В статье подробно и без прикрас расскажем, что же ждет должника во время и после банкротства, с какими трудностями может столкнуться банкрот, а также поделимся тем, какие несомненные плюсы у банкротства есть.
Физические лица проходят процедуру банкротства бесплатно через МФЦ или в судебном порядке. Банкротство через суд требует денег, а на бесплатное могут претендовать далеко не все. Тем не менее, у большинства должников возникает совсем другой вопрос – а какие будут последствия? У банкротства физических лиц действительно есть недостатки, в первую очередь это определенные финансовые ограничения. Но всё решаемо. Особенно если знаешь, к чему готовиться.
В настоящий момент бесплатное банкротство через МФЦ доступно тем, у кого долги составляют от 50 до 500 тысяч рублей. Как только новые поправки вступят в силу, диапазон увеличится с 25 тысяч до 1 миллиона. Если же должник решает банкротиться через суд, сумма долгов, как показывает судебная практика, может быть примерно от 300 тыс. руб. Нужно учитывать, что сама процедура обойдется ориентировочно в 100 тысяч рублей, но списать можно и миллион, и пять миллионов, и десять. От суммы долга стоимость судебного банкротства не зависит.
Процедура банкротства для граждан предполагает возможность списания банковских кредитов, долгов перед другими физлицами, штрафов, просрочек по коммунальным платежам. Но есть категория долгов, которые нельзя списать ни при каких обстоятельствах. Это алименты, субсидиарная ответственность, выплаты за вред здоровью и умышленный вред имуществу. Почему так? Потому что если бы можно было списывать, например, алименты, это нарушало бы права детей, которые приоритетнее экономических прав конкретного гражданина.
Блокировка банковских счетов и карт
Во время процедуры банкротства гражданин не может сам пользоваться своими деньгами. Это делает арбитражный управляющий, который ведёт дело. Управляющий будет ежемесячно переводить гражданину минимальный прожиточный минимум на него самого, а также на детей при их наличии. Плюс алименты и социальные пособия. Всё, что приходит на счет/карту сверху, направляется кредиторам. Но это только на период процедуры, которая в среднем длится около 6 месяцев.
Очевидно, что ограничение не создаст больших проблем. Во-первых, гражданин готовится к банкротству заранее. По крайней мере, мы с нашими клиентами прорабатываем стратегию таким образом, чтобы они имели достаточную финансовую подушку на период процедуры банкротства (то есть минимум на полгода). Во-вторых, никто не запрещает платить в магазине банковскими картами родственников или друзей.
Если есть возможность получать зарплату «в конверте», это оптимальный вариант. В противном случае придется потерпеть и получать прожиточный минимум, пока процедура банкротства не завершится.
Запрет на выезд из страны
Начнём с того, что это не обязательное произойдёт. Суд действительно может ограничить выезд гражданину, который проходит банкротство, но на практике этого почти никогда не происходит. Если запрет имел место в связи с исполнительным производством по поводу долгов, он снимается, как только начинается процедура банкротства (потому что само исполнительное производство закрывается).
Нюанс в том, что если гражданин, который проходит банкротство, уехал из страны, у суда возникнет закономерный вопрос – а на какие деньги он это сделал? И зачем вообще куда-то поехал, не скрывается ли он? Но если человек решил банкротиться, очевидно, что скрываться – не в его интересах. То есть суд этого доказать не сможет. А главное – если никто не знает, что вы куда-то уехали, то и вопросов не возникнет. Гражданин, проходящий банкротство, не обязан никому рассказывать о своих перемещениях в пространстве. Многие банкротятся, находясь за границей, это нормальная практика.
Запрет на совершение сделок и торги
Данное ограничение действует в любом случае. Во время процедуры банкротства гражданин не может взять новый кредит, купить/продать недвижимость или ценные бумаги. Тут на помощь снова приходят друзья или родственники, которые могут сделать это за должника. Только не стоит оформлять покупку на себя или супруга. В остальном – никаких проблем.
Что касается торгов, речь идет об автомобиле, недвижимости и прочем имуществе, кроме единственного жилья. Всё будет продано (и не по самой выгодной цене). Единственный совет, который можно дать, это предварительная подготовка. Например, заранее всё переоформить на третьих лиц, а потом оформить обратно, как только процедура банкротства завершится. Но это требует большого количества времени, как минимум 3 года, иначе сделки оспорят и имущество вернут в конкурсную массу и реализуют.
Что ещё учесть
Относительно суммы, которая уйдёт на саму процедуру банкротства, гражданин узнаёт её заранее. По крайней мере, мы в компании GoodMan сразу планируем расходы, делаем рассрочку для оплаты в случае такой необходимости. В нашей практике не было ситуаций, когда процедуру банкротства останавливали, потому что у должника нет средств. Ещё раз – всё обсуждается заранее.
Важно внимательно отнестись к выбору юридической компании, которая будет заниматься банкротством гражданина. Мы не берёмся за банкротство, если для человека это невыгодно. Для нас нет смысла тянуть деньги, когда мы не можем ему помочь. Эксперты GoodMan ещё на этапе бесплатного консультирования получают от клиента заполненную анкету, требуемые документы и всю необходимую информацию. Мы выигрываем дела о банкротстве физлиц потому, что грамотно готовимся и учитываем все нюансы.
