Банк всегда тянет до последнего. Ведь ему выгодно, чтобы клиент насобирал как можно больше штрафов и пени. Но рано или поздно он подаст в суд. Скорее всего, это будет мировой суд, после которого дело уйдёт к судебным приставам. Приставы в срок 6-9 месяцев заблокируют неплательщику банковские карты и свяжутся с его работодателем, чтобы удерживать 50% зарплаты. Обязательно ли до этого дойдёт? Нет, потому что с момента получения искового заявления у гражданина есть достаточно времени, чтобы правильно отреагировать.
Когда банк подаёт на клиента в суд, он обязан официально уведомить его об этом. По почте приходит исковое заявление, расчёт задолженности, а также документы, которые подтверждают наличие долга. Уже на этом этапе нужно начинать действовать. В первую очередь – проверить расчёт задолженности. Нередко банки ошибаются. Иногда случайно, иногда намеренно, но всегда в свою пользу. Они надеются, что неплательщик просто не придёт в суд и не отреагирует на ошибки в расчётах.
Ещё одна банковская хитрость – выслать клиенту только исковое заявление. Причём в заявлении будет указано, что к нему прилагается пакет надлежащих документов, но их копий в письме гражданин не обнаружит. Банк может так поступить, чтобы не дать неплательщику заранее проверить расчёты и подготовиться к судебному заседанию. К сожалению, это вполне законно. Так что если гражданин получил только исковое заявление, ему нужно самостоятельно прийти в суд и ознакомиться с материалами дела. У него есть такое право.
Что такое срок исковой давности?
Часто на панике люди забывают проверить даты в документах, в первую очередь – срок исковой давности. Для кредитного долга такой срок составляет 3 года. То есть банк не может требовать выплаты за больший срок. А если всё-таки требует, возможны два варианта:
- Срок давности по кредиту полностью истёк. Тогда направляем суду ходатайство об отказе банку в исковых требованиях.
- Срок давности истёк только по невнесённым платежам. Направляем суду ходатайство, в котором просим отказать банку по части исковых требований (собственно, по платежам).
Важно помнить, что истечение срока исковой давности не является препятствием для удовлетворения искового заявления. То есть если банк вспомнил о должнике через 10 лет, пошел в суд, а должник никак не отреагировал, суд удовлетворит иск. Гражданина обяжут выплатить долги за все 10 лет, и он уже не сможет отменить решение суда. Поэтому даже если сроки прошли, необходимо направить в суд ходатайство до вынесения решения.
Что делать, если банк получил судебный приказ?
Выше мы описали ситуацию, когда кредитор решил взыскивать долг в судебном порядке. Но примерно в 50% случаев банки действуют иначе. Они направляют в суд не исковое заявление, а заявление о выдаче судебного приказа, подкрепляя его кредитным договором и графиком платежей. Суд гарантировано выносит такой приказ. И радостный банк, предвкушая триумф, несёт его в местное отделение Федеральной службы судебных приставов.
Если банк обращается в суд не с иском, а для получения приказа, он не обязан уведомлять об этом неплательщика. То есть не будет никаких приглашений в суд, как и самих заседаний. Обычно гражданин узнает о том, что в его отношении ведётся исполнительное производство, когда ему приходит половина зарплаты, а счета внезапно блокируют.
Суд обязан направить гражданину копию судебного приказа. Гражданин имеет право оспорить его в 10-дневный срок с момента получения. Проблема в том, что банк может намеренно ошибиться и предоставить суду неправильный адрес должника (например, не тот номер квартиры). Да и сами суды неидеальны, так что копия приказа нередко уходит не туда. Но дело не в халатности, а в том, что мировые суды сильно перегружены. У них просто нет ресурсов, чтобы досконально изучать каждое дело.
Хорошая новость в том, что если копия приказа гражданину не направлена и все сроки пропущены, их можно восстановить и отменить приказ даже спустя несколько месяцев. Должник может узнать об исполнительном производстве разными способами – SMS-оповещение от ФССП или уведомление на Госуслугах. Надёжнее всего самому всё проверить на портале Федеральной службы судебных приставов.
