Когда сотрудники банков предлагают вам застраховать кредит, они уверяют, что в случае досрочного погашения вы легко сможете вернуть средства за страховку. В статье разберемся, как при досрочном погашении кредита вернуть деньги за страховку, и в каких случаях это не получится сделать.
Зачем при оформлении кредита требуется страховка
Первый аргумент в пользу страхового полиса: если с заемщиком что-то случится, тогда наследникам не нужно будет расплачиваться по его долгам, их выплатит страховая компания.
Второй аргумент: вероятнее всего, ставка по кредиту со страховкой будет ниже, чем без полиса.
Третий: при досрочном погашении часть денежных средств совершенно точно можно вернуть.
В последнем пункте стоит сказать об одном важном аспекте: возвращаемая сумма рассчитывается пропорционально неиспользованному периоду. Деньги вернут, если кредитный договор был заключен после 1.09.2020.
Учтите, что из суммы, положенной к возврату, страховая вычитает процент в виде РВД - расхода на ведение дела. Его размер указывают в договоре страхования. Большую часть РВД составляет комиссия банка, продающего страховку вместе с кредитом. Сумма может достигать до 70% от стоимости полиса.
Получится ли вернуть деньги
До 2020 г. страховщики должны были вернуть часть средств лишь в том случае, если подобная возможность была прописана в соглашении.
А в 2020 г. заработали поправки к закону «О потребительском кредите». С тех пор любой клиент вправе получить возврат части суммы, уплаченной за страховой полис, при досрочном погашении кредита. Затем у заемщиков возникла новая проблема: при получении кредита с ними заключался страховой договор, покрывающий сразу несколько рисков, либо несколько договоров - по отдельности по каждому риску.
Если впоследствии кредит погашался досрочно, страховщики возвращали клиенту часть премии только по тому риску, который служит целям обеспечения исполнения обязательств по договору взятого гражданином потребительского кредита. А вот в возврате премии по всем прочим рискам страховые отказывали.
В связи с этим, в июле 2021 г. Банк России выпустил разъяснение для страховых компаний. Речь идет об информационном письме от 13.07.2021 №ИН-06-59/50. В нем прописано, что страховая должна вернуть сумму строго пропорционально времени, оставшемуся до конца действия страховки, причем по всем рискам, включенным в договор.
Также 28.04.2023 был подписан и опубликован закон против скрытой комиссии при выдаче потребительских и ипотечных кредитов со страховкой. Он должен вступить в силу через 180 дней после опубликования. Теперь заемщик будет заблаговременно знать, сколько он сможет вернуть средств, если выплатит кредит досрочно и захочет расторгнуть кредитный договор.
За какие страховые полисы можно вернуть деньги
Правило возврата части денежных средств за страховку распространяется абсолютно на все виды потребительских кредитов, в том числе, на ипотеку и автокредиты, на займы на электронику и бытовую технику.
Обращаем ваше внимание на то, что при страховании кредита в автосалоне могут быть 2 договора. Страхование:
- жизни заемщика;
- залога (авто).
При страховании ипотеки может действовать 3 вида страховок. Страхование:
- жизни страхуемого;
- залога (дома/квартиры);
- титула (права собственности).
Их могут увязать одним договором. Если заемщик погашает кредит досрочно, он вправе расторгнуть любой из договоров страхования по любому риску и получить в качестве возврата часть премии, которая пропорциональна оставшемуся сроку действия договора.
Как вернуть деньги
Обратитесь в страховую компанию в течение 7 дней с даты полного возврата задолженности. Получите заранее справку из банка о том, что кредит был полностью погашен, и счет закрыт.
Укажите в заявлении на возврат номер счета и банковские реквизиты для перечисления денежных средств. Также вас могут попросить предъявить копию кредитного договора.
Возможно ли вернуть средства за коллективную страховку
Банки и страховщики довольно часто применяют в работе подключение заемщика к коллективному договору страхования. До некоторых пор такой формат исключал возврат страховой премии.
Но данный вопрос был решен в декабре 2019 г.: заработали поправки в закон о потребительском кредите. Это дало заемщикам право на возврат платы за подобное подключение к программе коллективного страхования при заключении кредитного договора.
Это правило распространяется и на так называемый период охлаждения (14 дней со дня приобретения полиса, в течение которых разрешено вернуть страховку, получив назад все деньги за вычетом платы за те дни, когда действовала страховка), и на случаи досрочного погашения взятого кредита.
Обязанность организации произвести возврат денег за страховку при досрочном закрытии кредита не распространяется на те ситуации, когда наступил страховой случай в период действия полиса.
Вопрос эксперту: страховая отказалась возвращать деньги
Мы спросили у ведущего юриста ЕЮС Черкасова Олега Витальевича, что делать, если страховая компания отказывается возвращать денежные средства.
Если страховщик отказался от возврата средств, и при этом кредитный договор подписан после 1 сентября 2020 г., а страховой случай не наступал:
- запросите у страховщика письменное обоснование отказа;
- обратитесь с жалобой к финансовому уполномоченному либо в ЦБ РФ, если вы считаете, что причины - необоснованные.
Если вы хотите задать больше вопросов по этой теме, обращайтесь за консультацией к юристам els24.com. А чтобы чувствовать себя защищенными во всем, что касается правовых вопросов, подключайте годовую юридическую поддержку сервиса. Наши специалисты работают круглосуточно, без выходных и праздников и помогут в любой, даже очень запутанной ситуации.
#каквернутьстраховкупокредиту
