Как будет работать новый закон, принятый в Госдуме РФ в третьем, финальном чтении, и изменится ли к лучшему жизнь держателей банковских карт — разбираются «Новые Известия».
В Госдуме в третьем финальном чтении был принят проект закона, который обязывает финансовые организации возвращать держателям карт и счетов те деньги, которые они перевели мошенникам. Смысл закона может показаться простым: если средства переведены без согласия клиента банка, то ответственность за подобную операцию будет нести исключительно банк, соответственно, он будет обязан возместить клиенту все средства, пишут «Новые Известия». Закон принимался небыстро — вероятно, по той причине, что формулировка его звучит просто, однако нюансов у нее немало.
Методы мошенников
Многие россияне уверены: они никогда и ни за что не попадутся на уловки мошенников. И эти же самые россияне потом переводят собственные средства мошенникам, берут по их настоянию кредиты, Так, к примеру, в прошлом году мошенникам удалось похитить у бывшего заместителя главы аппарата Госдумы РФ Юрия Безверхова, подполковника КГБ в отставке, более 44 миллионов рублей — он сам дал аферистам доступ к своим счетам. Заместителя главы ФНС Светлану Бондарчук обокрали на 1,2 миллиона рублей. Казалось бы, уж эти-то люди должны были справиться с уловками мошенников, но, увы.
Как отмечает директор Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Ольга Дайнеко, размах у мошенников действительно колоссальный. И если речь идет о крупных суммах, то злоумышленники изобретают новые и максимально изощренные схемы.
— По официальным данным, только в 2022 году со счетов россиян преступники украли более 14 млрд рублей. Судя по комментариям в аккаунтах моифинансы.рф и письмам, которые наши подписчики отправляют в адрес Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России, больше всего опасности для потребителей представляют мошеннические схемы, где используются методы социальной инженерии. Цели мошенников остаются прежними — выманить банковские коды/пароли, заставить жертву загрузить вредоносную программу, оформить кредит и перевести деньги на якобы «безопасный» счет, убедить человека сформировать QR-код для снятия наличных, которым воспользуется злоумышленник. Способы остались прежними — в основном телефонное мошенничество и фишинг — меняются только легенды и обстоятельства, которыми мошенники пользуются для обмана.
Мошенники внимательно следят за всеми изменениями, которые происходят в обществе, и «адаптируют» под них свои схемы, о чем напоминает исполнительный директор финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ярослав Баджурак.
— Злоумышленники учитывают повышение финансовой грамотности россиян и усложняют схемы: они могут подменять номера, так, чтобы они выглядели так же, как номера на официальных сайтах ведомств, а также давить на психику жертвы, утверждая, что информация конфиденциальна и ее нельзя ни с кем обсуждать. В некоторых случаях жертве присылают в мессенджеры поддельные документы. Недавно появилась новая схема мошенничества, о которой заявил регулятор. Жертве приходит приглашение на прием якобы от Центробанка. Домен отправителя при этом имитирует реальный домен Банка России — cbr.ru. В письме к получателю обращаются по имени и отчеству и указывают его реальный адрес проживания. Это вызывает доверие, которое позволяет впоследствии выманить у жертвы данные карты и смс-пароль.
Мошенники активно «окучивают» и поле криптовалюты, предупреждает криптоинвестор и финансовый консультант Руслан Захаркин.
— Также участились случаи звонков из инвестиционных организаций с предложением «вложиться» в какую-то мифическую компанию, просто переведя деньги на счёт в другом банке… Помимо всего прочего, стало много кибер-мошенников, связанных с криптообменом, когда жертва переводит свои рубли на карту обменника в надежде купить криптовалюту, а в ответ её банят и всё.
Гарантии без гарантий
Россияне рискуют лишиться денег буквально на каждом углу, и в этом плане новый проект закона вряд ли обеспечит им безопасность. По сути, это уже заложено в новые формулировки. Судите сами: банк, чтобы принять на себя вину, должен точно знать, что перевод был совершен на счет мошенника. Кроме того, финансовая организация должна быть уверена и в том, что клиент совершает перевод не по своей воле. И здесь кроется основная проблема, отмечает управляющий партнёр Адвокатского бюро г. Москвы «Матюнины и Партнёры» и руководитель Общественной приёмной уполномоченного по защите прав предпринимателей в г. Москве по вопросам нарушений и преступлений в сфере экономической деятельности Олег Матюнин.
— Банк не вездесущ: он не прослушивает телефонные переговоры, не читает в реальном времени переписок своих клиентов с предполагаемыми мошенниками, поэтому на первый план выходит вопрос — «Как?». Как банки должны решать столь нетривиальную задачу? Банки не имеют права задерживать и допрашивать подозреваемых, обыскивать их и использовать прочие методы из арсенала детективной работы. Что им остается? Помочь им уполномочен только Банк России, который, как закреплено в законопроекте, устанавливает признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента.
Основной признак мошеннической транзакции — нахождение счета получателя в чёрном списке ЦБ, уточняет Ольга Дайнеко.