ФССП поможет получить необходимые сведения: дату и номер приказа, данные о суде, где рассматривается дело, номер дела, информацию о взыскателе, размер взыскиваемой суммы. Также на сайте ФССП можно узнать, какое подразделение занимается делом, какой конкретно пристав его ведёт, когда инициировано производство и какой у него номер. На основании полученных сведений гражданин готовит возражение на судебный приказ, чтобы суд его отменил.
Дальше кредитор может обратиться в суд уже с исковым заявлением, но именно что может, а не гарантировано сделает это. Нюанс в том, что судебный приказ даёт возможность инициировать исполнительное производство по долгам, для которых срок исковой давности истёк. То есть банк понимает, что через суд не взыщет долг, если гражданин вовремя среагирует. А через приставов шанс есть. Да ещё и рассматривать дело внимательно никто не будет, можно смело ошибаться в свою пользу по размеру долга и неустойкам. Вот только для подготовленного должника не составит труда отменить приказ.
За судебным приказом вместо подачи полноценного иска чаще всего идут коллекторы. Ведь по иску суд истребует у них полный пакет документов относительно должника, включая оригиналы договоров. А у коллектора часто не хватает необходимых бумаг. Поэтому он действует по упрощённой схеме – через судебный приказ.
Тут ему на руку играет тот факт, что он может повлиять на процесс – предоставить неверные данные о должнике, чтобы ему не пришло извещение. Более того – коллектор может не сразу пойти к приставам с судебным приказом. Нередко он ждёт несколько месяцев или даже лет, чтобы в дальнейшем должнику было сложнее отменить приказ.
Как правило, суды настроены лояльно в отношении граждан, кредиторы которых действуют через судебный приказ. Поэтому почти всегда сроки восстанавливают, а приказы отменяют.
Важно, что гражданин может не просто отменить приказ, но и вернуть себе все деньги, которые приставы успели списать с его счетов или удержать с ЗП. Вот алгоритм действий:
- Гражданин подаёт в суд два документа – ходатайство о восстановлении срока подачи возражения и само возражение. Если с документами всё в порядке, суд отменяет приказ и выносит судебное определение.
- После этого гражданин пишет заявление о повороте исполнения судебного приказа. В пакет документов обязательно нужно включить бумаги, которые подтверждают, что со счета гражданина действительно списали средства (достаточно выписки).
- Если пакет документов верен и заявление составлено без ошибок, суд поворачивает судебный приказ и выдает гражданину исполнительный лист. Этот лист гражданин приносит в банк, где у взыскателя есть расчетный счет. Либо его можно отнести в ФССП по месту нахождения взыскателя.
- К исполнительному листу нужно приложить свой расчётный счёт, на который будет возвращена ранее списанная сумма.
Отменить приказ реально. Это возможно, даже если прошли все сроки. И вернуть деньги тоже можно. Однако необходимо понимать, что зачастую это ещё не победа. За повёрнутым приказом может последовать обращение кредитора в суд и полноценное судебное разбирательство.
Прежде, чем мы перейдём к вопросу о том, что делать в суде, сначала смоделируем несколько типичных ситуаций. Для каждой ситуации разъясним порядок действий.
Долг есть, платёж просрочен по уважительной причине
В этом случае гражданин в течение 10 дней может направить в суд возражение. К возражению нужно приложить документы, подтверждающие факт просрочки ввиду объективных причин (например, болезнь или травма). Таким образом гражданин выиграет несколько месяцев, но потом банк/коллектор направит новое заявление в суд.
Обратите внимание, что если непредвиденные обстоятельства связаны со здоровьем, можно подключить страховку. Часто при заключении кредитного договора кредитор буквально заставляет клиента страховаться. И когда наступает страховой случай, есть шанс погасить долг за счёт страховой компании.
Долг есть, платёж просрочен без причины
Здесь аналогично – гражданин направляет заявление в суд в течение 10 дней с того момента, как получил уведомление. В своём заявлении он указывает, что не может платить временно (например, заболел). Даже без подтверждающих документов суд может удовлетворить требование и это даст должнику время. Но выплачивать долг всё равно придётся.
Если банк/коллектор обратился в суд, но должник не может платить, единственный путь – банкротство физических лиц. Банкротиться можно через МФЦ, это бесплатно, но сложно и подойдёт не всем. Поэтому наилучший вариант – банкротство через суд. Это потребует денег и времени, зато все долги спишут и можно начать жизнь с чистого листа.
