Друзья, приветствую вас после небольшого перерыва. В прошлой статье мы разобрали, как навести порядок в своих личных финансах, а сегодня я расскажу о тех инструментах, которые могут быть полезны и даже необходимы будущему рантье на пути создания капитала.
Создание капитала, это как строительство дома. Для него нужен прочный фундамент, время, стройматериалы, инструменты и бригада строителей.
Фундамент – это ваше устойчивое финансовое положение. Подставьте на минуту, что в ваших личных финансах царит полный порядок: все расходы учтены и распланированы, долги и кредиты погашены, разница между вашими доходами и расходами (дельта) больше нуля, и каждый месяц вы откладываете со своих текущих доходов n-ую часть в счет накоплений. В результате ранее проделанных шагов (описанных в статье «Как навести порядок в личных финансах») вы стали крепко стоять ногах, а внезапные крупные расходы или долговые обязательства уже не способны выбить вас из колеи и подорвать фундамент вашего будущего капитала.
По поводу времени я писал в предыдущих статьях. Время - неотъемлемый элемент, необходимый для накопления капитала. Чем раньше вы начали делать накопления, и чем больше времени у вас есть, тем лучше будет конечный результат.
Стройматериалом для вас будут деньги. Те самые деньги, что вы регулярно откладываете в счет накоплений. Из этих денег и сложится ваш будущий капитал.
Бригадой строителей для вас будут финансовые компании и профильные специалисты (банки, брокерские компании, инвестиционные и страховые компании, финансовые советники и юристы), а также вы сами, поскольку главным во всех делах, связанных с вашими личными финансами являетесь вы сами. Подробнее о выборе финансовых компаний и профильных специалистов мы поговорим в отдельных статьях.
А инструментами для вас будут являются финансовые продукты, услуги и инвестиционные инструменты, которые позволяют сохранить, обезопасить и приумножить ваши деньги. О них я вкратце и расскажу сегодня. Но в будущих статьях, подробно остановлюсь на каждом из них.
В строительстве, каждый инструмент предназначен для выполнения определенной работы: если нам нужно что-то распилить, мы используем пилу, а не молоток, а если распилить нужно аккуратно, то лобзик. Так же и с финансовыми инструментами и продуктами. Каждый из них нужно использовать по назначению и тогда он поможет достичь поставленной цели. Поэтому давайте определим наши цели, как будущих рантье и подберем под них подходящие инструменты.
а) Создание денежного резерва (подушки безопасности). Резерв необходим для сохранения привычного образа жизни в случае временной потери источника заработка (работы или бизнеса) на случай снижения дохода, а также для покрытия незапланированных крупных расходов (например, дорогостоящей медицинской операции или ремонта недвижимого имущества). Резерв защитит наш будущий капитал от «проедания» в случае непредвиденных обстоятельств. Соответственно нам нужен инструмент для накопления и хранения резерва.
б) Накопление капитала. После того как мы накопили резерв (о его размере я писал в статье «Как навести порядок в личных финансах») мы продолжаем регулярно откладывать часть от положительной разницы между нашими доходами и расходами и инвестируем эти деньги в доступные инвестиционные инструменты.
в) Защита капитала. Эту цель нужно не упускать из виду с момента, когда вы начали накопление капитала, ведь без защиты он уязвим. Защитой является: страхование вашей жизни, вашего здоровья и здоровья вашей семьи, дорогостоящего имущества, а также распределение инвестированных денег межу разными инвестиционными инструментами для снижения рисков – "диверсификация". Для этого нам нужны инструменты страховой защиты и возможности для распределения наших инвестиций.
г) Получение дохода от капитала. Когда вы наконец накопили сумму достаточную для финансовой независимости или финансовой свободы (как ее рассчитать для себя, я писал в статье «Финансовая свобода или сколько нужно денег, чтобы стать рантье»), необходимо подобрать такие финансовые инструменты, которые позволят вашему капиталу генерировать постоянный доход, а вам - жить жизнью рантье, то есть исключительно на доходы от вашего капитала.
Теперь, когда цели поставлены, рассмотрим финансовые инструменты и продукты, которые помогут вам их достичь.
1) Для создания финансового резерва необходим такой инструмент, который обеспечит быстрый доступ к деньгам в случае необходимости, но в то же время убережет их от импульсивных трат и обеспечит хоть какую-то защиту от инфляции. Лучшим, по моему опыту и опыту моих клиентов является комбинация из двух видов банковских продуктов: накопительного счета и срочного банковского вклада.
Накопительный счет позволяет вносить и снимать деньги в любой момент и позволяет получать доход на остаток средств, который выплачивается, как правило, по завершении расчетного месяца. Размер дохода будет зависеть от условий счета, размера ключевой ставки ЦБ РФ и варьироваться от банка к банку. Редко ставка доходности такого счета выше уровня официальной инфляции, но при том что ваши деньги у вас в постоянном доступе и застрахованы Агентством по страхованию вкладов. Это лучше чем хранить свой резерв под матрасом.
Банковские вклады могут сильно отличаться условиями от банка к банку. Для резерва же оптимальным является вклад на 6-9 месяцев, в идеале с возможностью пополнения. Ставка дохода у такого депозита будет выше чем у накопительного счета, но и деньги без потери дохода до окончания срока вы снять не сможете. Это является дисциплинирующим фактором: чтобы не потратить резерв просто так по сиюминутной прихоти, а использовать его обдуманно.
