В Татарстане выросло количество личных банкротств – за первые полгода 2023-го в республике зарегистрировали 4 091 обращение о введении судами реализации имущества в отношении физлиц и индивидуальных граждан, что на 17,4% больше, чем за аналогичный период 2022 года.
Согласно данным Федресурса, по количеству банкротств Татарстан оказался на десятом месте среди российских регионов, на первом месте в этом рейтинге Московская область (7 972 обращения), Москва (7 759 обращений), Краснодарский край (7 746 обращений), Свердловская область (6 139 обращений) и Башкирия (5 790 обращений). В Приволжском федеральном округе Татарстан занимает третье место, уступая Башкирии и Самарской области.
Количество банкротств граждан увеличилось в целом по России на 34,3% – за шесть месяцев 2023 года в стране зарегистрировали 162 898 обращений.
Количество обращений в МФЦ о возбуждении процедур внесудебного банкротства граждан в Татарстане так же выросло – с января по июнь в республике зарегистрировали 86 обращений - в 2,3 раза больше, чем в первой половине прошлого года. Среди регионов России Татарстан расположился на 20-м месте и на 6-м – в ПФО.
С января по июнь 2023 года в России зарегистрировали 5 137 сообщений МФЦ о возбуждении процедур внесудебного банкротства граждан. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года их количество выросло на 75,6%.
Число «физиков»-банкротов будет расти и дальше, уверен руководитель пресс-службы Национального бюро кредитных историй. Заемщики только начинают в своей массе осознавать, что банкротство – это в первую очередь механизм защиты должника от кредиторов, который помогает начать финансовую жизнь с новой страницы, и ничего постыдного в этом нет.
– Кроме того, нельзя забывать, что сам механизм банкротства физлиц запущен сравнительно недавно (особенно в части внесудебного банкротства, но и традиционного), что тоже отражается на повышательной динамике дел. Иными словами, в данном случае рост банкротств вызван не плохим состоянием долгов заемщиков, здесь нет никаких признаков для беспокойства, – поделился собеседник.
Это отмечает и Банк России – регулятор выпускал комментарий, в котором отмечалось, что доля проблемных кредитов для всех сегментов потребкредитования остается на стабильном уровне и не вызывает опасений. Однако число банкротств все равно будет расти опережающими темпами в первую очередь потому, что все больше заемщиков видят в нем хороший инструмент для решения проблем невозвратных долгов.
Заведующий кафедрой Института управления, экономики и финансов КФУ пояснил, что рост количества банкротств вызван несколькими причинами. Во-первых, в течение последних трех лет серьезно пострадал бизнес многих индивидуальных предпринимателей, что увеличило число банкротств этой категории физических лиц. Во-вторых, быстрый рост объемов потребительского кредитования, в том числе микрокредитования (15-25% ежегодно), в комплексе со снижением реальных доходов населения привел к появлению множества заемщиков, не способных обслуживать свой долг, - потенциальных банкротов. В-третьих, упрощение процедуры внесудебного банкротства, расширение круга заемщиков, которые могут им воспользоваться.
- Кроме того, информация о возможности признать себя банкротом и о том, как это сделать, постепенно становится широко известной, в том числе и благодаря рекламе компаний, занимающихся сопровождением банкротства. К сожалению, эта реклама зачастую создает у граждан не совсем верное представление о процессе и его последствиях. В частности, в рекламе не говорят о том, что при банкротстве не просто списываются долги, но и изымается все имущество, которое может быть изъято по закону. Не говорят и о том, что не все долги списываются (например, не списывают долги по алиментам). Банкроту фактически невозможно будет получить новые кредиты, и некоторое время он не сможет занимать руководящие должности в любых организациях. В течение процедуры банкротства человек должен будет оплачивать услуги финансового управляющего (если у человека нет на это средств, иск о признании банкротом суд не примет), а собственными доходами и имуществом распоряжаться не сможет, - предупредил эксперт.
Кох подчеркнул, что банкротство - это не легкий способ обнулить долги, а самая крайняя, отчаянная мера для тех, у кого нет уже другого выхода.