Долга нет, 10 дней не прошло
Такие ситуации встречаются чаще, чем хотелось бы. Из-за ошибок в производстве приставы нередко списывают деньги с граждан, у которых нет никаких долгов. Тут достаточно заявления в суд с документальным подтверждением, что гражданин чист перед кредиторами. Или у него есть долги, но он по ним исправно платит.
Долга нет, 10 дней прошло
Здесь актуален вышеописанный алгоритм с поворотом судебного приказа. Важно упомянуть в заявлении о необходимости выдачи исполнительного листа. Только этот лист может служить основанием для ФССП или банка вернуть средства гражданину, которые с него неправомерно списали.
Что делать в суде?
Теперь моделируем случай, когда кредитор всё же подал в суд (неважно, был до этого судебный приказ или нет). Гражданин обнаружил в почтовом ящике исковое заявление и повестку – явиться на заседание. Первый вариант – подключить юриста и добиться отказа в иске. Тут можно апеллировать к ошибкам в кредитном договоре или в самом исковом заявлении. Нюансов масса, но итог один – суд не откажет банку. Такой подход пропагандируют нечистые на руку юристы, которые откровенно наживаются на попавших в беду гражданах.
Также нередко юридические агентства обещают уменьшить сумму основного долга, апеллируя к Статье 333 ГК РФ (проблемы со здоровьем, ухудшение материального положения). На самом деле, так можно снять ответственность по неустойкам и штрафам, но не уменьшить задолженность. Суд всё равно обяжет должника возместить основной долг и проценты.
Зачем должнику вообще участвовать в заседаниях? Во-первых, потому что мог пройти срок исковой давности. Во-вторых, как мы уже сказали, банк может насчитать лишнее и придётся переплачивать.
Участие в заседаниях позволяет должнику просить отсрочку. Это реально, но суд не даст отсрочку на годы, в среднем на 6 месяцев. Долг всё равно придётся возвращать, но так гражданин хотя бы выиграет время. Для чего? Зависит от ситуации, тут нужны финансовые перспективы, иначе отсрочка ничего не даст.
Критически важно участвовать в судебных заседаниях, когда речь идёт о залоговом имуществе. Иными словами, если у гражданина автокредит или ипотека. Потому что если суд назначит экспертизу для определения рыночной стоимости имущества в отсутствие ответчика, судья выберет экспертную организацию, предложенную банком. Понятное дело, такая организация даст оценку сильно ниже реальной.
Наконец, если в суд подаёт не банк, а коллектор, присутствовать на заседаниях обязательно. Потому что коллекторы покупают у банков долги не по их реальной стоимости. Нередко бывает так, что гражданин должен банку 500 тысяч, а коллектор купил долг за 5% от суммы, то есть за 25 тысяч. Во время суда ответчик честно рассказал, что платить не может, но предложил следующий вариант: он берёт у родственников в долг 50 тысяч, выплачивает их коллектору и они подписывают мировое соглашение. Коллектор вполне может согласиться, потому что даже при таком раскладе он заработает на долге вдвое больше, чем сумма, за которую купил его у банка.
Резюмируя
В суде есть смысл участвовать, когда для этого имеются основания. Если же гражданин в любом случае не может выплатить долг и не к чему апеллировать, чтобы получить послабления, выходом становится банкротство.
Специально для читателей этой статьи у нас есть подарок — пошаговый план по списанию долгов и кредитов. Забрать его можно здесь.
Мы сможем вас защитить и помочь вам избавиться от всех долгов и судов с банками. Вы можете прямо сейчас позвонить нам по телефону 8(800) 350 1057 или можно записаться на консультацию по ссылке. Мы специализируемся на банкротстве физических лиц и предоставляем бесплатную первичную консультацию. Работаем по всей России. Консультацию можно провести онлайн или офлайн в одном из наших офисов в Самаре, Тольятти или Краснодаре.
Узнать больше о процедуре банкротства
1. Плюсы и минусы банкротства физических лиц
2. Как бесплатно списать свои долги в 2023 году
3. Как сохранить имущество при банкротстве
4. От кого зависит процесс списания долгов
