензию выданную Центральным Банком РФ.
2) Средства вкладчиков застрахованы на максимальную сумму 1 400 000р Агентством по страхованию вкладов (далее – АСВ). Страховка распространяется на все счета клиента совокупно в каждом конкретном банке. То есть если иметь несколько вкладов по 1 400 000р в разных банках, то на них на все будет распространяться страховка, а если несколько счетов по 1400 000р в одном банке, то страховка покроет только 1 400 000р.
3) Условия договора банковского вклада обеспечивают получение вкладчиком по окончании срока всей вложенной суммы и заранее определенной суммы %. То есть в любом случае вкладчик получит свои деньги назад, плюс некий доход.
4) Ни вклад, ни накопительный счет не привязываются к банковской карте, а значит при потере карты или утечки ее данных, мошенники не смогут похитить средства с этих счетов.
С надежностью разобрались. Теперь определим, какой же именно вклад или счет станет оптимальным средством для сохранения вашего финансового резерва.
Задача резерва поддержать вас материально в случае потери работы, снижения дохода, крупных незапланированных расходов (например: ремонт, медицинская операция, срочная дорогостоящая поездка). В то же время резерв не должен становиться ресурсом для совершения импульсивных покупок того, без чего можно обойтись (новая машина, новый телефон, мебель, поездка в отпуск).
Поэтому нужно подобрать банковские продукты таким образом, чтобы они одновременно обеспечивали максимально возможный доход, быстрый доступ к деньгам, и при этом не стимулировали тратить резерв без серьезного повода.
Решить эту задачу позволит комбинация из накопительного счета и банковского вклада. В таком случае можно воспользоваться преимуществами обоих продуктов.
Я рекомендую разделять средства резерва между счетами следующим образом:
30% на накопительный счет – для оплаты небольших незапланированных расходов. Деньги можно легко снять и потом вернуть обратно на счет без потери дохода.
70% на срочный депозит – эти средства «расчехляются» только если наступил час «Ч», день «Д» и этот день «Д» оказался черным, то есть в случае крупных срочных расходов первостепенной важности или в случае потери или существенного снижения текущего дохода.
Вы можете держать обе части резерва в одном банке, если условия устраивают, а общая сумма не превышает 1400 000р. Либо можете хранить в разных банках, если так удобнее или сумма резерва превышает страховой лимит.
Накопительный счет лучше выбирать среди предложений с наибольшим доходом, и чтобы размер этого дохода не зависел от дополнительных условий, если вы не собираетесь их выполнять (например, лучше выбрать счет, дающий 6% на остаток средств, чем счет дающий 8% в случае если вы потратите по карте банка 100 000р в месяц, а если не потратите то 4%, если вы понимаете, что такое условие вам не подходит.)
Оптимальный срок банковского вклада для хранения резерва 6-9 месяцев. При более длительном сроке вклада риск снять деньги раньше окончания срока, в связи с непредвиденной жизненной ситуацией, и потерять весь накопленный доход значительно возрастает, и тем самым уменьшает полезность такого вклада. На срок менее 6 месяцев размещать средства можно если ставки доходности по краткосрочным вкладам выше чем по долгосрочным. Такое иногда случается.
Банк рекомендую выбирать из ТОП-10 или ТОП-15 банков. Рейтинг можно посмотреть на сайте banki.ru. Кстати там же можно сравнить и условия по конкретным вкладам и накопительным счетам у разных банков.
Хочу отметить еще пару моментов касательно банковских счетов.
Первое: уровень доходности по ним зависит от того, на каком уровне находится ключевая ставка ЦБ РФ, (если она низкая, то и доход по депозиту низкий, если высокая, то и доход выше) и от того насколько сам банк заинтересован в привлечении ваших денег. Если банк крупный, надёжный и у него все хорошо с капиталом, то платить вам по депозиту много он не станет. А вот маленький банк, да еще и с финансовыми проблемами охотно предложит вам доходности выше рынка… ну и охапку рисков заодно. Поэтому я рекомендую выбирать самые выгодные предложения только среди ТОП 10-15 российских банков.
