А мы продолжаем детально разбирать вопрос сохранения процентной ставки по кредиту при смене страховой компании Заемщиком.
"Бизнес - план.
Значит, беру я кредит в банке - 1 миллиард долларов. Покупаю этот банк, разрешаю себе не отдавать кредит, и всё - я олигарх!"
Эта статья будет содержать выдержки из заключительного выступления истца на судебном заседании. На чем конкретно стоит еще раз акцентировать внимание суда перед принятием им решения по делу. Какие вопросы еще были озвучены мною в ходе разбирательства, но не были заявлены в исковых требованиях. Почему эти претензии к банкам можно заявить как требующие разбирательства. Какие другие исковые требования можно сформулировать по ним.
Из заключительного выступления истца: ..."Одним из руководящих принципов защиты прав потребителей, гарантированных гражданам России Законом РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», является право свободного выбора товаров и услуг. Исходя из этого Заемщик, при оформлении кредита с условием страхования рисков Банка, имеет неоспоримое право приобрести самостоятельно страховой полис в любой страховой компании. Главное здесь - это страхование рисков, которые прямо прописаны в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита. Договор страхования, который истец самостоятельно заключил в выбранной им страховой компании обеспечивает страхование именно этих рисков. При наступлении страхового случая, возмещение будет выплачено, и его сумма полностью покроет кредитные обязательства. Таким образом, риски Банка по поводу неспособности Заемщика вернуть займ, при наступлении страхового случая, исключены полностью. Именно в этом и заключается вся Суть Договора потребительского кредита в части обязанности Заемщика по страхованию. Истец, в соответствии с ч.10, ст.7 Закона о потребительском кредите, самостоятельно застраховал требуемые Договором риски, этим самым исполнил его требования. Главным доказательством здесь является сам Факт наличия полиса страхования у Заемщика, который он представил в Банк.
Банк не предоставил доказательств нарушения Заемщиком обязанности по страхованию, согласно кредитного Договора. Из текста этого Договора ясно видно, что чтобы доказать неисполнение Заемщиком обязанности по страхованию, Банк должен доказать:
- отсутствие у него действующего полиса страхования;
- либо то, что страховщик обязательства по нему не выполнит.
Только эти два доказательства могут свидетельствовать о том, что существуют риски исполнения долговых обязательств при наступлении страхового случая. И таких доказательств у Банка нет. Более того, наличие у истца действующего договора страхования и соответствие страховых рисков в нем Кредитному договору Банк не отрицает. Он подтвердил это в своих ответах, в Возражениях на иск и в судебном заседании. Доказательств ненадежности Страховщика в суде так-же представлено не было. Следовательно, интересы Банка при смене заемщиком страховой компании не пострадали, риски невозврата долга при наступлении страхового случая не изменились, они полностью исключены страхованием. ..."
Предыдущие публикации по этой теме содержали доказательства нарушения прав Заемщика, убедившие суд в справедливости и правомерности иска. Но не только их можно использовать в суде. Ниже, я приведу так-же озвученную мной в процессе разбирательства информацию о практике применения банками процентных ставок по потребительским кредитам, о рекламе вводящей потребителя в заблуждение. Признает ли суд, если заявить соответствующий иск, ставку по кредиту без страхования - дискриминационной? - Это информация для размышления читателю.
Итак, начнем с того, что всякий товар имеет цену, в том числе и такой банковский продукт как Кредит. Его цена - это стоимость обслуживания долга. А она определяется процентной ставкой. Это цена кредита. Но каким образом Банки продают такой товар как кредит?
Для наглядности, приведу простой пример: Потребителю нужно купить холодильник. Он приходит в магазин и видит, что на холодильнике указана его цена – 20 000 рублей. В рекламе, до этого потребитель тоже видел эту цену на этот холодильник и поэтому пришел его покупать. При покупке, продавец предлагает скидку: «Магазин заинтересован в быстрой продаже складских запасов, и предлагает потребителю купить данный холодильник не за 20 000 р. а за 8 000, при условии, что вместе с холодильником потребитель купит еще и пылесос. Все вместе стоит 15 000 р. То есть, реальная цена холодильника 20 000 р., но можно купить за 8 000, это дисконт, который магазин предоставит потребителю при покупке пылесоса. Тут все ясно, и вопросов с точки зрения Закона не возникает.
