Часто встречается такое заблуждение, когда кредитный продукт оценивается не по размеру процентной ставки, а по соотношению процентов и тела долга в ежемесячном платеже.
Например, платеж 9 тысяч. Из них три тысячи - это проценты, а остальные шесть тысяч уменьшают размер остатка кредита. Это вроде бы не очень дорого, скажем так, приемлемо.
А бывает, что в том же платеже 9 тысяч только 3000 уходит в тело долга, а 6000 - это проценты. Вот тогда это дорогой кредит! Ещё бы! Процентов больше чем самого долга! Да даже если бы было 1:1, то всё равно - дорого!
Я такими критериями никогда кредиты не оцениваю. Ведь соотношение 1:3 и 3:1 может быть у одного и того же кредита на разном сроке! Например:
Кредит на пять лет в сумме 288 800р со ставкой... а вот не скажу какой. Если вы решили оценивать стоимость кредита не по ставке, а по другим параметрам, то вам она ни к чему. Смотрим:
В первом месяце соотношение долга к процентам ровно 3:1. Процентов удержится 6751р, а в тело долга уйдёт в три раза меньше: 2249р.
А ближе к середине срока соотношение станет 1:1
Ну финал этой истории: через четыре года соотношение будет уже 1:3
И как видно из таблицы, это соотношение продолжает изменяться с каждым месяцем. Но всё это - один и тот же кредит! И вот как можно понять, дорогой он или нет, по одному лишь соотношению тела и процентов в ежемесячном платеже? Да никак.
Взять например, ипотеку. Там вообще в первые месяцы из платежа 30000 на проценты уйдёт 23000, то есть только четверть от платежа пойдёт на погашение тела долга. Но разве это значит, что ипотека - дорогой кредит? Если вы считаете, что да, то вы глубоко неправы, и загляните вот в эту статью:
Поэтому всегда нужно обращать внимание на процентную ставку, а не на размер платежа и соотношение в нём процентов и тела долга. В особенности это касается кредитных карт: там банк может выставить какой угодно минимальный платеж: от 500 рублей и до 10% от текущей задолженности. Проценты при этом начисляются по неизменной формуле. И если вас смущает, что в тело долга уходит слишком мало, то выход прост: нужно всего лишь... заплатить больше. Ведь этого никто не запрещал.
Напоминаю, теперь у меня есть страница в ВК. Всё, что вы читаете здесь, публикуется там несколькими днями раньше. Там же есть чат-беседка для общения и бесплатных консультаций. Группа открытая, но с 1 октября будет подключен ВК Донат. Это сделано для тех, кто хочет поддержать автора :)