В данной статье мы затронем такую интересную тему как накопительное страхование жизни. Очень часто, если вы будете сталкиваться с банками, то вам там будут пытаться предложить данный продукт, причем довольно активно, показывая массу его плюсов и доказывая, что это лучшее, что может быть (наиболее надежное и безопасное). Мы постараемся подробно разобрать в деталях как обстоят дела на самом деле, какие есть существенные плюсы у данного продукта, а также минусы, с которыми вы столкнётесь, если будете с ним работать. После этого вы сможете принять решение стоит ли с этим связываться или нет гораздо более осознанного.
Накопительное страхование жизни по-простому – это страховка + накопления.
То есть если классический полис вы купили один раз, допустим, на год страхования и, если он не сработал, то все сгорело. При накопительном страховании (как вам будут продавать вам этот продукт) – все круто: эти деньги не будут сгорать, они будут накапливаться (та сумма, которую вы будете откладывать на накопительное страхование жизни будет накапливаться и вы к концу срока страхования гарантированно получите определенную сумму), гарантированно, разумеется, если не обанкротится страховая компания.
Основное предназначение накопительного страхования – это гарантированное накопление вложенных денежных средств (не приумножение). Не надо надеяться, что накопительное страхование позволит вам как-то приумножить ваши деньги. Нет, это не так. Это именно гарантированное накопление, даже если с вами не дай бог что-то случится.
Как работает программа накопительного страхования?
В начале нужно сразу внести какую-то часть страховой суммы (оно может быть совершенно разное: 10 % от всей страховой суммы, 20 %, по разному). Затем, как правило, каждый месяц вы вносите определенную сумму и вот так вот постепенно ее накапливаете. Выплаты происходят в одном из двух случаев: либо, если вдруг со страхователем что-то случается (он уходит из жизни либо инвалидность), либо, если он дошел до конца и все хорошо. В обоих случаях клиенту выплачивают всю накопленную сумму. Если, например, человек не доживает, то вся страховая сумма выплачивается его родственникам и наследникам, которую он планировал накопить. В обычном страховании получается, что если вы купили полис и не сработал за год, то все деньги сгорают (в данном случае вы платите небольшую сумму раз в год). В накопительном страховании вы платите много, но в конце срока если все хорошо, вы эти деньги возвращаете (возможно с небольшими процентами, хотя на это сильно рассчитывать не стоит).
Независимо от программы, взносы на накопительное страхование делятся на две части: рисковый взнос (то есть это само по себе страховка) и накопительная часть, которая копится и на неё начисляется инвестиционный процент, потому что эти деньги в какой-то степени запускаются в работу.
Рисковый взнос – это страховка в страховке, она не накапливается, не приносит дохода и не возвращается по истечению срока договора. Каждый месяц вы оплатите какую-то сумму, допустим, 5 тысяч рублей, из них часть составит рисковый взнос (страховка), а часть это то, что накапливается и то, что работает (в плане инвестиций). Накопительная часть как раз и будет не инвестирована. Но надо понимать, что вот и условно из 5 тысяч, 1000 будет страховая сумма и только 4000 будут работать, то есть не все ваши деньги будут работать и инвестиционный доход будет начисляться только на накопительную часть, а не на все деньги.
Существует также выкупная сумма. Если вы решили купили полис накопительного страхования на 15 лет, а через год или два решили забрать деньги и как-то иначе распорядиться ими, то вы сможете это сделать. Сможете, но с огромными потерями (по мере того как срок будет проходить, допустим, через 5 лет, как правило, вы уже сможете без потерь вытащить деньги, но через год потери будут очень большими).
Зачем нужно оформлять полис накопительного страхования?
1. Пенсионный капитал
2. Деньги на учебу детей
3. Сохранение денег от нецелевых растрат
4. Защита семьи при потере кормильца
5. Выплаты при потере трудоспособности и инвалидности
6. Финансовая защита жизни
7. Крупные целевые накопления
Что дает накопительная страховка?
1. Защита жизни и здоровья в непредвиденных обстоятельствах
2. Сохранение денежных средств
3. Получение прибыли (очень маленькой)
4. Уменьшение налоговых выплат (налоговые вычеты)
Есть два типа: накопительное (НСЖ) и инвестиционное (ИСЖ) страхование жизни.
· НСЖ (накопительное страхование жизни) – это вид страхования жизни, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она вас бесплатно страхует (компания пользуется вашими деньгами).
· ИСЖ (инвестиционное страхование жизни)– это вид страхования, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она делится с вами прибылью, полученной от вложения ваших денег, и страхует вашу жизнь. Деньги пропускаются, как правило, через фондовый рынок, часть дохода идет вам (небольшую часть, существенную часть заберет страховая компания себе).
Когда вам выплатит деньги?
1. Если страхователь уходит из жизни
2. Дожитие до конца
Если клиент умирает и причина его смерти не попадает в список исключений, которые есть. Допустим, в результате военных действий – это не (вам ничего не заплатят). Обязательно спрашивайте какие исключения, может оказаться исключение так много, что умереть по правилам страховой почти невозможно (чтобы вам все выплатили), поэтому это уточняйте этот момент. Если с клиентом за все время страхования ничего не произошло, то компания возвращает полную сумму накопленных взносов и инвестиционный доход, который, как правило, очень небольшой.
Как платить взносы?
Страховые взносы могут быть регулярными и единовременными. При накопительном страховании обычно надо делать взносы регулярно 1 раз в месяц, 1 раз в квартал или 1 раз в год. При инвестиционном страхование, как правило, надо будет внести 1 раз, но сразу большую сумму (вы вносите сразу всю сумму). Копить нужно будет долго. Надо понимать, что накопительное страхование – это, как правило, 5,7,10,15,20 лет и взносы довольно большие (десятки тысяч, сотни тысяч каждый год). Многие компании обязуются начислять какой-то небольшой доход, допустим 2 % годовых, но, как правило, там есть куча тонкостей, которые реальную доходность приводят к тому, что это будет 2–5 % за весь срок (не годовых), потому что это будет начисляться только на накопительную часть (большая часть вашего дохода будет съедать сама страховой компания). То есть реально рассчитывать на высокую доходность не стоит. Накопительное страхование подходит тем, кто готов копить долго и не рассчитывает при этом получает большие проценты. Если же вам нужно какую-то сумму накопить за более короткий срок (меньше 5 лет), то совершенно точно нет смысла смотреть в эту сторону.
Зачем оформлять ИСЖ (инвестиционное страхование жизни)?
Теоретически оно должно давать какой-то длительный доход, но реально особых доходов не будет, не надо на это рассчитывать. Может быть это будет доход на уровне 1–2 % годовых и то, это будет очень неплохо, потому что страховая даст вам не всю прибыль, которую заработает (большую часть прибыли она заберет себе). Страховая компания передает ваши деньги управляющей компании, которая будет управлять (она заберет часть прибыли, страховая заберет часть прибыли, до вас дойдет немного).
Что важно знать про НСЖ и ИСЖ?
Дальше говорить про ИСЖ, потому что НСЖ не приносит практически никакого дохода. ИСЖ подразумевает какой-то доход, но это не вклад. Здесь обнаруживается следующий важный минус НСЖ и ИСЖ, что система страхования вкладов здесь не работает. Если деньги лежат у вас на вкладе в банке, они защищены системой страхования. Здесь, если отзывается лицензия у страховой компании (если она обанкротится), то скорее всего вы ничего не получите. Доход не гарантирован. Теоретически может быть 20,50,100 %, как они говорят, но может быть 0–1 % за весь срок. Однако, плюс в том, что убыток получить нельзя, если вы не извлекаете деньги досрочно и страховая компания не обанкротится.
Налоговый вычет – это безусловный плюс накопительного страхования. Это то, что вы можете вернуть весь или часть налога в размере своих взносов на накопительное страхование. Но это действует только, если вы платите НДФЛ (за вас платит работодатель), соответственно, есть что возвращать. Если нечего возвращать, то ничего и не вернете. Страхование должно быть оформлено минимум на 5 лет, для того чтобы получить вычет. Вычет предоставляется на сумму до 120 тысяч в год. То есть 13 % от 120 тысяч, то есть максимум вы сможете вернуть 15600 рублей виде вычетов за год (в принципе довольно неплохо). То есть 13 % от совокупных взносов по накопительному страхованию за год, но в этот лимит входят и другие налоговые вычеты, например оплата обучения или лечение.
Юридические преимущества НСЖ и ИСЖ
Взносы по НСЖ не подлежат дележу при разводе, взысканию по суду и аресту судебными приставами. Это серьезный отличительный признак именно этой схемы, потому что банковские вклады легко арестовываются и делятся при разводе. В данном случае, если вы хотите защититься от данного риска, то данная система может быть интересна: приставы это уже не заберут и, если вы разведетесь, то все взносы по НСЖ будут принадлежать только вам.
Возврат накопленных взносов в конце срока признается страховой выплатой и не облагается налогами. Подоходным налогом облагается только полученная прибыль и только выше ставки рефинансирования (ключевой ставки).
При самостоятельном страховании, если покупать каждый раз новую страховку на следующий год, страховая компания может отказать (исходя из текущего заболевания клиента). Риски наступления страхового события – выше, значит и платить нужно больше.
Недостатки НСЖ
Длительный срок действия договоров, то есть вы подписывайтесь на много-много лет 5–10–15 лет и выйти из этой системы очень тяжело. В ближайшие годы вы не сможете отказаться от этого без существенных потерь. За это время очень многое может поменяться: вы можете сильно изменить свои планы на жизнь, вы можете куда-то переехать, у вас может ухудшиться финансовое благосостояние и вы не сможете нормально тянуть эти платежи, но вы обязаны будете их делать, потому что отказаться будет нельзя. Досрочный возврат денег, по крайней мере до истечения нескольких лет, будет с большими потерями.
Почему банки и страховые так сильно пытаются продать вам этот продукт?
Все просто: в случае с НСЖ комиссия агента составляет до 100 % от первого годового взноса, а при досрочном расторжении договора вы сможете вернуть лишь часть внесенной суммы. Как минимум, вы теряете деньги, которые страховая уплачивает агенту за продажу
Риск потери денег. При банкротстве страховой компании (если она банкротится, если у нее отзывают лицензию) вы можете потерять все. Все ваши деньги не защищены системой страхования вкладов, то есть если что-то происходит, то ничего вам страховая компания не вернет.
Плюсы НСЖ
1. Жизнь застрахована
2. Скорее всего, вы накопите деньги
3. Вас «заставляют» быть дисциплинированным
Напишите в комментариях: что вы думаете по поводу страхования жизни?
