Ко мне обратился гражданин с вопросом о возможности вернуть страховку, которую он оформил для того, чтобы Банк выдал потребительский кредит по низкой процентной ставке.
Все мы знаем, что страховую премию можно вернуть в течение 14-ти дней со дня заключения договора добровольного страхования
Изучал документы дольше обычного и не мог понять, зачем заключать два договора добровольного страхования на один потребительский кредит? Таким образом, путем нехитрого сложения получается, что три договора заключены в один день.
Из увиденного, услышанного и прочитанного стало известно, что человеку нужно было 1 500 000 рублей в качестве кредита. Банк добавляет к потребительскому кредиту еще 500 000 рублей (кредитных) в виде добровольного страхования и еще отдельно 15 000 рублей за второй договор добровольного страхования.
Таким образом заключен кредитный договор на сумму 2 000 000 рублей. 500 000 рублей и 15 000 рублей Банк снимает за заключение и в счет оплаты за договоры добровольного страхования. В сухом остатке на руках счету у гражданина 1 485 000 рублей.
Самое интересное, что страховка на 500 000 рублей не привязана к кредиту и является на самом деле "добровольной". А вот в договоре добровольного страхования на 15 000 рублей указана ссылка на взятый
кредит, расписаны страховые случаи и указана страховая выплата, которая зависит от суммы долга по кредиту и уменьшается по мере погашения кредита на сумму остатка. Не побоюсь и скажу, что сотрудники Банка и страховой компании "впарили" ненужную страховку на 500 000 рублей и привязали ее к телу кредита. Наверное радовались всем отделом.
Договор добровольного страхования на 500 000 рублей и на 15 000 рублей можно вернуть в течение 14 дней. Но как вернуть денежные средства по страховке после 14 дней, если человек погасил кредит досрочно и исполнять договор добровольного страхования утрачивает смысл?
Ответ на данный вопрос нашел в судебной практике, а именно в "Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утвержден Президиумом ВС РФ 05.06.2019г.).
Процитирую п.7 и п.8 данного Обзора полностью для понимания всей картины:
7. По общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.
Х. обратилась в суд с иском к банку и страховщику о прекращении участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, взыскании платы за подключение к программе страхования, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, а также расходов на оплату услуг представителя.
Отказывая в удовлетворении исковых требований Х., суды руководствовались положениями пункта 1 статьи 934, статьи 958 ГК РФ и исходили из того, что в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.
Судом первой инстанции установлено, что страхование истца осуществлялось на основании соглашения об условиях и о порядке страхования, заключенного между страховщиком и банком.
Приложением к данному соглашению являются условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в силу положений которых независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в дальнейшем она остается неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.
При таких обстоятельствах судебные инстанции пришли к правильному выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.
Учитывая изложенное, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации оставила в силе решение суда первой инстанции и апелляционное определение.
(Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 6 марта 2018 года № 35-КГ17-14; аналогичная правовая позиция содержится в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 13 февраля 2018 года № 44-КГ17-22 и определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 28 августа 2018 года № 44-КГ18-8)
8. Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.
Г. обратилась в суд с иском к страховщику о взыскании части страховой премии в связи с досрочным прекращением действия договора добровольного личного страхования.
Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что погашение истцом задолженности по кредитному договору само по себе не является основанием прекращения этого договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии.
Суд апелляционной инстанций согласился с решением суда, указав также на то, что досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации, отменяя апелляционное определение и направляя дело на новое апелляционное рассмотрение, исходила из того, что в силу условий договора добровольного личного страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.
Из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда ее здоровью или ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.
Кроме того, суд апелляционной инстанции не учел, что перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абзаца первого пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
(Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2018 года № 78-КГ18-18)
Вывод:
Если Вы дочитали до конца, значит Вы хотите взять кредит без лишних заморочек, процентов и переплат. При оформлении кредита и договора добровольного страхования необходимо, чтобы:
1. В договоре добровольного страхования (Далее - ДДС) была привязка к потребительскому кредиту;
2. Страховая сумма по ДДС ровняется первоначальной сумме кредита;
3. Страховая сумма по ДДС уменьшается на сумму задолженности по кредитному договору по мере оплаты кредита (должен быть указан график);
4. Срок действия ДДС должен зависеть от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, т.е. при досрочном погашении кредита ДДС прекращает свое действие.
При соблюдении данных условий можно надеяться, что после подачи заявления (претензии) в Банк или Страховую Компанию, с требованием расторгнуть ДДС на основании п.1 ст.958 ГК РФ, на получение части страховки пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Если пришел отказ, то смело обращайтесь к финансовому уполномоченному и в суд. Всем удачи!
Читайте также:
- Правильная подача искового заявления в суд или виноват всегда подающий;
- Выиграл дело, написав претензию;
- Потребитель, помни свои права.
