Квартира, машина, смартфон: какое имущество можно застраховать от заливов и дождя и сколько стоит такой полис.
Наступает осень — время дождей и непогоды. Разобрались, как застраховать свое имущество (от квартиры и машины до мелкой техники и даже обуви) от воздействия воды — будь то стихия, залив, дождь или просто бытовое повреждение влагой.
Страхование жилья от наводнений и потопа
Многие страховщики предлагают полисы страхования для квартир и домов от воздействия воды. Как отмечают в «Росгосстрахе», есть два основных риска, связанных с повреждением водой. К первому относятся природные явления, такие как наводнение, паводок, сильный дождь и так далее. Второй — связан с авариями инженерных (водопроводных, канализационных, отопительных) коммуникаций в квартире или доме. Оба риска в той или иной формулировке входят в стандартный пакет рисков по страхованию квартир и домов.
Часто в такой полис страхования также включается движимое имущество, находящееся в квартире (мебель, дорогая бытовая техника и электроника), а также внутренняя отделка и гражданская ответственность перед соседями.
Некоторые страховщики включают в свои полисы и риски проникновения сильных осадков через окна (как открытые, так и закрытые), межпанельные швы, вентиляционные и любые другие отверстия. Например, «РЕСО-Гарантия» в рамках полиса «Все включено» страхует заливы через чердачное помещение, когда скопившаяся наверху вода заливает квартиры. Также этот полис покроет ущерб из-за осадков, который был нанесен косвенно: например, дождем может залить трансформаторную подстанцию, что может спровоцировать сильный скачок напряжения, в результате чего может произойти короткое замыкание в технике, подключенной к электросети. При стоимости программы от 20 тыс. рублей в год можно получить компенсацию 1,5 млн за поврежденную отделку и от 1 млн за испорченное движимое имущество.
Страхование автомобиля от повреждения водой
Застраховать свой автомобиль от возможных повреждений из-за потопа можно по полису автокаско. Причем не обязательно покупать страховку на год. Можно оформить полис только на месяц или сезон — когда вы действительно пользуетесь автомобилем или считаете, что именно в это время основные риски могут максимально реализоваться.
Однако нужно внимательно изучать условия страхования. Так, по договору страхования полного каско по риску «ущерб» в рамках события «Стихийное бедствие» покрывается повреждение автомобиля (включая элементы внутренней отделки салона в штатной комплектации) в случае подтопления, связанного с обильными осадками или произошедшего в результате неисправности стоковой (ливневой) канализации. При этом не покрываются случаи поломки или выхода из строя деталей при эксплуатации автомобиля, когда внутрь агрегатов автомобиля попали посторонние предметы или вещества — например, гидроудар и так далее, отмечает директор дирекции розничного бизнеса «Ингосстраха» Виталий Княгиничев.
Руководитель направления по развитию автострахования компании «Абсолют Страхование» Ольга Асташкина также обращает внимание на то, что если событие будет признано наводнением, потоком воды машину понесет и она получит повреждения, то это будет покрываться полисом каско. Если же это будет просто сильный дождь и салон зальет через открытое окно или из-за неаккуратного форсирования лужи, приведшего к гидроудару, то этот ущерб не покроется, и клиенту придется ремонтировать автомобиль за свой счет.
Страхование гаджетов и другого имущества
Чаще всего гаджеты, дорогая одежда или обувь, мелкая техника, украшения и так далее не страхуются отдельно в рамках привычных полисов страхования. Однако страховщики принимают на страхование эти и другие предметы в рамках программ страхования жилья, если вся эта техника или одежда находились внутри застрахованного помещения при потопе или заливе, отмечает управляющий продуктом департамента розничного страхования «РЕСО-Гарантия» Павел Зингаревич. Стоимость всегда рассчитывается индивидуально.
При заключении договора страхования квартиры обязательно нужно прописать дорогостоящее имущество, которое также необходимо застраховать. Например, в страховом полисе компании есть покрытие на случай повреждения техники в результате короткого замыкания (без возникновения пожара), но оно распространяется только на технику, внесенную в перечень. Соответственно, при оформлении полиса стоит как минимум внести в перечень всю технику, которая постоянно или продолжительное время подключена к электросети.
Как отмечают в «Совкомбанк Страховании», страховая премия и размер страховой суммы для страхования таких предметов зависят не только от типа, но еще и от их возраста: у имущества есть «срок жизни», ежегодно делается амортизация на группы имущества (мебель, бытовая техника, электроника и прочее), согласно андеррайтинговой политике. Если электроника и техника новая или на нее есть акт оценки независимого эксперта, то их можно застраховать. Ювелирные изделия страхуются в исключительных случаях.
Также стоит обратить внимание и на способ повреждения движимого имущества в квартире. Заместитель руководителя отдела розничного андеррайтинга компании «Абсолют Страхование» Денис Сухоруков отметил, что порча дорогой одежды, ноутбука, телефона, украшений и так далее по риску «воздействие жидкости» в случае попадания дождя, снега, града или грязи через кровлю, технический этаж или окно не является страховым случаем. Если же повреждение в квартире или в загородном доме происходит в результате прорыва водопроводной или канализационной трубы, то тогда уже это будет страховым случаем.
При этом если захочется застраховать такое имущество от повреждения водой вне стен своей квартиры, то придется хорошенько поискать нужные программы: не каждый страховщик согласится предложить такой полис. Многие из них заявляют, что повреждение мобильного телефона, одежды или обуви на улице дождевой водой не может быть застраховано.
Однако некоторые страховщики предлагают такие продукты. Как отмечают в «Росгосстрахе», в отношении гаджетов есть полисы с широким покрытием, многие из которых включают защиту от повреждения водой по разным причинам, без привязки к определенной квартире. Такие продукты (без привязки к конкретной территории страхования и с широким покрытием в отношении риска «поломка») обычно предлагаются в момент покупки гаджета, непосредственно в магазине. Стоимость полисов варьируется в зависимости от типа страхуемого гаджета, наличия или отсутствия франшизы, способа ремонта, набора рисков, а также магазина, в котором его продали.
Для б/у техники защиту с таким широким покрытием купить уже не получится, так как возникает вопрос с диагностикой работоспособности гаджета на момент заключения договора страхования.
