Когда мы думали над названием нашей будущей компании, мы хотели, чтобы оно отражало всю ценность нашей деятельности и было понятно даже ребенку.
Ценность самого страхования понятна сегодня многим, оно позволяет снизить неопределенность при формировании будущего или более уверенно смотреть в завтрашний день. Но насколько сознательно мы подходим к работе с данным инструментом? Наш опыт говорит, что далеко не все уделяют этому процессу должное внимание. Поэтому мы придумали для себя идеальную картину мира, где страхование в полном объеме развито и безупречно работает. В результате были сформулированы ключевые принципы «разумного страхования», после чего вопрос с названием компании отпал сам собой - ООО «Разумное страхование» (далее РС).
Разумное страхование – осознанная организация страховой защиты, исходя из рисков, потребностей и возможностей, в соответствии с актуальными рыночными практиками.
Давайте разложим получившееся у нас определение по кирпичикам.
Про риски. Каждый бизнес или домохозяйство уникальны, имеют свой набор рисков и, соответственно, требуют индивидуальной страховой защиты. Необходимо понять критические угрозы, посмотреть какими видами страхования их можно закрыть, оценить целесообразность страхования и заключить договоры. Для того, чтобы понять какие договоры страхования и в какую очередь надо заключать, мы предлагаем воспользоваться следующим алгоритмом:
1. Обязательные виды. Первоначально определите договоры страхования, которые Вам требуется заключить по закону. Необходимость этих договоров не обсуждается, так как их отсутствие говорит о неисполнении законодательства, а потенциальные санкции очень высоки, например, остановка деятельности на несколько месяцев, что является критичным для бизнеса;
2. Вмененные виды. На основании заключенных договоров с различными контрагентами нам очень часто вменяются обязательства по страхованию, без которых мы не сможем вести свою деятельность. Например, страхование грузов, ответственности для экспедиторов или страхование залога при кредитовании;
3. Критические риски. Необходимо определить события, реализация которых может значительно повлиять на деятельность. Например, потеря ключевого оборудования для предприятий промышленности, транспорта для логистики, ИТ-инфраструктуры для провайдера аутсорсинга бухгалтерских услуг;
4. Сервисные виды. Если у Вас крупный промышленный холдинг, расходы на ремонт легкового автомобиля или медицинские расходы на лечение сотрудника для Вас некритичны, но Вам хочется, чтобы автомобили ставили на ремонт сразу после ДТП в тот сервис, где есть нужные запчасти, а сотрудники могли записываться на прием в клиники рядом с домом. Заключая такие договоры как ДМС или каско, Вы приобретаете сервис и ИТ-инфраструктуру страховщика, который является своего рода посредником;
5. Рыночная практика. Посмотрите какие договоры страхования покупают Ваши конкуренты или партнеры, оцените на сколько они релевантны Вашему бизнесу.
Про потребности. Помимо разового заключения договора страхования требуется его периодический пересмотр. Увы, на практике часто встречаются кейсы, когда договоры пролонгируются автоматически, а почему что-то страхуется именно так, или страхуется вообще, уже никто не помнит. Бизнес подвижен, изменений требуют и договоры страхования, ведь могут меняться активы, рынки сбыта, происходить изменения в процессах и многое другое. Страховая защита должна отражать актуальное состояние дел. Также и страховой рынок не стоит на месте, появляются новые продукты, игроки, меняется тарифная политика страховщиков.
Про возможности. Все мы, если страхуемся, хотим полис сразу от всего. К сожалению или к счастью, есть бюджетные ограничения, которые заставляют нас собирать конструктор, наиболее соответствующий нашим запросам.
Есть несколько ключевых факторов, влияющих на стоимость страхования:
1. Набор страховых рисков. Главное, чтобы были отражены угрозы, актуальные для Вашего бизнеса. Обращайте отдельное внимание на договоры «от всех рисков». Название совсем не отражает сущность. Если в классическом договоре поименованы застрахованные риски, то в договорах «от всех рисков» поименованы исключения;
2. Качество риска. При оценке стоимости страхования по каждому риску страховщик обращает внимание на определенный набор триггеров. Обычно, улучшить ситуацию можно с минимальными инвестициями, например, разрешив курение только в специально отведенных местах или расставив больше огнетушителей. Иногда это требует серьезных вложений, например, установка автоматической системы пожаротушения, но наше мнение, что такие вопросы должны рассматриваться не через призму страхования, а управления рисками;
3. Уровень франшизы. Франшиза – это Ваше участие в убытке при реализации страхового риска. Для страховщика, чем меньше величина потенциального убытка, тем выше вероятность его реализации. Таким образом, стоимость полиса, который бы покрывал убытки от нуля до ста тысяч, от ста до пятисот тысяч и от пятисот тысяч до десяти миллионов, может быть идентичной внутри этих диапазонов. Поэтому Вам надо определить для себя несколько вариантов франшизы и посмотреть, как ее изменение будет отражаться на стоимости;
4. Лимит возмещения. Максимальная сумма, которую Вы сможете получить при страховом случае. Лимит в договоре страхования может соответствовать страховой сумме, но необходимо понимать, возможен ли потенциальный убыток в данном размере, или лимит можно уменьшить в десятки раз, что непременно отразится на снижении стоимости договора;
5. Размещаемый объем. Размер страховой премии имеет значение. Необходимо оценить, какие договоры Вы можете объединить и разыгрывать одним лотом, чтобы подогреть интерес страховщика;
6. Конкуренция. Мы пропагандируем многолетние партнерские отношения со страховщиками, особенно когда они проверены осуществленными выплатами, но иногда все же требуется оценка их рыночности. Также необходимо грамотно определить пул страховщиков для запроса условий. Логика «мы работаем с ТОП-10 компаний» сегодня не верна. Есть небольшие, но очень живые компании с узкой специализацией и высоким уровнем качества управления рисками, который не дает ослабить регулятор. Без этих игроков рыночная картина будет неполной.
Про осознанность. Необходимо понимать, как работает страховой продукт до момента его приобретения. В противном случае это похоже на лотерею. Иногда страхователь живет в неведении несколько лет, уверен в качестве полиса, а когда происходит негативное событие, выясняется, что есть ряд исключений, которые не покрывают в том числе и критические для его бизнеса риски.
Мы рекомендуем следующий минимальный план действий перед заключением договора:
1. Прочитайте договор и правила страхования от начала и до конца;
2. Убедитесь, что Вы понимаете каждое слово. Если нет, уточните у страховщика или посредника;
3. Поймите, что не застраховано по договору. Подтвердитесь со страховщиком;
4. Сформируйте план действий при наступлении события с признаками страхового случая;
5. Определите ответственного за его реализацию;
6. Убедитесь, что он ознакомлен и согласен с этим планом.
Такое глубокое погружение требует высокого уровня компетенций, что возможно при выделении отдельных структурных подразделений, занимающихся вопросами страхования, или хотя бы сотрудников. Сегодня на рынке данная практике не сильно распространена. Как правило, за страхование отвечает набор из, например, одной десятой бухгалтера, одной пятой юриста и половинки начальника гаража. Страхование для каждого из них является не профильной специализацией, а дополнительной нагрузкой.
Страхование сложный процесс, на каждом этапе которого требуются особые компетенции и нетворкинг. К счастью, на рынке появляются профессиональные страховые посредники, чья экспертиза, опыт и партнерская сеть позволяет переложить на них практически всю активность по организации страховой защиты. К числу таких партнеров мы относим и себя – ООО «Разумное Страхование».
