Как управлять личными финансами? Простых ответов на этот вопрос немало. Куда сложнее следовать этим правилам и рекомендациям. Как научиться этому, начав с самых простых шагов, на странице научно-популярного портала Российской экономической школы рассказывает руководитель управления финансовой эффективности одного из крупнейших банков страны и выпускник РЭШ Петр ДОРОЖКИН. Он предлагает формулы, по которым можно оценить свою финансовую уязвимость, изменить распределение доходов и расходов, измерить долговые риски.
По словам Петра Дорожкина, его работа — создавать стратегию для банков. Любая стратегия начинается с предположений о развитии экономики и финансового сектора, после чего формируется финансовая модель и формулируются цели. Однако на практике бывает так, что стратегия планируется в одних макроэкономических условиях, а ее итоги подводятся совсем в других. Но даже несмотря на изменчивость внешней среды, многим банкам удается сохранять стабильность и даже выполнять поставленные цели. Помогает этому способность быстро перестраиваться, а базируется эта способность на нескольких компетенциях:
— гибкость в планировании, возможность гибко управлять краткосрочными целями при сохранении долгосрочных;
— наличие плана действий в кризисной ситуации и подушки безопасности (запаса капитала);
— способность анализировать внешнюю среду и подстраиваться под нее;
— практики по управлению рисками как минимум на уровне контроля ключевых нормативов.
Подход к стратегическому управлению личными деньгами построен по тем же принципам, что и банковский бизнес. Внешние условия такие же: мы (домохозяйства, семьи) живем в меняющейся среде и подвержены рискам резких колебаний курса валют, роста цен, изменений процентных ставок, перепадов на рынке труда и пр. (Даже внешняя помощь порой оказывается нам доступна, например льготная ипотека.) В борьбе с кризисами работает та же стратегия — адаптивность и защитные буферы. Но в отличие от банков проблемы возникают на стадии исполнения, как и со здоровым образом жизни: мы часто знаем, что нужно делать, но не делаем. По данным опросов, менее половины семей имеют сбережения, а значит, подавляющая часть населения в зоне высокого финансового риска.
Как перейти от «знать» к «делать»?
Как и со здоровым образом жизни, перейти от «знать, что делать» к «делать» помогают несложные установки, привычки и правила.
Для начала нужно выбрать правильный критерий оценки. И это отнюдь не размер дохода или стоимость имущества, а финансовая защищенность. В системах скоринга, которые используются для оценки финансовой грамотности, баллы присваиваются за ряд компетенций, которые весьма схожи с банковскими:
— умение сберегать: наличие как подушки безопасности, которую можно потратить в нужный момент, так и долгосрочных сбережений, способных обеспечить в старости;
— умение контролировать расходы: превышение доходов над расходами, наличие пассивного дохода, который закрывал бы минимальные необходимые для жизни траты (на еду, коммунальные услуги, одежду и т. д.);
— контролируемый уровень долга и платежей по нему;
— умение планировать как краткосрочные, так и долгосрочные доходы и расходы.
Финансово уязвимый человек этого не умеет, в его действиях нет системности. Поэтому в зоне риска может оказаться и хорошо зарабатывающий человек: внезапно полученный доход или имущество, например наследство, как и разово заработанные деньги, часто также быстро тратятся; высокооплачиваемой работы можно неожиданно лишиться.
Вывод: более грамотные финансово люди надежнее защищены.
Этапы финансовой защищенности
Можно возразить, что эти правила доступны далеко не всем и далеко не все могут накопить 0,5 млн руб. Стоит ли пытаться придерживаться рекомендаций выше, например формулы 50/30/20, если ваши доходы закрывают только базовые потребности и, казалось бы, не позволяют сберегать?
