Задумались о кредите? Не торопитесь принимать решение
Зачем люди берут кредиты? Можно недоумевать, можно поддерживать, а мы постараемся понять. В каких случаях кредит может быть полезен, а в каких приведет к печальным последствиям разберемся в этой статье.
Что такое кредит
Говоря простым языком, кредит – это деньги, которые одна сторона дает, а вторая обязуется вернуть в определенный срок и в установленном размере. Вроде бы всё просто. Но тут в памяти всплывают "товарный кредит", "заем", а за ним "ссуда", и все снова путается. Если разобраться, то между этими понятиями существуют различия.
Товарный кредит — предоставление товаров или услуг с указанием конкретного срока возвращения стоимости, проще говоря - отсрочка.
Заём – это передача денег или иных ценностей: например, товаров - с возвратом.
Ссуда – это безвозмездное пользование имуществом. А если пользование не безвозмездное, то это уже и не ссуда вовсе, а аренда.
Итак, ссуда – имущество и бесплатно, а заем – деньги и выгода. Ну, а кредит – это «серьезный» заём: только деньги и только под проценты, с письменным договором и сроком возврата. Ну и основное: заем могут выдать потребительские кооперативы, микрофинансовые организации, компании и даже физические лица. Кредиты выдают только банки.
Плюсы кредита
Когда мы идем в банк за кредитом, то прекрасно понимаем, что в итоге заплатим больше. Это минус. Но есть у кредита и плюсы.
- Цены на товары растут быстрее грибов после дождя. Вы копите, цена тоже не стоит на месте, вы продолжаете копить – и так по кругу. Покупка здесь и сейчас (читай в кредит) защищает от подорожания товара в будущем.
- Очередной пакет санкций – и любимый бренд покидает прилавки магазинов. На помощь придет кредит: покупаем товар, пока он есть в наличии.
- Вы проходили мимо магазина, а на витрине мечта! Кредит решает и эту проблему (возможно, самую важную) – забираем вещь в момент, когда она больше всего нужна.
- Крупные покупки подразумевают большие траты. Кредит позволяет разбить страшную сумму на несколько разумных платежей.
В теории звучит неплохо. А теперь разберемся на практике.
Стоит ли брать кредит
Кредит берут, когда не хватает собственных средств. Наш вам совет: перед тем, как идти в банк, задайте себе 5 простых вопросов.
Мне это нужно?
Возможно, вопрос вам покажется странным. Но давайте задумаемся.
Итак, вы хотите сделать ремонт на кухне: обновить стены, купить новую мебель и кое-что из техники. По вашим расчетам нужно 300 000 рублей, а ваш общий семейный доход составляет 60 тысяч. Можно откладывать по 10 тысяч каждый месяц и собрать всю сумму за 2,5 года.
Это же так долго! Берем кредит под 13% и платим 9 тысяч ежемесячно в течение 3 лет.
Стоп:
- Переплата по такому кредиту составит более 39 тысяч. “Ерунда” - скажете вы. Но это только проценты. А есть еще комиссии, страховки, плавающие ставки… Можно не только переплатить, но и получить на руки не 300 заявленных тысяч, а 280, например. Банк удерживает комиссии, страховки и т.п. из суммы кредита, так что нужно или брать больше, или из своих добавлять.
- Сейчас переплата вам кажется пустяковой, но что вы скажете через год? Поругаетесь с начальником и хлопнете дверью, уйдете в отпуск по уходу за ребенком - ситуация может измениться, а долг перед банком останется.
Так может проще откладывать? Можно следить за скидками в магазинах и закупать материалы частями: и процесс идет, и душа спокойна.
А мне дадут кредит?
Плохая кредитная история, зарплата в конверте, нерегулярные заработки - все это отличный повод отказать в кредите или повысить процентную ставку.
В этот момент происходит то, что мы вам делать крайне не советуем - вы обращаетесь в микрофинансовую организацию (МФО). Пожалуйста, помните: в таких конторах берут огромные проценты: до 130 % годовых, которые скрываются за рекламой “0,5% в день”. Если вы сомневаетесь, что банк одобрит вам кредит, больше никуда не обращайтесь. Невозможность заплатить одному МФО ведет к новому займу - долги растут как снежный ком. Начнутся звонки на ваши личные и рабочие телефоны, близким и друзьям, хамские сообщения в социальных сетях и даже в подъезде. Это не страшилки из 90-х, а истории из нашей практики.
А если что-то случится?
Риски есть всегда. Потеря работы, болезнь кого-то из близких - не каждая семья имеет финансовую подушку безопасности. Если на такой случай у вас есть план - здорово. А если вы “что-нибудь придумаете”, то лучше с кредитом не связываться. В нашей практике много случаев, когда люди понадеялись на “авось”, вот только ничего хорошего из этого не выходило. Все таки хотите рискнуть? Прочитайте статью Что делать, если нечем платить?
Как подстраховаться?
Если что-то сломалось, то нужны деньги на ремонт или покупку новой вещи. Вот только сумму, отложенную на кредит, тратить нельзя. Подумайте:
- готовы ли вы отказаться от лишних расходов - не купить обновку, не сходить в кафе - ради платежа по кредиту?
- сможете ли вы занять у друзей? Да так занять, чтобы и им вернуть, и в график выплат вернуться?
- продадите ли вы личную вещь, чтобы заплатить банку?
Если ответы отрицательные, то кредит - явно не ваш вариант.
Обрадует ли меня покупка в кредит?
Еще один неожиданный вопрос, но все же задайте его себе. Представьте в деталях кухню своей мечты: чистый потолок, идеально ровные стены, мебель по вашему вкусу. Берете кредит - и мечта станет явью уже через месяц. А вот долго ли вы будете рады этой красоте? Месяц, два или до первого платежа? К ремонту вы привыкнете, а долг останется с вами на годы.
Форс-мажор
Бывают ситуации, когда некогда задаваться вопросами. Беда может прийти с любой стороны: тяжелая болезнь, стихийное бедствие, преступление. И когда первый шок проходит, наступает потребность в деньгах, которых нет под рукой. Можно обратиться не в банк, а к друзьям и коллегам, но и здесь есть свои подводные камни.
- вы не сможете вернуть долг в установленный срок. Думаете, раз свои люди сочтетесь? Возможно, просрочку вам и простят, но отношениями вы точно рискуете.
- вас попросят вернуть деньги раньше. Все мы люди, и у ваших друзей тоже может что-то случится, а вот сможете ли вы быстро вернуть долг - большой вопрос.
Отношения с банком будут носить сугубо юридический характер, поэтому стабильны и предсказуемы. Вот только проценты остаются процентами.
Мошенники
В какую бы сложную ситуацию вы не попали, нужно совершенно точно убедиться, что вы не стали жертвой мошенников. Все преступные схемы направлены на то, чтобы вы быстро приняли решение под влиянием сильных эмоций, поэтому первое что нужно сделать - это тщательно проверить информацию, которую вы получили. Позвоните близкому человеку, в правоохранительные органы или в банк. Принимайте решение о кредите, только когда уверены в происходящем на 100%. А как не стать жертвой аферистов и как поступить, если вас обманули, читайте в нашей статье Что делать, если Вы стали жертвой телефонных мошенников.
Мы не призываем вас откладывать жизнь на потом и экономить. Кто-то спокойно живет с 3 кредитами и просрочками платежа, а кто-то не радуется даже собственным накоплениям. Мы призываем вас подумать. А еще лучше изучить полезные материалы на нашем сайте:
