Центробанк следит за тем, чтобы банки не навыдавали людям слишком много кредитов. Иначе вырастет долговая нагрузка, увеличатся неплатежи. Поэтому регулятор с помощью специальных мер ограничивает объёмы займов. Например, увеличивает норму резервов, которые создают банки при кредитовании или снижает предельный объём кредитов, который банки могут выдать клиентам-должникам.
Новые ограничения с 1 октября
Банк России собирается ещё больше ограничить выдачу кредитам людям с высокой долговой нагрузкой. Степень долговой нагрузки определяется исходя из показателя долговой нагрузки (ПДН).
ПДН — это соотношение всех платежей по кредитным обязательствам к доходам заёмщика. Чем больше доходов уходит на погашение всех кредитов, тем ПДН выше.
С 1 октября 2023 года банки будут вынуждены отказывать почти всем клиентам с долговой нагрузкой выше 80% и большинству клиентов с долговой нагрузкой от 50% до 80%, потому что ЦБ ограничил им выдачу таких кредитов:
- Доля кредитов, выданных банками заёмщикам с долговой нагрузкой больше 80%, не должна превышать 5% (сейчас 20%). Для микрокредитных финансовых организаций (МФО) лимит по кредитам составит 15% (сейчас 30%).
- Доля кредитов, выданных заёмщикам с долговой нагрузкой больше 50%, но ниже 80%, не должна превышать 30% по потребительским кредитам и 20% — по кредитным картам.То же и для МФО.
Для чего это делается?
ЦБ жалуется на то, что необеспеченное потребительское кредитование растёт высокими темпами. Рост задолженности в июле был наибольшим за последний год и составил 2%. Годовой темп роста превысил 13% (на 1 августа 2023 года).
Задолженность заёмщиков с повышенной долговой нагрузкой остаётся значительной. Как отмечает регулятор, 64% всех выданных кредитов приходятся на заёмщиков, которые вынуждены тратить на погашение займов более половины своего дохода, 32% — на клиентов, закредитованность которых превышает 80%.
Как говорится в заявлении ЦБ:
Это создаёт риски для заёмщиков и банков в случае возможных шоков. С учётом этого Банк России считает целесообразным ускорить переход к более сбалансированной структуре кредитования и ужесточает значения макропруденциальных лимитов (МПЛ) для IV квартала 2023 года
На деле это означает, что банки будут чаще отказывать в выдаче кредита тем клиентам, у которых уже есть другие займы. Особенно это касается тех, у кого на погашение кредитов уходит большая часть доходов.
Чтобы понять, одобрят ли вам кредит или нет, нужно выяснить свою долговую нагрузку. Она рассчитывается по формуле: сумму всех кредитных платежей нужно поделить на ежемесячный доход и умножить на 100%.
Например, на погашение всех ваших кредитов ежемесячно уходит 50 000 рублей, а доход (зарплата, пенсия, пособия) составляет 80 000 рублей.
50 000 / 80 000 х 100 = 62,5
Ваша долговая нагрузка — 62,5%. Это не выше 80%, но риск отказа уже есть. Напомним, новые требования ЦБ начнут действовать с 1 октября и продляться как минимум до конца года.