Есть ещё несколько интересных моментов. Например, закон предусматривает прощение долга. Это когда кредитор направляет должнику официальное уведомление, в котором говорит, что простил весь долг, включая штрафы, неустойки и т.д. Однако если человек взял деньги и не вернул, получается, он обогатился, а значит это доход, за который нужно выплатить налог. Но на практике такого не происходит, и у Верховного суда нет соответствующих указаний. Банкротство помогает списать долги, а не создает новые. Реально прощение долга возможно только если кредитор – это другое физлицо, которое написало вам официальную бумагу примерно следующего содержания: «Ты мне ничего не должен, претензий к тебе не имею».
- Могут ли банки сами инициировать банкротство должников? Могут, и это случается, но как очень редкое исключение. Потому что банкротство нужно финансировать, а при обычных обстоятельствах банк в этом экономически не заинтересован. Обычно банк инициирует банкротство сам, когда у человека есть несколько объектов недвижимости и дорогостоящие автомобили, потому что только в этом случае игра стоит свеч.
- Можно ли участвовать в торгах по банкротству? Участвовать в торгах может любое физлицо, у которого есть электронная цифровая подпись. Плюс необходимо зарегистрироваться на площадке, где будут проходить торги. Тут никаких сложностей, всё просто и прозрачно. Нужно только учесть, что торги идут в форме аукциона. А ещё обязательно всегда выезжать и смотреть на объект, потому что его описание может сильно не соответствовать реальному положению вещей.
- Можно ли после завершения банкротства взять новый кредит? Технически да, но практически могут возникнуть сложности. Потому что информация о долге отображается в кредитной истории и банк её не удалит, пока арбитражный управляющий не направит ему сведения о списании долга через банкротство. Так что через 2-3 недели после завершения процедуры банкротства стоит проверить свою кредитную историю.
- Отображается ли долг по ЖКХ в кредитной истории? Нет, но если вы злостный неплательщик, коммунальщики обратятся в суд и начнётся исполнительное производство. Некоторые банки проверяют не только кредитную историю, но и данные от судебных приставов. Так что долги по ЖКХ не проходят бесследно, их лучше списывать через банкротство.
Последствия банкротства для физических лиц
Гражданин, объявленный банкротом, не может являться директором или учредителем фирмы 3 года. 5 лет ему запрещено возглавлять микро-финансовые организации, 10 лет – банки. Но это вообще не проблема, ведь можно работать в качестве самозанятого, оформить ООО на родственника, открыть ИП. Единственный момент – если гражданин банкротиться в статусе индивидуального предпринимателя, он потом не сможет в течение 5 лет получить его снова. Выход очевиден – нужно прекратить ИП до начала банкротства.
Также на протяжении 5 лет после завершения процедуры гражданин должен ставить банк в известность, если хочет взять новый кредит. Но это формальность (галочка в анкете), банк и так всё узнает. Важнее учесть тот факт, что после банкротства повторить его можно будет только через 5 лет, не раньше.
Есть ли негласные последствия?
Выше мы перечислили ограничения, которые предусматривает закон. Что касается моментов, в законе не отражённых, банкротам в первые несколько лет могут отказывать в новых кредитах. Но банк не скажет об этом напрямую, официальный ответ будет дежурным, что-то насчёт кредитной политики организации. Однако это повсеместная тенденция. Есть случаи, когда человек брал новый кредит через пару месяцев после того, как становился банкротом.
Также известны примеры, когда после банкротства граждан не брали работать в банки. Мол, они могут рассказывать клиентам о том, что долги реально списать. Но на деле гораздо чаще встречается другая ситуация – банкрота увольняют с работы. Так вот это незаконно, с таким работодателем нужно бороться через трудовую инспекцию. Хотя большинство относится лояльно, прекрасно зная, что от финансовых проблем никто не застрахован.
Не существует какого-то «чёрного списка» банкротов. После завершения процедуры человек не обязан никому рассказывать о том, что он банкрот (кроме банка, если берёт новый кредит). Другой момент связан с мошенничеством, когда гражданин осознанно набрал кредитов и не платил по ним ни копейки, а потом пошёл банкротиться. Тут нужно либо восстановиться в платежах, либо на банкротство рассчитывать не придётся.
Таким образом, хотя у процедуры банкротства действительно есть ограничительные последствия, с ними легко разобраться, а плюсы процедуры определённо превалируют над минусами. Гражданин избавляется от долгов, получает ЗП полностью (а не отдает часть кредитору), начинает тратить деньги на себя, больше не выплачивая банку никаких процентов. С него снимают ограничения и аресты, коллекторы и приставы больше не беспокоят. И выпускают за границу, если раньше был запрет. Главное, как мы уже сказали, обратиться в проверенную компанию.
Если вам нужна помощь юриста по списанию долгов и кредитов, можно записаться на консультацию по ссылке. Или можно позвонить по телефону 8(800) 350 1057. Для подписчиков канала консультация бесплатная.
Специально для читателей этой статьи у нас есть подарок — пошаговый план по списанию долгов и кредитов. Забрать его можно здесь.
Больше узнать о процедуре списания долгов и кредитов
1. Важные изменения в бесплатном банкротстве. Как списать долги бесплатно в 2023 году
2. Как сохранить имущество при банкротстве
3. От кого зависит процесс списания долгов
4. Как можно списать кредиты и остаться с ипотечной квартирой