За последние полтора месяца Банк России дважды повышал ключевую ставку. В результате она выросла с 7,5% до 12%, что увеличило доходность банковских депозитов и стимулировало вкладчиков нести деньги в банки. Интересно, что на срочных вкладах россияне размещали меньше денег, чем на счетах. Вкладчики ждали нового роста процентов и оставляли деньги под рукой, чтобы позднее переложить деньги, открыв депозит по более высокой ставке. На какой вклад выгоднее положить сегодня деньги и почему валютные вклады обладают в 2023 году двойной выгодой, несмотря на дедолларизацию, читайте в материале РИАМО.
Какие вклады самые популярные и выгодные
«Самыми популярными, на наш взгляд, сейчас остаются накопительные счета и вклады на короткий срок. Логика людей понятна. Многие ждут дальнейшего роста процентов, ведь ЦБ не исключил повышение ключевой ставки 15 сентября. Для вкладчиков это сигнал, что проценты по депозитам и накопительным счетам могут стать еще выше осенью», – комментирует директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирина Андриевская.
Сразу за августовским повышением ключевой ставки ЦБ банки поспешили анонсировать увеличение процентов по депозитам. Однако этот рост имеет весьма сдержанный характер. Например, у ВТБ максимальная ставка – 11%, что ниже нового показателя по ключевой ставке ЦБ. Почта Банк объявил 12% по краткосрочным вкладам 3 и 6 месяцев. Банк «Открытие» увеличил доходность депозита до 12%.
«Но напомним, что еще в июле лидеры розницы предлагали 9,5%-10% при ключевой ставке 7,5%-8,5%. Это плюс 1%-1,5% к ключевой ставке», – напоминает Андриевская.
Получается, что августовское повышение банковских процентов по вкладам не столь щедрое, как может кому-то показаться на первый взгляд, полагает она. Причем большинство банков устанавливают более высокие проценты на срок вкладов от одного года и более. Это говорит о том, что кредитные организации рассматривают текущую ситуацию на рынке как стабильную и прогнозируемую и не готовы переплачивать вкладчикам за привлечение их денег.
Есть вероятность, что конкуренция заставит кредитные организации в сентябре поднимать ставки агрессивнее. А значит, вкладчикам стоит пока оставить деньги под рукой – например, на коротком вкладе, советует эксперт «Выберу.ру».
Альтернативой короткому вкладу может стать накопительный счет, по ним банки также увеличили проценты. Напомним, если депозитные проценты в сентябре будут выше, то перекладывать деньги люди смогут только с потерей процентов. Правда, если разница в ставках будет значительной (как это было весной 2022 года, когда ЦБ поднял ставку до 20%), то нередко расторгнуть «старый» депозит даже с потерей процентов будет выгоднее, отмечает Андриевская.
Почему валютные вклады могут принести хороший доход в 2023 году
Вклады и накопительные счета – это сберегательные инструменты с самым низким риском, в отличие от биржевых продуктов и других видов инвестиций. На рынке сохраняется высокая неопределенность, поэтому мы бы не рекомендовали людям с небольшими суммами, недостатком времени и знаний начинать тестировать инструменты с потенциально более высоким доходом, но и с гораздо большим риском, говорит Андриевская.
«А вот в качестве альтернативы рублевым вкладам мы советуем обратить внимание на банковские депозиты в валюте. Мы видим, что популярность долларовых вкладов за последний год упала. Однако банки по-прежнему предлагают вклады в долларах. Причем некоторые их них по ставкам выше 2%», – отмечает эксперт «Выберу.ру».
Так, у Банка ДОМ.РФ – 2,8%, у Совкомбанка – 3%, у Ак Барс Банка – 3,5%. Учитывая, что за последние полгода доллар подорожал к рублю почти на 40%, доход вкладчиков дополнительно вырос как раз на сумму курсовой разницы.
Андриевская напоминает, что деньги розничных клиентов на валютных вкладах застрахованы государством на сумму, эквивалентную 1,4 млн рублей, и будут возвращены в случае банкротства банка. То есть, вопреки курсу на дедолларизацию, валютный вклад может принести неплохой доход, превышающий биржевой, подчеркивает эксперт.
С 2022-го года многие банки ввели в продуктовые линейки вклады в юанях. Сегодня ставки по депозитам в китайской валюте можно найти с доходом выше 3%. У Альфа-Банка – 3,65%, МКБ – 3,5%, Банка ДОМ.РФ – 3,5%, у Сбербанка – 3,35%.
«Курс юаня к рублю также вырос, поэтому владельцы депозитов в валюте Поднебесной также с двойным плюсом – от процентов и курсовой разницы», – комментирует Андриевская.
