По данным Центробанка РФ свыше 5,2 млн российских заемщиков выплачивают от 4-х кредитов одновременно, по данным за 2022 год. Это каждый седьмой заемщик в России. Количество людей, берущих новые кредиты на погашения старых, выросло до 55%. Бесконечные кредиты становятся неотъемлемой частью жизни, и не самой радостной. Каждый месяц отдавать деньги из бюджета в кредиты мало кому доставит удовольствие, особенно после того, как на себя остается всего ничего, пусть хоть на еду хватит. А если не внести платеж, то скоро можно услышать от банка: «больше работай», «продавай имущество» и другие варианты психологического давления, которые любого могут свести с ума.
Но есть способы, чтобы не только облегчить выплату кредитов, но и избавиться от них навсегда. Рассказываю в этом материале. Обсуждаем, что делать, если сложно платить кредиты, как уменьшить или отсрочить ежемесячный платеж и как избавиться от долгов навсегда.
С вами Павел Прасолов, руководитель юридической компании Гудмэн, Арбитражный управляющий, рассказываю, как выйти из финансовой и кредитной ямы и больше туда не попадать.
1. Рефинансирование
Не пугайтесь термина, всё легко. Рефинансирование, это когда вы перекрываете старые кредиты одним новым по более выгодной ставке и на длительный срок. Да, это снова кредит, но тут важно взять один вместо нескольких, чтобы сократить выплаты. Суть — в экономии на процентах (меньше ставка) и на снижении ежемесячного платежа (больше длительность кредита).
Например, возьмем вымышленного Ивана Петровича. Он взял три кредита в разных банках. Кредит в Большом Зеленом банке по ставке 18%, кредит в Быстром банке со ставкой 15% и полностью исчерпанная кредитная карта с 30% в Желтом банке. Где-то осталось платить три года, где-то четыре. В сумме платеж по всем кредитам — 45 тысяч рублей. А зарплата его 50 тысяч. Жить на пять тысяч в месяц мало возможно.
Иван может пойти в другой банк или в тот, где уже есть кредит, и подать заявление на рефинансирование. Оно позволит закрыть старые кредиты одной суммой и платить только новый. Выгода в том, что новый кредит он может взять по более низкой ставке, и у него останется один платеж по кредиту. В сумме, вместо 45 тысяч, он будет платить 25 тысяч.
Есть минус. Иван Петрович увеличит срок платежей до 5-6 лет. И, если посчитать все проценты за эти годы, то в сумме их будет больше. Но такое бывает не всегда — зависит от разницы в ставке кредита. А наш Иван Петрович ощутимо выиграл в ежемесячном платеже и облегчил себе жизнь. Вместо пяти тысяч рублей, который оставались у него после раздачи на кредиты, будет 25 тысяч рублей.
Я сам так неоднократно делал — работает. Что точно пробовать не стоит — брать большую сумму сверху. Например, у Ивана Петровича долг на 700 тысяч в сумме по всем кредитам, а он берет кредит на 900 тысяч, где оставшиеся 200 тысяч тратит на личные нужды. Иван Петрович не заметит, как быстро деньги уйдут, а оплата по кредиту останется.
Можно попасть в ловушку — брать новые и новые кредиты, чтобы перекрыть старые, и в итоге жить только на них. Лучше ограничиться одним, и взять его только затем, чтобы лишиться старых и облегчить ежемесячные выплаты.
2. Реструктуризация
Если новый кредит Ивану Петровичу не дали, можно попробовать договориться с банком о реструктуризации кредита.
О чем можно попросить:
— изменить график платежей;
— увеличить срок кредита и уменьшить ежемесячный платеж;
— предоставить отсрочку, например, на время поиска новой работы;
— освободить от штрафов за просрочку.
Реструктуризация — право банка, он не обязан ее давать. Но попросить банка пойти на уступки всегда можно.
Это способы, которые могут облегчить текущую ситуацию. Пишите в комментарии, были ли у вас похожие случаи?
Что точно не советую делать — брать деньги в микрофинансовых организациях (МФО) до зарплаты. Там бешеные проценты. Дневной процент переплаты — 1%, считай, в месяц уже выходит 30%. Лучше допустить просрочку по кредиту в банке и внести деньги через неделю. Санкции по договору будут меньше, чем проценты у МФО. Немного испортится кредитная история, но одна просрочка — не приговор.
3. Банкротство
Если Иван Петрович уже не первый раз попадает в подобную финансовую яму, и он перепробовал все способы, но стало хуже, есть законный способ вообще не платить кредит.
С 2015 года в России можно признать себя банкротом. Иван Петрович спишет все долги по кредитам, налогам, коммунальным платежам, штрафам и т.д.
Процедура законна, и позволяет начать финансовую жизнь с чистого листа. Уже сотни тысяч людей в России прошли ее и живут свободно, без долгов.
Подробнее о банкротстве, о том, кому подходит процедура, как она проходит, какие минусы и ограничения, рассказываю у себя на канале. В конце оставлю полезные ссылки на материалы.
Резюмируем
Если нашему Ивану Петровичу платить по кредиту сложно, но просрочек у него не было и кредитная история позволяет брать еще, посоветуем ему рефинансировать долг новым кредитом. Он берет один большой, перекрывает им нескольких старых, платит меньше и оставляет деньги на жизнь.
Если Ивану Петровичу рефинансироваться не дают, а платить по кредитам ему нечем, он может попросить банк реструктуризировать долг на нормальных условиях, чтобы войти в график и всё закрыть.
Если у нашего героя ситуация критична — рефинансирование не подходит, в реструктуризации отказали — он сможет списать все долги через банкротство.
Подходит ли вам эта процедура, можно узнать на бесплатной консультации.
Также специально для читателей этой статьи у нас есть подарок — пошаговый план по списанию долгов и кредитов. Забрать его можно здесь.
Спасибо, что дочитали до конца!
С вами был Павел Прасолов, руководитель юридической компании Гудмэн, Арбитражный управляющий, рассказываю, как выйти из финансовой и кредитной ямы и больше туда не попадать. Побольше денег в ваши карманы.
Что почитать про банкротство
1. Какие долги можно списать при банкротстве
2. Сколько длится процедура списания долга
4. Какие долги точно не спишут