Комбинация срочного банковского вклада и накопительного счета прекрасно справляется со своей задачей по защите капитала. Мой личный опыт подтверждает это утверждение: зимой 2020г. я попал в ДТП и ремонт машины мне влетел в копеечку. Наличие резерва позволило в тот же день купить все необходимые детали и оплатить ремонт. Без резерва, мне пришлось бы брать кредит или тратить часть моего капитала, либо копить несколько месяцев и ездить на автобусе, пока мой автомобиль простаивает.
2) Существует большой спектр финансовых инструментов с помощью которых можно наращивать капитал, но не все из них одинаково «полезны». Я остановлюсь только на тех, которые доступны подавляющему большинству инвесторов, проверены временем и/или регулируются законодательно. В первую очередь нас интересуют те из них, которые со временем могут давать существенный прирост капитала: это обыкновенные акции, драгоценные металлы, различные биржевые фонды и недвижимость. Смысл использования этих активов в том, чтобы инвестировать в них наши накопления, пока мы строим капитал. А когда нужная сумма будет накоплена, перевести из них деньги в другие активы, указанные ниже в п.4.
Когда инвестор только в начале пути накопления капитала, не все инструменты будут ему доступны сразу: например, для доступа к большинству иностранных акций необходимо иметь статус квалифицированного инвестора (капитал в размере 6000 000р. или соответствие квалификационным требованиям), а для прямых инвестиций в недвижимость необходима крупная сумма денег. Но со временем, чем крупнее становится капитал, тем больше возможностей для его увеличения для вас откроется.
3) Защита капитала обеспечивается двумя способами. Первый это страхование, то есть финансовая защита на случай реализации какого-либо существенного для вас риска. Именно «существенного»! Не нужно страховать все подряд, а только те аспекты нашей жизни, которые имеют ключевое значение. Здоровье имеет смысл страховать всегда и всем членам семьи, потому, что это самый ценный ресурс которым мы обладаем, он позволяет нам работать и зарабатывать деньги, позволяет жить полной жизнью. В нашей стране существует несколько видов страхования здоровья: страхование от несчастных случаев, страхование от критических заболеваний и дополнительное медицинское страхование (ДМС).
Страхование от несчастного случая полезно в случае получения травмы, например при ДТП. Тогда не придется оплачивать лечение за свой счет. Я знаю пример из жизни, когда предприниматель серьезно пострадал в ДТП, и вынужден был сделать несколько операций за свой счет. Этот случай подвиг его застраховать от несчастных случаев всех работников своего небольшого предприятия.
Страхование от критических заболеваний позволяет получить медицинскую помощь в случае диагностирования опасного заболевания, которое требует дорогостоящего и сложного лечения или операции (онкология, опасные заболевания сердца или других органов, например требующие трансплантации). Страховая компания по такому полису не только оплачивает лечение, но и организует его, в передовых клиниках, в том числе за рубежом.
ДМС же позволяет обращаться за помощью в негосударственные клиники по текущим вопросам, например, посетить врача, сдать анализы или пройти процедуры. К сожалению комплексных программ защиты здоровья в нашей стране нет, но в определенных случаях можно оформить себе такой полис за рубежом.
Страховать жизнь, в отличие от здоровья нужно не всем, а только тем, кто является основным «добытчиком» в семье. Если вы содержите остальных членов семьи, или ваш заработок составляет большую часть от семейных доходов, то страхование жизни — это для вас!
Следующая важная вещь для каждого после жизни и здоровья – это жилье. Не важно, в собственности или в аренде. Жилая недвижимость – актив дорогостоящий и особо ценный, поскольку дает нам кров, и важно беречь его, даже если он принадлежит не нам. Ведь любой ущерб причиненный квартире или дому может исчисляться сотнями тысяч или миллионами рублей, и стать критическим ударом по финансовому благополучию собственника или арендатора. Смягчить или полностью устранить последствия таких рисков поможет страхование недвижимости.
Второй способ защиты капитала – распределение ваших накоплений и инвестиций по разным финансовым инструментам, счетам, и финансовым организациям, или «диверсификация». Все знают, что нельзя хранить все яйца в одной корзине, так и деньги нельзя держать в одном банке на одном счете или вложенными в акции одной компании. Диверсификация должна обеспечивать распределение риска, чтобы потеря денег в одном или даже двух местах не стала для капитала катастрофической. Чем крупнее будет ваш капитал, тем больше возможностей для его распределения и инвестирования денег у вас будет.
4) Когда вы наконец накопили необходимую сумму, первостепенной задачей становится не его приращение капитала, а получение доходов от него. Эти доходы и позволят вам вести жизнь рантье. Инструменты для получения текущего дохода от капитала будут отличаться от тех, что мы использовали для его накопления. Это могут быть: акции компаний, которые платят высокие дивиденды, облигации, фонды недвижимости или фонды целью которых является выплата повышенного дивидендного дохода, а также недвижимость, сдаваемая в аренду.
Перечисленные инструменты, как говорят в математике «необходимы и достаточны» большинству из нас для создания, защиты капитала и получения от него постоянного дохода. Важно использовать их аккуратно, с умом, по назначению и в соответствии с вашими текущим целями.
Если вы прочитали все мои предыдущие статьи, вы уже имеете представление о «слоне» которым является путь создания капитала, позволяющего вам стать рантье. В дальнейших статьях мы начнем «есть этого слона по маленьким частям» и разбирать подробнее все важные нюансы.
