Цифровой рубль — это что-то из серии крипты? Или между ними ничего общего? Не совсем понятно, хочет разобраться. Поэтому подводка такая: в этой статье поговорим о цифровом рубле. Что это за зверь такой? Стоит ли его бояться или лучше просто не парится? Разберем отличие от обычных денег и криптовалюты, взвесим плюсы и минусы, прикинем сроки и перспективы введения в реальную жизнь, а так же попробуем разобраться, кому это выгодно и зачем.
С вами, Павел Прасолов, руководитель юридической компании Гудмэн, Арбитражный управляющий. Рассказываю, про законы и финансы, про способы выйти из финансовой и кредитной ямы и больше туда не попадать.
Цифровой рубль придумать придумали, но что там с разработкой
Честно, когда первый раз услышал про планы государства сделать свою криптовалюту, посмеялся и не воспринял серьезно. Где крипта и где государство? Ведь ключевой бонус криптовалюты — её децентрализованность и независимость. Правда, последний аргумент под большим вопросом. За 2022 и 2023 год новости заставляют нас задуматься, а так ли она независима.
В апреле 2023 года планировали запустить цифровой рубль в работу, и если бы не известные нам геополитические события, дефицит бюджета и смещенный фокус внимания, в мае новые деньги стали бы реальностью.
Из недавнего выступления Эльвиры Набиуллиной вы видим, что пилотный проект продлили до конца этого года, а возможно, и на более поздний срок.
Смотрим, что с законопроектом.
Проект внесен в Думу 29 декабря 2022 года. На текущем этапе принят в первом чтении и ждет поправок от всех заинтересованных сторон до 19 мая 2023 года. После их поступления, предположительно, будет назначено два чтения законопроекта.
В общем, ждем свежих новостей по срокам во второй половине мая этого года.
Что же такое Цифровой рубль, обратимся к термину
В законопроекте, размером в 30 страниц, термина «цифровой рубль» нет. Но есть интересная статья, в которой указано, что «цифровой рубль» цифровой валютой не является. Это четкое разграничение от криптовалюты. Цифровой рубль — не крипта, по мнению нашего государства.
Дополнить часть 3 статьи 1 Федерального закона от 31 июля 2020 года № 259-ФЗ «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2020, № 31, ст. 5018; Российская газета, 2022, 1 июля…) следующим предложением:
«Цифровой рубль цифровой валютой не является.».
Официальная позиция Центрального Банка по поводу, что же такое цифровой рубль, следующая.
«Цифровой рубль» — это третья форма рубля. Есть наличные и безналичные деньги , а в дополнение к ним появится еще и третья форма — цифровая. Цифровые рубли будут храниться в цифровых кошельках граждан и компаний. Кошельки, в свою очередь, будут открываться на платформе Банка России. Операции с цифровыми рублями также будут проходить на этой платформе. При этом доступ к цифровым кошелькам будет через привычные дистанционные каналы: мобильные приложения банков и интернет-банки”.
Понятно что ничего не понятно. Давайте разберемся.
Мы привыкли использовать наличные деньги. Они лежат у нас в кошельках, сейфах и под подушкой. Их можно потрогать. Также мы привыкли к безналичным деньгам. Это те же деньги, только на банковских картах, счетах, как у физических лиц, так и у юридических лиц. У нас может быть сотни кошельков, как физических, так и безналичных в банках. Для удобства и выбора выгодного тарифа можно открыть безналичный счет во многих банках. И кошельки все разные.
Цифровой рубль — это третья форма денег. Новая. Её раньше не было. Механизм реально похож на криптовалюту. По сути это некое скрещивание крипты и безнала. ЦБ взял всё лучшее от одного и второго и создал финансового Франкенштейна, которого пытаются оживить.
Как и обычные деньги, цифровой рубль будет выпускаться Центральным Банком России. Однако, если классические деньги хранятся в кошельках или на счетах любых банков, то цифровые деньги всегда только в ЦБ.
Физическое или юридическое лицо сможет открыть цифровой счет в ЦБ. Доступ к этому счету будут предоставлять специальные площадки, те же банки, например, но возможно появление и других организаций. Схожий механизм реализован в криптовалюте. У нас может быть цифровой кошелек, где размещается тот же биткоин, но доступ к нему мы можем получать из разных приложений. Тут так же. Например, мы пользуемся пятью приложениями разных банков, и в каждом будут отображаться одни и те же цифры баланса кошелька в ЦБ. В этом случае банки выступают посредниками, а не местом хранения денег, как сейчас.
Чем цифровой рубль отличается от крипты, а в чем похож
У крипты нет централизованного органа. Она никем не контролируется. По крайней мере, мы так думаем. Количество криптовалюты определяется изначально при её создании, она может добываться с помощью майнинга. В цифровом рубле эмитент только один — Центральный Банк (государство). Нельзя будет майнить цифровой рубль.
Курс цифрового рубля и его ценность такая же, как и у обычного рубля. То есть его соотношение с долларом, евро и другими валютами будет такой, как у бумажных денег. В крипте иначе — там курс формируют пользователи. Он зависит от рынка спроса и предложения.
Крипта, как правило, ничем не подкреплена физически. А у цифрового рубля так же, как и обычных денег, есть золотовалютный резерв.
Но по схожестям давайте тоже пройдемся.
