Вы решили взять кредит и выбираете, в какой банк обратиться. Читаете информацию на сайтах, знакомитесь с отзывами, советуетесь с друзьями. Но ведь и банк имеет право проверить вас. Итак, как же понравиться банку, чтобы ваши отношения были долгими, взаимными и полезными?
Скоринг
Для начала надо определиться с терминами. Главное понятие при проверке заемщика – скоринг. Это слово образовано от английского score, что значит «оценка». Скоринг – это система, с помощью которой банк оценивать кредитоспособность заемщиков. Его используют и крупные банки, и микрокредитные организации, а также сотовые, страховые и другие компании.
Как правило, скоринг проводит компьютерная программа. Она оценивает разные параметры, указанные потенциальным заемщиком. Тут важно все: есть ли у человека высшее образование, где и как давно он работает, имеется ли автомобиль, собственное жилье, другая недвижимость. С развитием систем искусственного интеллекта скоринг становится все более сложным: машины могут запрашивать информацию у других банков данных и не просто анализировать ее, а создавать различные сценарии поведения заемщика.
Проверка документов
Те, кто хотя бы раз имели отношения с банком (причем не обязательно «кредитные»), знают, что банк всегда просит предоставить подлинник документов: паспорт, справку о доходах, пенсионное удостоверение, документы на автомобиль, если он служит залогом, и т.д. Юристы проверяют подлинность этих документов, а также изучают на их основании правильность информации, которую потенциальный заемщик указал в анкете.
Индивидуальный кредитный рейтинг
Индивидуальный (персональный) кредитный рейтинг – это балл, который присваивается заемщику на основании его кредитной истории. Он может составлять от 1 до 999, и чем он больше, тем больше у человека шансов получить новый кредит.
Индивидуальный рейтинг рассчитывает Бюро кредитных историй (БКИ) на основании методики, утвержденной Центральным банком.
На рейтинг влияет количество уже взятых кредитов, регулярность их погашения, то, допускал ли человек просрочки, передавали ли его долги коллекторам, а также процент дохода, который уходит на погашение кредитов.
Кредитная история
Помимо рейтинга, у каждого человека имеется кредитная история. Это особая карточка, в которую занесена вся информация по операциям с кредитами. Информация также хранится в Бюро кредитной информации, и ее можно запросить онлайн.
В карточке есть не только история кредитов, их погашения и форм залогов (если они были), но и данные о банкротствах и неуплате услуг ЖКХ, связи, просроченных алиментах и т.д.
В вашей кредитной истории есть и закрытая часть: данные о том, кто запрашивал о вас информацию, переуступали ли ваши требования по кредитам коллекторам и т.д.
Кредитные рейтинги и кредитная история одного и того же клиента в разных бюро могут различаться. Это связано с тем, что бюро заключают договоры на обмен информацией с разными банками и инстанциями.
Куда обращаться?
Узнать, в каких БКИ есть ваша кредитная история, можно на сайте Госуслуг в разделе «Справки/Выписки». Запросить кредитную историю или кредитный рейтинг в БКИ не составляет труда. В ходе подготовки статьи мы сделали это, весь процесс занимает меньше минуты.
Что сделать, чтобы пройти кредитную проверку в банке?
Проверяйте кредитную историю
Да, финансовые организации тоже ошибаются, и в вашей кредитной истории могут быть неточности. Банк не обязан сообщать вам о них, так что, если вы планируете брать новые кредиты, проверяйте историю.
Вовремя гасите кредиты
Да, так просто – контролируйте график погашения своих кредитов и не допускайте просрочек и задолженностей.
Старайтесь не увеличивать кредитную нагрузку
Порой возникает необходимость в нескольких кредитах, но высокая долговая нагрузка ухудшает вашу кредитную историю. Исправить ситуацию может своевременное погашение каждого из них.
Не копите долги
История называется «кредитной», но касается она не только банковских кредитов. Не допускайте долгов за ЖКХ, просроченных алиментов, вовремя оплачивайте сотовую связь и интернет. Все пойдет вам в плюс или, по крайней мере, не добавит минусов.
Берите кредиты
Полное отсутствие данных в кредитной истории – тоже не лучший вариант. Чтобы показать себя надежным заемщиком, надо хоть раз взять кредит.
Интересуйтесь мошенническими схемами
Предупрежден – значит, вооружен. Вашу кредитную историю могут испортить мошеннические схемы, так что интересуйтесь, какие удочки закидывают на доверчивых граждан. И в сотый раз предупреждаем: никому не сообщайте сведения о своих картах по телефону.
С помощью каких инструментов можно восстановить кредитную историю
Ситуация никогда не бывает стопроцентно безнадежной. Даже если у вас проблемы с кредитной историей и она не очень хорошая, ее можно исправить:
- оформите кредитную карту, пользуйтесь ею и вовремя вносите обязательные платежи;
- возьмите микрокредит, который вы легко сможете погасить, и вовремя отдайте деньги;
- если на вас «висят» непосильные долги, займитесь их реструктуризацией; это лучше, чем просто не обслуживать их;
- покупайте товары в рассрочку и вносите платежи вовремя: это также финансовый инструмент, который поможет улучшить кредитную историю.
А еще – читайте наши статьи на Дзене:
Как исправить ошибки в кредитной истории: https://dzen.ru/a/ZEdmPhgi60f6alq-
Как узнать и «прочитать» кредитный рейтинг https://dzen.ru/a/ZGOAKb0W0T-op3hf
Где узнать, сколько кредитов на вас оформлено: https://dzen.ru/a/ZGthscTfvnHM7ZWw
Чтобы не попасться мошенникам, узнайте, что такое фишинг: https://dzen.ru/a/ZIBlGNuAjEm63s4h
Еще больше интересной информации вы найдете в наших социальных сетях:
Телеграмм https://t.me/bank_poidem
ВКонтакте https://vk.com/bankpoidem
Одноклассники https://ok.ru/bankpoidem