Банки делают в рекламе большой акцент на процентной ставке, но вопреки расхожему мнению, это не самое важное в кредитном предложении. Чтобы оформить заем с максимальной выгодой — грамотно выбирайте срок погашения долга.
На что влияет срок погашения кредита
Правильный расчет срока кредитования похож на математику. Отталкиваться стоит от простой формулы:
Маленький срок кредита = маленькая переплата по процентам, но большой ежемесячный платеж.
Учитываем также показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика и способ внесения платежей: дифференцированный или аннуитетный.
- Дифференцированный платеж.
Сумма основного долга делится на равные доли, а проценты каждый месяц начисляются к оставшейся части займа. В течение срока погашения размер выплат уменьшается.
- Аннуитетный платеж.
Сумма ежемесячного платежа не меняется: сначала заемщик выплачивает проценты, а потом основную сумму кредита. При таком способе погашения займа удобнее рассчитывать долговую нагрузку, но переплата будет больше.
Поскольку срок кредита напрямую влияет на проценты, на них мы ориентируемся и в выборе способа погашения займа. Чем меньше сумма долга, тем меньше переплата по процентам.
Напрашивается вывод: выгоднее всего взять кредит на маленький срок по дифференцированной схеме. Но не всё так просто.
Долгий кредит VS Краткосрочный кредит. Что выбрать?
Как кредитный рейтинг может уменьшить срок кредита
Чтобы понять, на какой срок лучше брать кредит, внимательно изучите предложения от банков. Чем выше качество кредитной истории заемщика, тем их больше.
Кредит на длительный срок может оказаться безопаснее для клиента, т.к с маленькими платежами выше вероятность не допустить просрочек. Выбирайте оптимальный вариант:
- Рассчитайте ПДН;
- Оцените сумму ежемесячного платежа (укладываетесь ли вы в бюджет);
- Просчитайте доходные риски;
Проверьте ПКР: оцените свои возможности и подберите самое выгодное кредитное предложение.