Также надо внимательно читать условия вклада или накопительного счета, потому что недобросовестные банковские работники иногда предлагают клиенту другие продукты под видом вклада. Например, инвестиционное страхование жизни или банковские векселя. Такие продукты не гарантируют доходность и не застрахованы АСВ. Стоит держаться от них подальше.
Второй момент касается того, в какой валюте делать резерв. О резких приступах ослабления рубля за последние 10 лет (а особенно за последние 2 года) знают все, поэтому вопрос сохранения денег в разных валютах стоит остро, но все же решение будет индивидуальным для каждого.
Если вы верите исключительно в рубль и Российскую финансовую систему, если не планируете выезжать за рубеж, не планируете переезд в другую страну или крупные расходы в иностранной валюте, то можете держать весь резерв в рублях.
Если же вы не верите в рубль, или хотите подстраховаться, если планируете переезд за рубеж, или крупные расходы в иностранной валюте (покупку недвижимости или обучение) тогда резерв лучше разделить между рублями и валютой. Соотношение может быть разным 50/50, 30/70 или по 1/3 в трех разных валютах. Главное чтобы вам было комфортно с таким резервом и хорошо спалось по ночам.
Я рекомендую использовать для этого валюту развитых стран, они более стабильны, за ними стоят мощные экономики и большая часть мировых финансовых инструментов номинированы в этих валютах. Однако почти все эти валюты являются сейчас недружественными, и «токсичными» для российских финансовых институтов, то есть банки неохотно готовы принимать и хранить такую валюту, а тарифы за хранения и переводы делают невыгодными для клиентов. Поэтому резерв в недружественной валюте лучше всего делать либо в наличных купюрах, либо на счете в иностранном банке. На сегодняшний день у граждан РФ еще есть возможность открывать счета в иностранных банках, в том числе, без личного присутствия, но с каждым днем таких возможностей становится все меньше. Отмечу, что такой вариант не подойдет госслужащим, у которых есть ограничения на открытие зарубежных счетов!
А теперь разберем пример того как рассчитать себе резерв и подобрать для него подходящие инструменты:
Допустим мои среднемесячные расходы составляют 75000р. У меня есть два члена семьи, которые зависят от меня материально, а уровень моих доходов колеблется от месяца к месяцу. Я оцениваю риск потери моего дохода как средний. В таком случае мне нужен резерв минимум на 9-12 месяцев. Если бы у меня не было материально зависимых лиц, хватило бы резерва и на 6 месяцев. Я же считаю, что для спокойствия мне достаточно будет резерва на 10 месяцев, поскольку у меня несколько источников дохода. То есть размер моего резерва попадает в оптимальный интервал между суммами 9 и 12 среднемесячными расходами.
Тогда мой резерв составит 75000*10= 750 000р.
30% или 225 000 я кладу на накопительный счет в рублях, дающий мне 6% годовых. Доход начисляется ежемесячно.
Поскольку я хочу застраховать свой резерв от падения рубля, 50% от всей суммы я размещу в долларах США. То есть:
20% или 150 000 я кладу на срочный депозит в рублях на 6 месяцев (считаю этот срок самым оптимальным) под ставку 10,5%.
50% или 375 000 я перевожу в доллары и размещаю на депозите в иностранном банке под 2% годовых на 12 месяцев (такой минимальный срок и доход предлагает мой действующий банк).
Таким образом, реальная стоимость моего резерва не будет снижаться ни при падении курса рубля, ни при его росте, поскольку 50% моего резерва размещено в долларах.
Руководствуясь описанными в этой статье рекомендациями, вы можете подобрать подходящие именно вам вклады и накопительные счета для надежного и удобного хранения средств «подушки безопасности», чем обеспечите себе прочный финансовый фундамент и благоприятные условия для дальнейшего накопления капитала.
