Я много раз рассказывал о важности записи и анализа семейного бюджета. И всякий раз концентрировался на расходах. Это объяснимо. У большинства из нас доходы - это зарплата. Есть премии и дополнительные доходы, но они не образуют основу платежеспособности семьи (то есть их меньше).
Недавно мне поступил вопрос: а что делать тем, у кого доход не стабилен? Это важный вопрос, который до сегодняшнего дня оставался за бортом нашего общения. Буду исправлять!
▪️Какой бывает доход?
Начнём с того, что у каждого из нас своя картинка дохода. И для того, чтобы предлагать какие-то решения, я хочу систематизировать эту часть бюджета. И первое, что надо сделать - это определить, что мы считаем доходом.
Я предлагаю так: доход - это все поступления в бюджет. На языке бизнеса - выручка.
Для примера напишем список возможных видов дохода:
1. Зарплата по месту работы (основному или по совместительству), алименты или пенсия;
2. Социальный пакет по месту работы;
3. Премии и стипендии;
4. Пассивный доход в виде купонов по облигациям и процентов по вкладам;
5. Рентный доход;
6. Дивиденды от бизнеса и акций;
7. Доход от предпринимательской деятельности;
8. Спекулятивный доход на финансовых рынках;
9. Прочие доходы (реализация старых вещей, кэшбеки и другие).
Я постарался расположить доходы по мере их фиксированности и стабильности. Если что-то пропустил - пишите в комментариях. В ответе я скажу, куда поставим новый пункт.
▪️Что важно в доходе?
В доходе самое главное - риск. Суть риска - это возможность прогнозировать доход на ближайшую и дальнюю перспективу. Понятно, что в условиях рыночной экономики и капитализма вообще сложно что-то прогнозировать на долго. Но в большей или меньшей степени мы должны это делать. Вот, например, зарплата. Если мы хорошо работаем, то вероятность увольнения ниже. Значит, это более/менее стабильно. А премия зависит от фактического результата. Например, от продаж, которые могут меняться от экономической ситуации. Следовательно, премия менее стабильна.
Ещё важно, какую долю в бюджете семьи занимают более стабильные доходы. А какую - менее стабильные. И тут важна не только доля, но и проекция на расходную часть. То есть нужно ответить себе на вопрос, покрываются ли стабильными доходами расходы первой необходимости.
▪️Что если стабильного дохода не хватает?
Итак, мы пришли к тому, что посчитали доходы, расходы и спроецировали одно на другое. Давайте для упрощения классифицируем результаты:
1. 80-100% дохода относятся к пунктам 1-4 и этого хватает на все постоянные расходы;
2. 50-80% дохода - пункты 1-4 и этого хватает на расходы первой необходимости;
3. Менее 50% дохода - пункты 1-4 и большая часть расходов семьи обеспечивается пунктами 5 и далее.
В первом случае ведение бюджета - это список расходов. Этого достаточно, чтобы понимать и прогнозировать бюджет.
При втором сценарии желательно иметь прогноз на тот случай, если доходы от 5-го пункта и дальше обнулятся.
Третий пункт требует максимального внимания к доходам. Это, разумеется, не отменяет записи расходов. Но и доходы нужно максимально подробно записывать и строить прогнозы.
▪️Какие действия нужно предпринимать для 3-го пункта?
Без преамбулы, по пунктам:
1. Создать четкую картину своих доходов с конкретными суммами за последние 6 месяцев (как минимум). Если этого нет, начитайте вчера!
2. Вести список и доходов, и расходов на постоянной основе.
3. Сделать прогноз на следующие 6 месяцев по каждой строке дохода. Учесть нужно максимальное количество факторов, которые могут повлиять на доход.
4. Постараться диверсифицировать доходы, чтобы снизить влияние каждой отдельной строки.
5. Создать «финансовую подушку» на максимально возможный срок.
Об этом я недавно рассказывал. Чем выше доля нестабильных доходов в бюджете, тем больше нужна подушка, и тем больше она должна быть.
▪️Почему это важно?
Вы когда-нибудь слышали фразу «деньги к деньгам»? У неё есть очень важный психологический подтекст, который необходимо понимать и учитывать. Дело в том, что получение дополнительных (а для кого-то и основных) доходов часто связано с рисками. Это как раз к пунктам 5 и далее из списка доходов. Для правильной оценки риска и конструктивному принятию его нужно исключить эмоции при принятии решений. То есть, нужно быть спокойным и взвешенным. Если есть понимание, что в случае негативного развития событий, семье нечего будет кушать, то избежать эмоций не удастся. Это опасно. Нужно избегать такой ситуации!
