Я не сторонник кредитных карт, но так было не всегда.
Когда-то подруга, работавшая в банке, сказала мне, что при отсутствии кредитов, надо завести кредитную карточку, чтобы формировалась кредитная история. Ибо если когда-то понадобится кредит, то его выдадут с большей вероятностью тому, у кого кредитная история плохая, чем тому, у кого её вообще нет.
Как же много слов кредит получилось в одном абзаце...
Тогда я завела кредитку и активно ей пользовалась не попадая на проценты.
Со временем от финансовых блогеров я узнала, что в России кредитная карточка никак не влияет на кредитную историю. Зато её наличие влияет на финансовую нагрузку, что при рассмотрении заявки на ипотеку может стать причиной для отказа.
Так как надобности в кредитке у меня не было, а перспектива ипотеки смутно маячила, то я благополучно закрыла кредитку и решила больше не открывать её до тех пор, пока не разберусь с вопросом жилья.
Время идёт, но вопрос жилья пока никак не двигается с места, а я успешно отбиваюсь от предложений завести кредитку. Но пересматривая свое ведение бюджета - задумываюсь о том, а не завести ли кредитку с небольшим лимитом. Ведь на процентах можно заработать!
Когда кредитка зло
Прежде чем перейду к моменту выгодности кредитки, опишу её опасности.
Первое - это, конечно же, несоблюдение беспроцентного периода и попадание в яму постоянной оплаты процентов по кредитке.
Вообще, как мне кажется, кредитки как раз придуманы для тех, кто не умеет контролировать свои расходы. Даже где-то видела информацию о том, что огромная часть дохода банков - это проценты по кредиткам.
Вывод: если не умеешь контролировать свои расходы и высчитывать отчетные периоды, лучше кредитку не открывать.
Второе - как я уже отмечала, влияние на финансовую нагрузку. Хотя при наличии кредитования без проверки доходов не понятно, какую роль будут играть кредитки. Может эта информация никак не повлияет, а может просто сам факт их существования послужит причиной для отказа.
Третье - не забывать, что кредитки нельзя сохранять для оплаты в онлайн магазинах. Просто вспомним недавний случай с корзиной в вайлдбериз: сотням людей оформили заказы из их корзин, оплатив с привязанных карт. Причем это был глюк системы, а не взлом.
Повезло в тот момент тем, у кого на картах не оказалось денег для оплаты заказов. А на кредитках то лимиты достаточно большие.
Кроме этого случая, раньше на алиекспресс было "развлечение" с покупкой товаров по сниженной цене. Продавец выставлял несколько штук по микро-цене, а дальше из этой же карточки товары начинали продаваться с высокой ценой. И когда ловцы выгоды оформляли заказы по низкой цене, то в момент перехода к оплате, товар по низкой цене мог закончиться и покупка оформлялась по высокой.
Если на дебетовой карте была маленькая сумма, то ее могло не хватить на оплату дорогого заказа и тогда он просто падал в неоплаченные, но когда же использовалась кредитка, оплата проходила. А отмену заказа нужно было согласовывать с продавцом. Не все продавцы принимали отмену, ибо это вред репутации магазина.
Даже была история:
Девочка хотела купить сумочку за 60 рублей (1$) и побежала оформлять заказ. Привязана у нее была кредитка, и пока она оформляла, цена сумочки изменилась на 70000 рублей и с кредитки списалась вся сумма.
Если обычно обработка платежа занимала некоторое время, и за это время можно было отменить заказ без согласия продавца, то именно по этому заказу платеж обработался моментально.
Девушка быстрее нажала на отмену заказа и написала продавцу. Но продавец отклонил отмену и сменил статус заказа на "Отпарвлено"! Всё, прощайте деньги.
А Алиэкспресс - это не озон, после отправки заказа, его уже не отменить, да и на пункте выдачи, тобишь на почте, от заказа не отказаться.
История, в целом, закончилась относительно небольшими потерями. После долгих бесед с продавцом, они сошлись на том, что девушка после получения посылки отправила её обратно продавцу, не через отказ, и именно получение и оформление новой отправки. На это она потратила около 2-3 тысяч рублей (напомню, что отправка была в Китай). А на сайте оформили спор с возвратом, по причине брака или несоответствия цвета ожидаемому. Точно не помню уже.
Ну и четвертое - при потере кредитки, если это не обнаружить вовремя, можно уйти в большой минус, нежели при потере дебетовой карты, на которой лежит всего пару тысяч.
Везде есть и плюсы
Навела страху, но и есть от кредиток и выгода.
Самый первый вариант - это возможность делать крупные покупки не трогая счёт, который лежит под процентами. Если есть понимание, что успеешь с новых доходов закрыть долг до истечения бесплатного периода, то можно не трогать основной счёт, где на эту покупку были предусмотрены средства - пусть приносят доход в виде процентов.
В крайнем случае, можно использовать кредитку до момента завершения месяца на счету, например, если счёт на альфе и процент идёт на минимальный остаток в месяце. Тогда, чтобы не потерять проценты за этот месяц, можно использовать кредитку, а после получения процентов погасить её задолженность.
Второй - проводить через кредитку все траты месяца, а все доходы за этот период складывать на накопительный счёт. В конце месяца, после получения процента закрывать долг на кредитке.
Накопительный счёт при этом лучше подобрать с начислением на ежедневный минимальный остаток, так как при такой схеме количество средств на счету в начале месяца будет минимальным и будет повышаться к концу периода.
Тут можно получить доходность уже побольше.
И третий, как по мне, так для самых продвинутых, кто умеет правильно высчитывать отчетные периоды карты и накопительного счёта - это снятие с кредитки всего лимита и перевод его на накопительный счёт. Траты при этом можно совершать с дебетовых карт с использованием поступающих доходов.
Лимит карты месяц хранится на накопительном счёте, после зачисления процентов, сумма возвращается на кредитку, и переводится снова на накопительный с началом нового отчетного периода на кредитке. А вам на руках остается процент с накопительного счёта.
Но тут надо быть внимательным к отчетным периодам, помню, кто-то писал, что при попытке реализовать эту схему не учел отчетный период по кредитке и вместо доходности получил долг в процентах за использование денег с кредитки. А также при открытии кредитки убедиться, что с нее можно делать переводы без комиссии.
Ну и не забывать, что обслуживание кредитки должно быть бесплатным или ежемесячный платеж должен покрываться процентом на остаток по накопительному счету, да не всем, а его малой долей, чтобы схема всё же приносила доход.
____________________________
Пока я все средства держу на накопительных счетах, даже сумму на продукты кладу на счёт с процентом на ежедневный минимальный остаток, и перевожу небольшие суммы на карту для оплаты, когда иду в магазин.
Насчет кредитки пока думаю, вероятно, заведу себе её ради третей схемы. Но пока это только размышления, да и не понятно стоит ли игра свеч. Надо смотреть по предлагаемым лимитам.
А вы пользуетесь кредиткой?