— Закон обязывает в течение 30 дней (календарных) возвращать похищенные злоумышленниками средства. Однако деньги будут возмещены лишь в случае, если банк осуществил перевод на счет, который находится в «черном списке» (специальной базе) Банка России. Каким же образом банк будет противодействовать злоупотреблению доверием? Ведь большинство мошеннических действий осуществляются с использованием социальной инженерии — вводят в заблуждение, убеждают и запугивают человека, который фактически сам делает непоправимое и отдает деньги мошенникам. Для этого в законе предусмотрен двухдневный «период охлаждения», в течение которого банк не станет переводить деньги подозрительному получателю и уведомит об этом клиента. Два дня — срок для того, чтобы здравомыслие победило, а перевод мог быть отменен. Однако, если человек спустя это время будет настаивать на переводе, банк уже не будет нести ответственность за потерянные деньги.
В случае, если банк фиксирует нахождение имени получателя в черном списке, перевод сразу же блокируется. А если банк замечает нечто подозрительное, он своего клиента предупреждает и дает ему два дня для отмены операции. Если ничего подозрительного в итоге не обнаружено, то средства все равно уйдут, и сделать тут ничего будет уже нельзя, констатирует Олег Матюнин.
— База формируется на основании сообщений о случившихся мошенничествах, поступающих из МВД и кредитных организаций. Это означает, что будет существовать риск того, что через фильтр смогут проскакивать новые способы мошеннического отъёма денег, не подпадающие под признаки подозрительности на текущий момент.
Есть и такой риск: банки могут с изрядной долей скепсиса отнестись к заявлениям на возврат денег. Эксперты обращают внимание на то, что граждане, которые совершили вполне законный перевод, например, заплатили за качественную услугу или за товар, либо одолжили деньги родственникам, могут злоупотреблять новым законом и требовать от банков возврата средств. На это обращает внимание Руслан Захаркин.
— Разумеется, с одной стороны, этот закон будет помогать выявлять часть мошенников и блокировать средства на картах злоумышленников или так называемых «дропов» (подставных лиц для обнала денежной массы), а с другой, будут «умельцы», желающие таким образом побаловаться «чардж беками» — процедурой возврата средств, даже если им была оказана качественная услуга или привезён/продан нормальный товар. Уверен, что подобных возвратов будет очень много и некоторые люди будут давить как на ТК РФ, так и на новый закон о возврате средств банком, если он «якобы» допустил перевод на мошеннический счёт.
Заместитель начальника Управления информационной безопасности ББР Банка Александр Петровский подчеркивает, что безосновательное увлечение «чарджбэками» также считается уголовным преступлением.
— Многие активно так и делают. Правда указанные действия тоже попадают под статью о мошенничестве.
Оплата безопасности из своего кармана
По большому счету новый закон на банки накладывает целый ряд дополнительных обязанностей. Так, банк-отправитель должен вступать в общение с банком-получателем, чтобы провести проверку, таким образом, процедуры усложняются. Сам возврат также будет осуществляться за счет банка. По мнению Александра Петровского, банки могут выполнить все, но — за счет клиента.
Фактически новый закон накладывает на банки дополнительные обязанности. Банк-отправитель должен общаться с банком-получателем для проведения проверок, усложнять свои процедуры. Да и возврат будет проводить за свой счёт. С точки зрения банков — сомнительное удовольствие. Александр Петровский считает, что банки могут выполнить любой каприз, но только за счёт клиента.
— Банки могут выполнить все новые требования. «За дополнительную плату», которую логично будет компенсировать за счет клиента. Альтернативных способов обеспечения безопасности Регулятор (ЦБ), насколько известно, пока не предлагает.
Как считает Ярослав Баджурак, клиентам банков не избежать дополнительных расходов в любом случае, вне зависимости от того, как именно будут осуществляться проверки.
— Любая дополнительная проверка требует больше времени, соответственно, банкам надо будет расширять штат, чтобы сотрудники успевали обрабатывать платежи в соответствии с новыми правилами. Если же процесс будет автоматизированным, то для этого придется разработать дополнительное ПО и использовать дополнительные технические мощности.
Наиболее пессимистичный сценарий (не исключено, что наиболее близкий к реальности) и прогноз даёт Руслан Захаркин: про бесплатные переводы придётся забыть.
— Новый закон никак не скажется на безопасности граждан, зато может поднять размер комиссий за переводы в виду дополнительной нагрузки на банковскую систему и внеочередные проверки. Уверен, что комиссии вырастут не только между переводами из одного банка в другой, но и между одним и тем же банком (скинуть 1000 рублей со «СБЕРа» на «СБЕР» без комиссии будет настоящим чудом).
Пока же стоит руководствоваться правилом, что спасение утопающих — дело рук самих утопающих, и любой звонок, любое обращение рассматривать с точки зрения презумпции виновности — пусть докажут, что не мошенники. А также стоить помнить, что удобство переводов и безопасность средств находятся на разных полюсах — заключает Александр Петровский.
— Переводы по СБП — «безотзывные» и их не возвратить никак. Переводы по счету — сложнее оформить (дольше заполнять форму), но проще отозвать. В общем случае действует правило — чем проще способ, тем выше риски («подальше положишь — поближе возмешь»).
Ссылка на статью: https://karelinform.ru/news/2023-07-17/novyy-zakon-o-vozvrate-bankami-ukradennyh-s-kart-deneg-kak-on-budet-rabotat-2986654