А теперь рассмотрим эту же ситуацию с другой стороны: потребитель видит рекламу холодильника с ценой 8 000 рублей. Приходит в магазин - на ценнике как в рекламе. Идет к кассе покупать. И тут выясняется, что за эту цену холодильник купить нельзя. Самый дешевый вариант будет, если купить его за 15 000 р., но только вместе с пылесосом. А без пылесоса, один холодильник стоит уже 20 000. Потребитель начинает возмущаться, так как на ценнике обозначено именно 8 т.р.. Он не пришел бы в этот магазин, если бы знал что за эту цену холодильник ему не продадут, он располагает только этой суммой для покупки. И пылесос ему не нужен. Вот эту ситуацию, можно уже смело квалифицировать как обман потребителя. Так как цена товара - 8 т.р. - Виртуальная. В процессе покупки ему навязывают приобретение другой, ненужной покупателю вещи. А если он не согласится - цена 20 000 р. явно лишает потребителя права выбора Условий покупки. Эта цена, по сути своей, является штрафной ценой за отказ купить пылесос.
Магазину так делать нельзя, и мы давно не видим такой практики в жизни, просто потому что она не законна. А вот Банкам - получается, что можно применять именно такую практику во взаимоотношениях с клиентами. Применительно к договору потребительского кредита, на примере Банка Открытие: рекламируемая ставка 8,9% годовых не является реальной. Она просто нарисована чтобы заманить клиента. Далее, уже в процессе подписания Кредитного договора, заемщик узнает реальную цену кредита – 15% годовых, но эта цена обусловлена дополнительной обязанностью - страхование. А без страховки мы увидим нашу штрафную ставку - 20,2% годовых. Напоминает ситуацию с холодильником? Такая же практика и в других банках, рекламирующих низкие процентные ставки. Мы видим, что все эти ставки виртуальные, не имеют ничего общего с реальностью. Нездоровое соревнование банков за привлечение клиентов и приводит к судебным разбирательствам, подобным моему.
Можно ли предъявить исковое требование о признании ставки, применяемой банком при отказе заемщика от страховки, дискриминационной? Что показывает практика. "Процентная ставка по кредиту без обеспечения может быть выше, но ее повышение не должно быть дискриминационным." Об этом указано в Постановлении Арбитражного суда Поволжского округа от 13.02.2020 № Ф06-57201/2019 по делу № А72-11916/2019. В этом деле ставка без обеспечения только на 5 пунктов превышала ставку со страховкой, но суд признал ее дискриминационной. Лично я считаю, что ставка 20,2% годовых, которую применил Банк после моего отказа от страхования - это именно дискриминационная ставка. Она настолько неконкурентная, что просто лишает заемщика права выбора Условий кредитования, лишает его свободы договора. И Доказательством этого может являться статистика Банка о том, сколько Договоров потребительского кредита было заключено с оформлением страхования и сколько Договоров было заключено без него, по этой космической, дискриминационной ставке 20,2%.
В следующих публикациях обсудим: имеет ли решающее значение аккредитация страховой компании Банком? Как это связано с антимонопольным законодательством. Что изменилось с 1 сентября 2023 г. в области защиты прав Заемщика по нашей теме. И, далее, как и обещал, будет Решение суда.
Спасибо за внимание. Продолжение - Часть 6: https://dzen.ru/a/ZPNHI973-DJh9Q3G?share_to=link
Не забывайте отметить свое мнение.
Предыдущие публикации:
1 часть: https://dzen.ru/a/ZOGwy_feEhc4ZU_G?share_to=link
2 часть: https://dzen.ru/a/ZOMO6TQdYhvUN7rs?share_to=link
3 часть: https://dzen.ru/a/ZOSfSxDsWlQKtzpY?share_to=link
4 часть: https://dzen.ru/a/ZOw_0MVNLgaX8pan?share_to=link
