Многие думают, что микрозаймы берут только алкоголики, игроманы и опустившиеся люди. Хотя на самом деле аудитория МФО очень разнообразна — и от микрозаймов, как и от сумы и от тюрьмы, не стоит зарекаться. Конечно, мы надеемся, что ваша кредитная история всегда будет оставаться хорошей, и вам не придется обращаться в микрофинансовые организации. Но на всякий случай советуем все-таки почитать эту статью — в ней мы расскажем, что такое МФО, чем они отличаются от банков, зачем люди берут микрозаймы, и как делать это правильно.
Что такое МФО
МФО расшифровывается как “микрофинансовая организация” — небольшое коммерческое предприятие, выдающее займы под процент. Несмотря на существующие предубеждения относительно их деятельности, МФО абсолютно легальны — правила их функционирования регулируются законодательством Российской Федерации.
МФО в России бывают двух видов:
- Микрофинансовые компании (МФК) — более распространенный тип МФО, который строго контролируется государством. Для этих компаний разработаны соответствующие законодательные нормы и правила.
- Микрокредитные компании (МКК) предоставляют только небольшие займы, и государственное вмешательство происходит только при возникновении отдельных инцидентов.
Микрофинансовые организации в современном виде появились сравнительно недавно. Они начали предоставлять микрозаймы тем, кому отказывали банки, примерно 40 лет назад в Бангладеш. Затем такая практика стала распространяться по всему миру, достигнув и России.
Микрозайм — это вид кредита, который одобряется с учетом платежеспособности и надежности клиента не так жестко, как это делается в банках. Однако такой подход имеет высокую цену — процентная ставка здесь выше, чем в банках. Чтобы понять насколько выше, представьте себе, что в некоторых случаях ставка может превышать сотню процентов в год.
Большинство людей, которые обращаются в МФО, не имеют идеальной кредитной истории. Иначе они бы обратились в банк, где проценты ниже. Но если МФО начнут отказывать всем, у кого есть задолженности или проблемы с кредитной историей, то они не найдут заемщиков. Поэтому им приходится искать компромисс: высокие проценты должны компенсировать риски невозврата. По сути, порядочные клиенты платят "за себя и за других" — за тех, кто взял деньги в долг, но не вернул их.
Чем МФО отличаются от банков
МФО не являются обычными банками и никак с ними не связаны. У них свои законы и правила, и поэтому их принципиально нельзя назвать кредитно-финансовой организацией.
Есть два главных сходства с банками:
1. За займы надо платить проценты за использование денег.
2. Займ нужно вернуть в оговоренный срок.
Но различий гораздо больше:
1. МФО дают деньги без особого анализа платежеспособности клиента.
2. Они устанавливают высокие проценты на займы, что банкам не разрешено.
3. МФО выдают займы онлайн, без необходимости встречаться с их представителями. Многие банки сейчас тоже выдают займы онлайн, но только уже действующим клиентам — если вы “новичок”, встретиться с представителем и подтвердить свою личность все-таки придется.
Зачем люди идут в МФО
Люди берут микрозаймы не потому, что им так весело переплачивать сотни процентов годовых. Просто, банки им отказывают в кредитах, и у них нет другого выбора. Все дело в двух основных причинах: у них неофициальное трудоустройство и/или проблемы с кредитной историей.
Когда у тебя нет подтверждения дохода, банки как будто видят на тебе ярлык "ненадежный клиент". При этом около 15 миллионов человек в России трудятся неофициально. Так что, когда им нужны деньги, они не могут показать справку 2-НДФЛ или что-то подобное, потому что их работодатель уклоняется от налогов. Банки требуют подтверждения, а у них его нет. Вот почему они обращаются в МФО, там хотя бы не ставят такие жесткие требования.
Еще одна проблема — плохая кредитная история. Примерно 13% всех заемщиков имеют низкий кредитный рейтинг. У них либо нет кредитной истории, либо она испорчена. Банки не очень рады таким клиентам, зато МФО приветствуют их с широко распростертыми объятиями.
Некоторые МФО обещают помочь улучшить кредитную историю, но, к сожалению, это обычно не работает. Вместо того чтобы помочь, займы из МФО могут даже навредить. Банки видят в кредитной истории запросы от МФО и считают, что если ты обращаешься в такие организации, то что-то с твоими финансами не так. И потом из МФО сложно вернуться в банки — путь туда быстрый, а обратно далеко не каждому по плечу.
Стоит ли брать микрокредит
Если есть другие варианты, лучше не связываться с МФО. Попробуйте оформить кредитную карту с беспроцентным периодом или обратитесь за деньгами к друзьям, знакомым или родственникам. Девиз простой: если можете обойтись без займа, лучше не берите его.
И еще, не занимайте деньги, если сомневаетесь, что сможете вернуть их вовремя. Некоторые берут мелкие суммы и потом не могут их отдать. Ведь кажется, что кредитор не станет очень переживать из-за нескольких тысяч рублей. Но со временем сумма долга растет в разы из-за высокой процентной ставки. И вот МФО начинают посылать коллекторов или подают в суд за взысканием долга.
А если все-таки пришлось брать микрокредит, как сделать это правильно?
1. Поймите, какая переплата будет вас ждать
Вот из чего может состоять переплата по микрозайму:
- Проценты — это понятно, за пользование деньгами нужно заплатить некоторый процент сверху;
- Штрафы за просрочку — если не вернуть деньги в срок, то будут налагаться штрафы, и они могут быть немаленькими;
- Еще есть дополнительные услуги, которые МФО могут предоставлять за дополнительную плату.
Есть такое правило, что МФО могут начислять проценты и штрафы до тех пор, пока сумма этих платежей не станет равной двукратному размеру займа. Такое ограничение применяется к договорам микрозайма сроком до года, которые были заключены после 1 июля 2019 года.
Допустим, клиент взял 5 тысяч рублей. Даже если он просрочит выплаты на пару лет, кредитор не сможет взыскать с него больше 15 тысяч рублей. Это было определено в пункте 5 статьи 3 Федерального закона № 554-ФЗ.
2. Не спешите
Классическая картина — человек входит в офис МФО и кричит: "Мне надо деньги, срочно!" И тут менеджер сразу же начинает оформлять всё в спешке. В итоге, клиент подписывает всё, что нужно, даже не взглянув на содержание документов, и поспешно уходит, а то и вовсе забывает договор и паспорт. Не стоит так делать, это неправильно.
Для начала, нужно внимательно разобраться в условиях, на которых вам дают заем. И самое главное правило — читайте все, что вам дают на подпись, прежде чем ставить свою роспись. Это касается любых документов: договоров, заявлений, соглашений и прочих штук.
К примеру, часто МФО устраивают акции вроде "первый заем бесплатно для новых клиентов". Люди радостно берут деньги, а потом обнаруживают, что только первые три дня действительно без процентов, а потом начинаются дикие переплаты. Если бы они внимательно прочитали договор до подписания, не было бы такого горького сюрприза.
Кстати, менеджер МФО должен вам разъяснить все условия и пункты договора. Так что не стесняйтесь задавать вопросы, не бойтесь выглядеть дотошными и занудами. Это ваше право разобраться во всем. Как там о вас подумают сотрудники МФО — вам не стоит беспокоиться, важнее ваша финансовая безопасность. Если что-то непонятно, спрашивайте: "Это что такое? А зачем оно нужно?"
И не принимайте за оправдание ответ типа "да это стандартный пункт, всё формальности". Ну что за отмазки? Если сотрудник сам не понимает, что он объясняет, то это повод подумать о другом кредиторе. Вы же не хотите попасть в ловушку непонятных условий и потом мучиться из-за долгов.