У каждого цифровой рубля будет уникальный код, подделать который невозможно. В основе цифрового рубля лежит технология блокчейна, как и в основе криптовалют. В дословном переводе блокчейн — непрерывная цепочка блоков. В ней содержатся все записи о сделках. В отличие от обычных баз данных, изменить или удалить эти записи нельзя, можно только добавить новые. То есть всегда будет понятно, от кого и кому перешел цифровой рубль. Можно отследить, у кого он был сначала и у кого оказался через 5-10 лет.
Кому это вообще выгодно
В чем выгода обычным людям:
- Доступ к кошельку из любого приложения банка. Должно быть удобно.
- Операции без комиссий. По крайней мере, так говорят.
- Высокий уровень безопасности, защита от мошенников. Так как у данной валюты будет цифровой след, сложно запутать следы, значит конечного владельца всегда можно найти.
В чем выгода финансовым рынкам:
- Перспектива использования смарт-контрактов. Это технология крипты. Возможно, она будет тоже активно использоваться, так как схожести с криптой то есть. Суть смарт-контракта — деньги приходят только после его исполнения.
В чем выгода для государства и экономики:
1. Контроль всего и вся. Не думаю, что тут нужно подробно пояснять. Это одна из ключевых целей данного института.
2. Все деньги всегда у государства. Они от них даже не уходят, всегда находятся в ЦБ. Не нужно контролировать банки, быть от них зависимыми, кого-то поддерживать. ЦБ становится самым мощным финансовым институтом.
3. Использование в перспективе этот инструмент в международных расчетах и уход от SWIFT и других институтов, которых зависят от других государств.
Кто теряет при вводе цифрового рубля
В первую очередь, банки рискуют потерять прибыль. ЦБ заберет у них часть «безнала» взамен на «цифру». Новыми рублями нельзя выдавать кредит, и в целом заработать на них не получится. Так что банки потеряют часть ликвидности и прибыли. А упущенную выгоду будут компенсировать более высокими тарифами и комиссиями.А это уже камень в огород их клиентов, то есть нас с вами.
Бизнесу и банкам придется переходить на новую инфраструктуру расчетов, что будет затратно. Хотя потом они могут сэкономят на эквайринге.
Те, кто занимаются теневым сектором экономики, в конечном счете пострадают. Государству станет проще контролировать наши действия. Возможно, борьба с серыми операциями и коррупцией станет эффективнее.
Разбираем ТОП вопросов
Как можно положить деньги на цифровой кошелек и снять их?
Вам могут заплатить зарплату, пенсию, перечислить деньги по контракту в цифровом рубле на ваш счет в Центральном Банке. Думаю, в первую очередь под тестовую группу попадут гос. служащие, гос. контракты, субсидии и все операции с бюджетом.
Но если вы захотите сами пополнить цифровой кошелек, предполагается, что можно будет обменять деньги с банковского счета на цифровой рубль, просто зайдя в приложение банка. Говорят, комиссии взиматься не будет.
Также можно будет снять цифровые рубли и перевести их сначала в безналичные деньги, потом в бумажные. Это можно будет делать через то же приложение банка.
Можно ли будет кому-то перевести цифровой рубль?
Да, это будет работать через приложение банка, как обычный перевод. Просто при переводе можно выбрать, обычные ли деньги мы переводим или цифровой рубль.
Можно ли оплачивать покупки?
Да, можно. Будет это реализовано через QR-код по принципу работы СБП.
Будут ли начисляться кешбэки, проценты?
Нет. Потому что цифровой кошелек находится в ЦБ. Центральный банк — не коммерческий банк и не зарабатывает на том, чтобы размещать и выкладывать куда-то деньги, поэтому процентов и кешбэков не будет.
Можно ли получить кредит в цифровых рублях?
Тоже нет. Кредиты выдают только банки, как коммерческие организации.
Будут ли на цифровые рубли накладывать аресты, списывать с них штрафы, алименты?
Да, будут. Это такой же счет, как и в любом другом банке. Как только исполнительный лист придет в ЦБ, они должны будут его исполнить. Все ограничения по закону будут действовать и на цифровой счет.
Будет ли принудительный переход к цифровому рублю?
Пока, конечно, все отрицают это. Тут всё вроде как добровольно. Думаю, примерно так и будет. Переход к цифровому рублю получится долгим, но неизбежным.
Что имеем в итоге
Цифровой рубль — не крипта, хоть и похож на нее способом своего создания. Все деньги будут у ЦБ, ими можно будет пользоваться, открыв себе цифровой счет. Банкам заработать на них нельзя. Цифровой рубль будет оставлять цифровой след, и государство будет больше знать о финансовых операциях граждан. А еще цифровой кошелек могут опустошить приставы, когда есть задолженности перед банками.
Если у вас есть проблемы с долгами и кредитами, и чтобы к вам не полезли даже в цифровой кошелек, записывайтесь на консультацию к юристу моей команды. Мы разберем вашу ситуацию и предложим выход. Консультация для подписчиков бесплатная. Работаем по всей России.
Если вы уже решились на процедуру банкротства, но нет возможности и желания идти к юристам, можно обратиться к нашему предложению — инструкции по самостоятельному списанию долгов и кредитов через процедуру банкротства. Первым 10 купившим консультация юриста моей команды бесплатно!
Спасибо, что остались до конца!
С вами, Павел Прасолов, руководитель юридической компании Гудмэн, Арбитражный управляющий. Рассказываю, как выйти из финансовой и кредитной ямы и больше туда не попадать.
Что еще почитать:
1. Плохие и хорошие кредиты. Когда кредит выгоден
3. Сложно платить кредиты? Три способа облегчить себе жизнь
4. Как продают долги коллекторам. Что делать, если продали мой долг