Сегодня мы не будем рассуждать о том, что банк по сути огромная финансовая пирамида. Когда-то давно, еще в 90х, такое утверждение было бы верным. Но причина происходящего в те времена, была в самом банковском секторе.
Его никто не регулировал толком. Сектор этот. А проблема нестабильности всего, у нас кроется в национальной идее. Наворовать тут, вывезти туда.
Эта национальная идея пронизала практически всю страну. Начиная от обычного отделения налоговой. Заканчивая всеми депутатами, сенаторами и министрами.
Иными словами, банки это не то чтобы сборище плохих людей. Отнюдь. В них просто занимаются практически теми же самыми делами. Что и все государство. Так что серьезно, пенять на банки даже странно. Регулирование есть уже очень давно. Но мы достигли его предела.
Однако, в банках обманывать не перестали. Потому что в нынешних условиях, обман просто видоизменился.
О мисселинге
Одна из самых распространённых проблем современного банкинга, это мисселинг. Рассмотрим на простом примере. У нас есть пенсионер. У пенсионера есть вклад. Срок вклада закончился. Клиент хочет продлить вклад.
В банке клиенту предлагают договор на вклад с повышенной ставкой. Казалось бы, банки всегда будут зарабатывать на людях. Все ведь знают, что деньги первым делом, а остальное потом.
В чем же выгода подобного предложения для банка? Выгода спрятана в договоре. Который, как обычно, никто не читает.
Клиент пошел забирать денежные средства с вклада, раньше срока. Оказалось, что был открыт не вклад. А инвестиционная страховка. По договору которой, за досрочное расторжение договора придется 30 процентов от суммы сделки отдать.
Пенсионер не хотел никаких страховок. Даже инвестиционных. Но сотрудник банка воспользовался положением, и впарил клиенту не то.
Почему подобное допускают?
Для начала, нужно понять, что конкретно допускают. То, что описано в примере, это мисселинг. Мисселинг это способ ведения продаж, кода один продукт подаётся как другой. Задача в том, чтобы впарить клиенту не тот продукт, который он хочет. А в том, чтобы продать тот, который выгоднее банку.
Нередко, банковские организации становятся продавцами различных сторонних услуг или продуктов. В банки приходят:
- Страховщики.
- Пифы.
- Нпфы.
- Брокеры и много кто еще.
Таким образом, не совсем понятно, чьи интересы начинает представлять банк. Совершенно точно, не своего клиента. А кого-то другого. По этим продуктам есть планы. А они не очень активно продаются. Вот и начинается инициатива на местах.
Заработок на мисселинге
Депозиты, как инструмент для зарабатывания денежных средств, не очень привлекательная вещь для банка. А вот все эти партнёры, в виде страховщиков и всех остальных. Готовы нести деньги грузовиками. За продажу таких продуктов, платят. Платят очень хорошо.
Естественно, персонал банка прямо и финансово в этом во всем заинтересован. Отсюда и нюансы. Отсюда и обман.
Если говорить о схеме замены депозита на другой продукт. То чаще всего, это следующие предложения:
- Паи (ПИФ).
- Инвестиционные программы сомнительного содержания.
- ИСЖ, они же инвестиционные страховки.
- Договора НПО (речь о частных пенсионных фондах) и т.п.
И вот тут появляется еще одна ловушка. Потому что вроде бы, это выгоднее. Чем обычный вклад. И впрямь, процент больше. Вот только риски значительно выше. Вот в чем основная проблема. А еще, государство не защищает инвестиции такого порядка по программе АСВ. Так как это уже не вклады.
Способы противодействия
Противодействовать мисселингу не так уж и просто. Особенно, если вы не готовы проштудировать с десяток законопроектов и инструкций. Или даже если не будете просто во всей этой теме. Тем не менее, простые рекомендации можно выдать.
Ключевым подарком является сторона заключения договора. В договоре может оказаться не банковская организация, а какая-то третья сторона. Если нашли, отказывайтесь подписать договор.
Уточните, попадёт ли ваше предложение под страховку по АСВ. А потом идите читать текст ФЗ под номером 177. В котором прописаны все виды вкладов и других способов хранения денежных средств. Которые попадают под страховку от АСВ.
Если сотрудник банка будет утверждать, что под АСВ не попадает. Но будет другая страховка. Можете отправить сотрудника банка в пешее эротическое. Так как есть ли страховка, и где она. И кто страхует. Вы без поллитра и 3 юристов не разберётесь. А слепо доверять нельзя.
Опять-таки, если сотрудник банка излишне настойчив. И явно заинтересован. Вам стоит отказаться от процесса подписания договора. Потому что с большой вероятностью, он пытается продать вам что-то не то.
Заключение
На некоторых форумах, сотрудники банков рассказывают интересные истории. О том, как они разводят своих клиентов. Там же, можно понять, почему в банке клиент всегда неправ. Клиент, это не человек. Это всего лишь ресурс. Фактически, к клиенту отношение точно такое же. Как на китайской ферме, где выращивают собак. От собак китайцам нужны мясо и шкура. Может быть что-то еще.
Вот и банку от вас нужны только деньги. И ваша подпись. Больше ничего.
Все кто смотрит статью или видео, обязательно подпишитесь на канал, поставьте лайк и прокомментируйте. Вам не сложно нажать на кнопку и ни чего не стоит. Мне приятно, что канал развивается и много кто сможет посмотреть и ознакомиться с материалом. Может кому-то помогут данные, что излагаются.