Если вы хотите взять займ, никто не заставляет вас сразу заключать договор. Вам ничто не мешает сделать паузу, чтобы все хорошенько обдумать или даже проконсультироваться с юристом. Не верьте менеджерам, которые говорят, что сейчас-сейчас нужно подписать, иначе сделка отменится как только вы выйдете из офиса. Не ведитесь на их уловки! У вас есть полные 5 рабочих дней по закону, чтобы принять решение.
3. Изучите общие и индивидуальные условия договора
Если вы все же решили взять деньги в МФО, то придется заключить договор микрозайма. Он состоит из двух частей: общих и индивидуальных условий. Общие условия это такие основные правила, как МФО выдает деньги, на что вы соглашаетесь. Этот документ лучше изучить заранее, еще до подачи заявки на займ. Вам не нужно расписываться, просто внимательно читайте. Например, там указаны процентные ставки, которые могут быть от 50 до 365% годовых.
Индивидуальные условия — это те, которые касаются именно вас. Там фиксируется конкретная ставка, которую вы согласны платить, например, 100% годовых. Когда вы с этим согласны, тогда и подписываете индивидуальные условия. Это документ, который устанавливает Центральный Банк России, так что МФО не могут придумать там что угодно.
И еще один важный момент: МФО не имеют права требовать от вас никаких дополнительных платежей, если они не указаны в индивидуальных условиях или дополнительных соглашениях к договору. Так что если что-то подобное вам предлагают, не соглашайтесь и не подписывайте. Если у вас возникнут вопросы или сомнения, лучше все обсудить с юристом или специалистом, чтобы быть уверенным в своем выборе.
4. Обратите внимание на подозрительные условия договора
В договоре с МФО не должно быть каких-либо подозрительных условий. Никаких передач части займа кредитору в качестве обеспечения обязательств, это просто кидалово. Если вам одобрили, например, 3 тысячи рублей, то они должны быть у вас на руках, а не у МФО. Не подписывайте такой договор, иначе останетесь с меньшей суммой, а проценты будут начисляться на полную сумму. Это же несправедливо, правда?
И еще один трюк, на который надо обратить внимание: если в договоре есть условия, будто бы при просрочке вы берете еще один заем, это тоже обман. Это позволяет им завысить ваш долг. Например, вы не вернули 3 тысячи рублей, а МФО нагло впихивает вам дополнительный заем на 100 тысяч рублей, за который вы, кстати, уже расписались заранее. Ни за что не соглашайтесь на такое.
Еще одна хитрость, которую стоит избегать - обязанность пользоваться услугами посредников при возврате займа. Это просто аферисты! Представьте, вы принесли деньги обратно, а они вам говорят, что вы обязаны платить через партнера с какой-то "конской" комиссией, в два раза больше суммы займа. Не попадайтесь на такие уловки.
И помните, если вы увидели что-то подозрительное в договоре, то не подписывайте его. А если уже подписали и осознали, что вас обманули, смело пишите жалобу в Центральный Банк России.
5. Внимательно изучите не только сам договор, но и другие бумаги, которые подписываете
Когда подписываете документы, будьте внимательны, потому что в зависимости от правил каждой конкретной МФО, вам могут предложить дополнительные документы, типа анкеты, заявления на займ, согласия на обработку персональных данных или разрешения на запрос кредитной истории. Не забывайте прочитать все внимательно, чтобы быть уверенными в своих действиях.
Если деньги выдаются наличными в офисе обслуживания, обязательно подписывайте расходный кассовый ордер, чтобы подтвердить получение денег. И главное, проверьте, чтобы сумма, которую вы получили на руки, совпадала с той, что прописана в ордере и в договоре. Иначе, вместо 10 тысяч рублей, можете по ошибке расписаться за 100 тысяч.
Случалось ли вам когда-нибудь брать микрозаймы? Удачный ли это был опыт? Будет интересно послушать ваши истории в комментариях.