По мнению руководителя центра разработки бизнес-планов «Позитив Консалтинг» , о снижающейся платежеспособности населения стало говорить то, что многие люди начали устраиваться на вторую работу или искать дополнительные источники заработка. В начале века экономика России росла, стоимость недвижимости и товаров была на подъеме, и многие люди набрали кредитов в этот период. Однако из-за геополитической ситуации все оказалось в нестабильном положении, а работодатели начали проводить оптимизацию, сокращая сотрудников. Люди оказались в затруднительном положении. Для того, чтобы не оказаться в сложной ситуации, эксперт рекомендует сформировать финансовую подушку в размере шести-семи месячных расходов семьи. А перед тем, как брать кредит на долгий срок (например, ипотеку на 20-30 лет), нужно распланировать жизнь на десятилетия вперед, а не только на ближайшие один-два года.
Не секрет, что юристы зарабатывают деньги на банкротствах, – по телефону постоянно идут прозвоны с предложениями сказать кредитам «нет». Но немногие понимают, что это долгая история, связанная с судами и расходами на услуги юриста. Если заемщик попал в сложную ситуацию и не может выплачивать кредит по установленному графику, необходимо обратиться в суд и зафиксировать долг, уверен Галямов. По его словам, банки идут на такие переговоры.
Генеральный директор коллекторского агентства «Долговой Консультант» заметил, что личное судебное банкротство – это длительная процедура, которая требует от должника, попавшего в трудную финансовую ситуацию, временных и денежных затрат. Процедура безболезненна для должников, у которых отсутствуют активы. Но владельцы ипотечного жилья будут вынуждены с ним расстаться.
– Поэтому банкротство нужно рассматривать только как самый последний шаг из множества инструментов по урегулированию задолженности, предлагаемых законодательством и кредиторами, – сказал эксперт.
По данным Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), объем просроченной банковской задолженности физических лиц в Татарстане по итогам первого полугодия составляет 26 млрд рублей. Рост с начала года - 4,4%. За аналогичный период прошлого года динамика была на уровне 13%. Таким образом, темпы роста замедлились в три раза.
По мнению президента НАПКА , платежеспособность россиян сейчас находится на стабильном уровне.
- Как показывают результаты опроса, задумываются о процедуре банкротства порядка 5% должников. Однако нужно понимать, что далеко не каждый из них подходит под все требования. Рост количества тех, кто был признан банкротом, можно объяснить тем, что выросла доля тех, кто узнал о данной возможности, - рассказал эксперт.
Мехтиев согласился, что с появлением инструмента банкротства деятельность подобных лиц обрела новый вектор для развития. Зачастую они предлагают заплатить за услуги, которые можно сделать самостоятельно и бесплатно, - например, проверить наличие исполнительного производства в базе Федеральной службы судебных приставов. Однако все же большую часть проблемы эксперт видит в том, что организации вводят граждан в заблуждение, обещая избавить их от долгов, при этом банкротство - это не шанс уйти от ответственности, а крайняя мера, которая имеет свои последствия.
- В своей практике мы встречали случаи, когда должники отдавали подобным организациям 20-50% от суммы долга, те оказывали им юридическое сопровождение, однако сумма долга оставалась прежней или вырастала за счет пеней и штрафов. При этом гораздо целесообразнее было направить эти деньги в счет погашения долга - тем самым снизить уровень своей платежной нагрузки и уменьшить сумму обязательств, - поделился Мехтиев.
Говоря о причинах роста личных банкротств, депутат Госсовета Татарстана обратил внимание на анализ структуры банкротного процесса. Ведь определенное количество банкротств носит искусственный характер, когда берут большой кредит, выводят деньги за рубеж, а потом банкротятся.
- Чаще всего такое явление наблюдается среди юридических лиц – это старая история про незаконный вывод капитала. Но, возможно, нечто подобное имеет место и на уровне физических персон. Подобное если и осуществляется, то, естественно, по сговору нескольких лиц, то есть это групповое преступление. Причем замечено, что число искусственных банкротств среди юридических лиц резко возрастает в условиях политической неопределенности. Но можно ли такой же вывод сделать и в отношении искусственных банкротств физических лиц - это надо спрашивать у специалистов, - рассуждал политик.
Основная же масса банкротств носит естественный и в чем-то объективный характер – с ухудшением социально-экономического положения количество банкротов растет. Мы же до сих пор живем в условиях потребительского общества, когда многие люди привыкли тратить больше, чем зарабатывают, но привыкли покрывать эту разницу через кредиты.
- Рано или поздно многие из таких людей, теряя в доходах, садятся на мель. Так что, я думаю, основная причина банкротств носит естественный характер по экономическим причинам, - заключил Атласов.