Краткий ответ — да, стоит, и именно людям с небольшими доходами, так как они более уязвимы. Разумеется, существуют ситуации, когда повышение финансовой безопасности подразумевает решение таких проблем, как повышение дохода, смена работы, получение социальной помощи, реструктуризация задолженности и т. д. Но независимо от обстоятельств, начиная придерживаться простых правил, человек делает первый шаг к финансовой безопасности. Безусловно, этот путь занимает не один год, а оценивать нужно как абсолютные достижения, так и относительные (т. е. как меняется жизнь).
Первый этап подразумевает, что человек, формируя подушку безопасности, оптимизирует долговую нагрузку и избавляется от «лишних» трат, например платежей по кредитке. Это неизбежно ведет к увеличению свободных денег, что повышает качество жизни и позволяет начать зарабатывать на сбережениях — открывать депозиты, инвестировать в простые активы.
Второй этап — обеспечение комфортной жизни. С ростом доходов у человека появляется возможность сберегать для крупных прогнозируемых трат (отпуск, ремонт), расширяется список инвестиционных инструментов.
Третий этап: финансовая подушка создана, все большая часть совокупного дохода инвестируется, что повышает со временем (путем сложных процентов) пассивный доход. Ваш инвестиционный портфель будет содержать несколько субсчетов с разными целями и сроками его реализации, например с целью накопить на поступление ребенка в престижный вуз.
Чем ближе вы к пенсии, тем больше должны быть готовы к тому, чтобы пассивный доход позволял вам вести жизнь рантье. На этом этапе, а также на пенсии нужно регулярно ребалансировать портфели, повышая в них долю надежных инструментов с фиксированной доходностью и высокой ликвидностью, чтобы была возможность при необходимости превратить их в наличные и без потери. При этом нужно продолжать придерживаться части вышеописанных принципов, таких как наличие подушки безопасности и долгосрочных накоплений.
Путь от финансовой безопасности до рантье длинный и непростой и занимает десятилетия. Тем не менее он позволяет двигаться по восходящей спирали: небольшие сбережения — небольшой пассивный доход — увеличение свободных средств — больше инвестиций — больше пассивный доход — больше свободных средств и т. д. Начинать можно даже с небольших сумм — при должном следовании принципам успех не заставит себя ждать (помните, что на вас работает математика сложных процентов).
И, напротив, пренебрегая правилами, вы рискуете упасть в нисходящую спираль: сбережений нет, расходы растут, для их покрытия придется брать кредиты, что сокращает доступные средства, что, в свою очередь, означает больше кредитов, и т. д.
Подтолкните меня?
Знания и навыки в области личных финансов сделают жизнь проще. Помочь в этом может финансовый сектор и обязано государство. Например, помогают программы, побуждающие сберегать. Стимулировать финансово грамотное поведение можно и с помощью государственных программ адресной помощи. К примеру, ряд выплат можно увязать с обязанностью создать сбережения (по этому принципу работают программы софинансирования).
Бизнес тоже может развивать продукты для управления личными финансами. Самый очевидный способ — банки могут предложить решения в рамках пакетов обслуживания: от рекомендаций по сбережениям до консультирования по составлению инвестиционных портфелей. Некоторые некоммерческие и волонтерские организации также предлагают обучающие программы в области личных финансов.
И в завершение небольшой тест. Попробуйте ответить на следующие вопросы.
Сколько вы потратили и заработали за прошлый месяц?
Есть ли у вас доход, не требующий вашего активного вовлечения (пассивный доход)? Достаточно ли этого дохода, чтобы покрыть ваши постоянные расходы — на еду, одежду, оплату коммунальных услуг?
На какой период хватит сбережений, если вы по каким-то причинам не сможете работать?
Есть ли у вас долгосрочный план расходов и сбережений, который бы учитывал ваши планы и жизненную стратегию (покупка жилья, переезд, рождение ребенка)?
Если на большинство вопросов вы ответили положительно, вы можете считать, что двигаетесь в сторону финансовой защищенности.
По материалам с научно-популярного портала РЭШ guru.nes.ru
Подготовила
Ольга ПЕТРОВА
