Банки предлагают открывать вклады не только в долларах и евро, но в юанях, дирхамах, рупиях и других валютах. Что стоит за этими предложениями?
Владислав Лейбов, финансовый аналитик
Валютные вклады россиян в банках таят на глазах. По последним данным Центробанка, с апреля 2022 года доля валютных средств россиян в банках сократилась в 1,8 раза до $50 млрд. Россияне продолжают забирать деньги из банков. Только за март 2023 года частные лица сняли со счетов и депозитов $3,2 млрд.
При этом немало банков (например, в Москве – более ста) по-прежнему готовы принять на вклад ваши доллары, предлагая выплату процентов в размере до 3-4% годовых. Вклады в евро предлагают в Москве около 80 банков, проценты по ним обычно ниже, до 0,6% годовых. Но встречается несколько банков, готовые принять евро на вклад под 3,5-4% годовых. Это, конечно, не те ставки, которые банки предлагали до введения международных финансовых санкций, но все же уже кое-что.
Однако немало банков решили вообще отказаться от приема новых вкладов в «недружественных» валютах и сделали ставку на вклады в валютах «дружественных» – китайских юанях, дирхамах ОАЭ и индийских рупиях.
Наиболее популярны предложения банков открыть вклад в юанях. Такие вклады уже принимают в Москве около 90 банков, включая крупнейшие, например, Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк и Газпромбанк. Ставки по вкладам в юанях предлагаются даже крупными банками в размере до 3-3,85% годовых.
Вклады в юанях, пожалуй, наиболее интересны сегодня из всех вкладов в «дружественных» валютах. Юань одна из резервных валют МВФ, на ее долю приходится около 3% от мировых валютных резервов. Китай – вторая экономика в мире после США по размеру ВВП. После ужесточения международных санкций Китай стал основным торговым партнером России. А это значит, что популярность юаня в нашей стране будет расти, и круг доступных финансовых инструментов в этой валюте будет расширяться. Курс юаня к другим мировым валютам устанавливается Народным банком Китая по сложному набору параметров. Этот курс довольно стабилен – за последние 10 лет максимальные колебания курса юаня относительно курса доллара не превышали 20%.
У наличного юаня есть и минусы. Например, купить или продать наличные юани пока гораздо сложнее, чем доллары или евро. А за пределами крупных городов банкноты с портретом товарища Мао Цзэдуна популярны пока лишь в тех регионах, которые расположены вблизи от российско-китайской границы. В зарубежных поездках обменять наличные юани на местную валюту по выгодному курсу тоже будет сложнее, чем доллары или евро.
Всего несколько банков сейчас дают возможность открыть вклады в дирхамах, предлагая по ним до 1-2% годовых. Курс дирхама жестко привязан к доллару США, и таким образом россиянам предлагается своего рода альтернатива привычным долларовым вкладам. При этом счета в дирхамах свободны от санкционных рисков.
Совершенной экзотикой выглядят пока вклады в индийских рупиях. Индийская рупия не является свободно конвертируемой валютой, как, впрочем, и китайский юань. Но в отличие от юаня или дирхама курс рупии по отношению к доллару США гораздо менее стабилен. Однако по мере роста товарооборота с Индией у российских клиентов накапливаются денежные средства в рупиях, и банки будут вынуждены предложить своим клиентам возможности для размещения этих средств. Пока предложений открыть депозит в рупиях крайне мало, но со временем их точно станет больше.
С точки зрения банков вклады в валютах «дружественных» стран интересны в первую очередь в плане расширения продуктовой линейки и привлечения новых клиентов. Важный интерес банков – получение дополнительного дохода от конвертации этих валют. Ведь у большинства частных клиентов накопления в банках ранее были сформированы или в рублях, или в привычных долларах и евро.
Что же представляют собой сегодня эти валютные вклады на самом деле с точки зрения клиентов?
В стародавние времена банковские вклады в валюте были простым и понятным любому человеку банковским продуктом. Вносишь на вклад наличные доллары или евро, и в конце срока получаешь их в кассе обратно вместе с набежавшими процентами. А с учетом регулярных девальваций рубля валютные вклады в течение многих лет были отличной иллюстрацией памятной многим рекламы «Мы сидим, а денежки идут».
Эта идиллическая картина изменилась после ввода международных финансовых санкций и ответных валютных ограничений Центробанка. Как недавно заявила глава Центробанка Эльвира Набиуллина, ограничения в отношении валютных вкладов, введенные в 2022 году, будут сохраняться до снятия международных санкций, которые ограничивают ввоз в Россию наличных долларов и евро. Поэтому сейчас по-прежнему наличными долларами выдаются только вклады, открытые до 9 марта 2022 года, и в пределах $10 тыс. или эквивалента в другой валюте. Все остальные валютные вклады выдаются рублями по курсу банка на день выплаты. Это касается, в том числе и валютных вкладов, открытых после 9 марта 2022 года, причем независимо от валюты вклада.
Для владельцев вкладов в валюте такая ситуация стала в прошлом году неприятным сюрпризом. Крупнейшие ВИП-вкладчики смогли за минувший год перевести свои валютные сбережения в зарубежные банки, и там делать с ними все, что им вздумается. Но большинство россиян не имеют валютных счетов за рубежом, и вынуждены были или оставить доллары и евро на счетах в банках или получить вклады свыше $10 тыс. в рублях.
Сейчас все больше банков предлагают открывать вклады в долларах и евро на крайне невыгодных условиях. Это последствия активно поощряемой Центробанком дедолларизации, т.е. избавления банков от ставших для них токсичными долларов, евро, британских фунтов и прочих валют «недружественных» стран. Одновременно банки стали предлагать открыть вклад в ранее малоизвестных россиянам валютах «дружественных» стран. Выгоду от подобных вкладов оценить непросто. Ведь у большинства россиян этих валют в домашнем шкафчике раньше не было. Обычно вклад открывается за счет конвертации рублей, долларов или евро в «дружественные» валюты. При этом банк возьмет с вас небольшую комиссию. Получить «дружественные» валюты с открытых после марта 2022 года вкладов тоже до снятия ограничений Центробанка не получится. Банк предложит или вернуть вам деньги на текущий счет, или выдать в кассе рублями. В итоге комиссия от двойной конвертации «дружественной» валюты может отнять солидную часть полученных по валютному вкладу процентов.
Как видим, активно продвигаемые сейчас банками вклады в валютах «дружественных» стран неожиданно оказываются достаточно сложным банковским продуктом. И тем, кто пожелает попробовать сохранить таким образом свои деньги от девальвации рубля, придется внимательно изучить все условия вкладов. При этом вкладчик не только берет на себя риск укрепления рубля к подобным валютам, но и не может по окончании вклада получить эти валюты в кассе банка наличными банкнотами, например, для поездки за границу на отдых. Активным туристам придется покупать нужные им валюты в кассе банка. А с учетом множества проблем за рубежом с платежами банковскими картами, наличная валюта сейчас – один из самых надежных средств оплаты товаров и услуг на отдыхе в большинстве стран мира. В таких условиях валютные вклады становятся очень специфическим банковским продуктом, который будет интересен лишь особо продвинутым в финансах россиянам.
