Заёмщики, которые заинтересованы в оформлении кредита без первоначального взноса, относятся изначально к клиентам повышенного риска. Это клиенты без соответствующей финансовой подушки, имеющие только текущие доходы, и, возможно, у них отсутствует имущество. Таким образом, при оценке финансового состояния заёмщики по таким видам кредита попадают сразу в группу повышенного риска, поскольку обязательства берут на себя длительные. А чем больше таких клиентов, тем более уязвим банковский сектор в целом.
Повышенные риски банк компенсирует повышением ставок по кредитам. В подтверждение этого такой факт: Банк России, как регулятор правоотношений в сфере кредитования, в 2022–2023 годах даже ввёл некоторые меры, ограничивающие выдачу ипотечных кредитов на приобретение жилья по договорам долевого участия в строительстве с низким первоначальным взносом. ЦБ установил дополнительно надбавку к коэффициенту риска по кредитам в рублях, даже если значение долговой нагрузки у заёмщика приемлемое.
Банки самостоятельно определяют программы ипотечного кредитования исходя из собственных возможностей, предъявляя собственные требования к финансовому состоянию потенциальных клиентов и к приобретаемой за счёт кредитных средств недвижимости. То есть кредитная организация рассчитывает свои возможности и прибыль, опираясь на общие принципы расчётов, установленные законами и Банком России. Поэтому универсальных условий кредитования тут нет. Сроки, суммы и процентные ставки устанавливаются банками на основании ситуации потенциального заёмщика и его запросов.
Стоит учитывать также, что есть много льготных программ для граждан России, по которым могут оформить ипотеку семьи с детьми, военнослужащие, проживающие в отдалённых регионах России или в сельской местности. Эти программы могут быть более выгодны, чем даже ипотека без первоначального взноса. Кроме того, застройщики могут предлагать покупателям первичного рынка жилья программы, где первоначальный взнос делается застройщиком, а покупатель квартиры затем погашает рассрочку уже не банку, а застройщику. Оформляя таким образом договоры, нужно чётко понимать, какая схема взаимодействия и где имеются подводные камни и риски. Неплохо изучать документы с привлечением юристов.
Сергей Соловых,
руководитель отдела по работе с состоятельными клиентами ИК «Fontvielle»
Читайте также:
Подпишитесь на наш канал, если статья была полезной
