Недавно мне позвонили из банка. Девушка на другом конце провода, бодро зачитывая скрипт, радостно сообщила, что мне предодобрена кредитная карта их банка.
"- Удобно будет ее получить дома или по месту работы?
- Спасибо за предложение, мне не нужна кредитная карта.
- Но как же? А если вам вдруг срочно понадобятся деньги? Согласитесь, в таких случаях важно иметь под рукой финансовый резерв...
- У меня для таких случаев уже сформирован финансовый резерв. Спасибо за звонок, до свидания..."
Замечу, я не против кредитных карт – их грамотное использование действительно может давать ряд бонусов. Но можно ли рассматривать кредитку как полноценную замену финансовой подушки безопасности (запаса денег на случай непредвиденных трат)? На мой взгляд, у подобного подхода есть свои подводные камни, которые часто могут маскироваться под неоспоримые преимущества и тем самым вводить в заблуждение:
1. "2 минуты – и подушка безопасности у вас в кармане"
Обычно данный рекламный ход отменно действует на тех, кто никак не может накопить нужную сумму – обязательно так или иначе тратит всё накопленное.
Не спорю, нажать на пару кнопок в банковском приложении гораздо проще, чем в течение нескольких месяцев дисциплинированно копить необходимую сумму финансовой подушки безопасности. И у многих при виде внушительного доступного кредитного лимита действительно появляется иллюзия "вдруг что - у меня деньги есть". Некоторые себе даже дают обещание использовать эти деньги только в случаях крайней необходимости. Однако, как показывает практика, люди, у которых дисциплина не является самой сильной стороной, часто поддаются искушению и "распечатывают" кредитный лимит для своих повседневных расходов. И таким образом не только тратят не по назначению свой "финансовый резерв", но и залезают в долги, раздувая при этом своё потребление.
Так что если вдруг дисциплина временами дает сбой, использовать кредитку в качестве подушки безопасности – идея не самая полезная для вашего финансового благополучия.
2. "Рекордный льготный период – 3 месяца / полгода / год!"
"Если мне вдруг понадобятся деньги, я воспользуюсь кредиткой – в течение нескольких месяцев точно всю сумму верну". Заманчиво, согласна. Интересно, как порой людям сложно что-то прогнозировать, когда речь заходит про накопления, но при этом они чувствуют абсолютную уверенность в том, что в случае возникновения задолженности по кредитной карте, они ее с легкостью погасят.
Напомню: кредитный лимит – это деньги банка, которыми вам разрешено пользоваться на определенных условиях. Если не уложиться в льготный период по кредитке и не вернуть всю взятую у банка сумму в срок, задолженность "обрастет" процентами, а потом – процентами на проценты. А процентные ставки по кредитным картам, как правило, значительно выше ставок по обычным потребительским кредитам.
Увы, я нередко встречала людей, которые лишь однажды не выполнили условия льготного периода, но дальше были вынуждены платить проценты годами (!). Выбираться из подобных ситуаций не просто.
Для сравнения: даже если вы потратили деньги из вашей накопленной подушки безопасности, восполнять ее можно в комфортном именно для вас режиме и без каких-либо штрафных санкций.
3. "Если держать финансовую подушку безопасности в наличных деньгах или в банке на вкладе / накопительном счете, ее быстро съест инфляция"
Это, пожалуй, самый спорный аргумент в пользу кредитки в качестве финансового резерва. Его я однажды услышала от одного начинающего инвестора, который все свободные деньги отправлял в инвестиции, а "запасом денег на всякий случай" считал свою кредитную карту. Мол, ставки по банковским вкладам – это слезы, размещенные там деньги не работают.
Что ж, описанная выше позиция имеет место быть. Однако, на мой взгляд, она достаточно рискованная.
Предлагаю представить ситуацию: такой человек вдруг теряет основной (или еще хуже – единственный) источник дохода и вынужден в течение определенного времени, пока ищет новую работу, пользоваться кредиткой для обеспечения своих ежедневных расходов. Проходит месяц – другой, работы всё нет, а долг по кредитной карте нужно возвращать. Да, можно вывести для этого часть денег из инвестиций (если используемые инвестиционные инструменты это позволяют), но на момент вывода стоимость активов может просесть и придется фиксировать убытки. Подобные ситуации – не редкость.
Инвестиции – это здорово, но при этом стоит помнить о мерах предосторожности и иметь финансовой запас в реальных деньгах (а не в виде лимита по кредитке) на случай непредвиденных ситуаций.
А есть ли у вас сформированная финансовая подушка безопасности? А может вы используете для этих целей кредитную карту? Поделитесь в комментариях.
А если с накоплением суммы финансового резерва возникают сложности или кредитка "захватила вас в плен", можете прямо сейчас записаться на индивидуальную онлайн-диагностику, где мы разберем вашу текущую финансовую ситуацию и составим пошаговый план, который поможет выбраться из долговой ямы и сформировать качественную подушку безопасности.
Записаться на диагностику:
Telegram: @catherine_s_tarasova
Email: catherine.s.tarasova@yandex.ru
Еще больше про финансовую подушку безопасности в подборке: Финансовая безопасность