Кто такие коллекторы, многие знают не понаслышке, но на каком основании они работают, известно не каждому. Как происходит так называемая «продажа долга» коллекторам, почему в 90% случаев это блеф. Можно ли со скидкой выкупить долг у коллекторов и как при этом не нарваться в лапы мошенников — в сегодняшнем материале.
На связи Павел Прасолов, руководитель юридической компании Гудмэн, Арбитражный управляющий. Рассказываю, как выйти из финансовой и кредитной ямы и больше туда не попадать.
Записаться на профессиональный разбор ситуации можно по ссылке. Мы помогаем людям по всей России и даже за её пределами. Для подписчиков канала консультация бесплатная.
Банк продает долг коллекторам в одном случае
Если человек перестает платить кредит, то банк не будет сидеть сложа руки, он попытается вернуть долг: сначала настойчивыми напоминаниями, а потом и угрозами. Когда это не срабатывает, банки идут двумя путями: или начинают судебную работу по взысканию долга, или продают долг коллекторам.
Если банк узнает из надежных источников, что долг его клиента можно вернуть, он пойдет в суд. Например, у должника есть сбережения, зарплата, еще имущество, помимо единственной квартиры. В этом случае нет смысла сразу продавать долг коллекторам, можно выиграть дело.
Но если у человека ничего нет, тогда вероятность забрать деньги через суд мала, и банк с большей вероятностью продаст долг коллекторам. Почему так? Коллекторы выкупают долги дешево, часто берут их пакетом. Цена может быть всего 2-3% от суммы долга. То есть долг в миллион рублей коллекторы приобретут всего за 20 тысяч. Да, банки теряют деньги, но им продажа долга всё равно выгодна, так как иметь на балансе пассив в виде неоплаченного кредита — болячка для их рейтинга.
Причем банк может законно продать долг коллекторам. Это право зафиксировано в 382 статье Гражданского кодекса. Получение согласия должника не требуется.
Коллекторы не всегда полностью выкупают долг
Помимо прямого выкупа есть агентские схемы. Банк или микрофинансовая организация договариваются с коллекторским агентством, чтобы оно пыталось выбить долг. Но права на задолженность остаются у банка. Коллекторы здесь — некая аутсорс-компания, их задача — получить деньги. За это они берут свой процент.
Требования к продаже долга
Требований много, и часто коллекторы ими пренебрегают. За это их можно и нужно наказывать в юридическом поле. Четыре из пяти договоров продажи долга, они же договоры Цессии, составляются «на отвяжись». В них не соблюдаются законные требования. А если требования не выполнены, договор можно признать недействительным. Тогда по нему точно нельзя выкупать долги. За нарушение правил продажи долга, как банк, так и коллекторов можно привлечь к ответственности.
Правила, которые обязан соблюдать банк при продаже долга коллекторам
1. В договоре должно быть четко прописано какой долг по какому договору продается. Часто подобные документы составлены массово, сразу по сотням, а порой и по тысячам клиентов. В них допускаются куча ошибок и невозможно понять, какой долг какого клиента продается.
2. Банк обязан передать оригиналы документов, подтверждающие наличие долга. Это кредитный договор или выписка по нему. Если у коллектора нет договора, то звонить и требовать оплату долга он не может.
3. Банк обязан уведомить должника о продаже долга. И сделать это нужно по почте заказным письмом с уведомлением о вручении. Но в кредитном договоре может быть предусмотрен другой способ. Перед подписанием важно изучить кредитный договор и посмотреть, какой способ уведомления о продаже долга там предусмотрен. Банк может забыть отправить заказное письмо, и это поможет отменить договор и не отдавать долг коллекторам.
4. Важнейшее правило, которое часто нарушают банки и коллекторы. Есть закон «О потребительском кредите (займе)». В статье 12 закона указано, что кредитор вправе продать долг по потребительскому кредиту не всем подряд, а только юридическим лицам, для которых основная деятельность по выписке это:
- предоставление потребительских займов;
- возврат просроченной задолженности физических лиц.
Эта деятельность должна быть основной!
В процедуре банкротства псевдоколлекторы часто пытаются включиться в реестр кредиторов. Мы открываем договор, проверяем, что у них указано в документах, и видим — продавцы продуктов. Занавес.
Что же им не оформиться по правилам? Чтобы официально быть коллектором, а тем более банком, нужно получать соответствующие лицензии и разрешения на работу. Такие организации часто проверяют, они находятся под наблюдением у государства. А вот «продавцам фруктов» легче обойти закон. И у них получается. Суды до сих пор не обращают на это внимание, и таким гореколлекторам всё сходит с рук.
Я в своих процедурах по всем таким «торговцам» пишу отзыв и требую не допускать их в реестр кредиторов. В Самарской области нам пока отказывают, а в Пермском областном суде наши требования удовлетворили и отказали таким ребятам. Мы будем и дальше настаивать на своей позиции и наводить порядок в этой нише.
Как узнать, что коллектор выкупил долг
Я говорил ранее, что банк должен отправлять уведомление своему клиенту. Делает он это не часто. Когда человеку поступает звонок, нужно обязательно требовать предоставление документов на покупку долга и реквизиты звонящего человека. Если вам этого не говорят, вероятно, это развод, и никакой долг не покупался. Проверить коллектора можно по его ИНН на сайте судебных приставов в реестре таких организаций.
Если вам не дают реквизиты, то можете приврать и сказать, что горите желанием погасить долг, вам нужны лишь реквизиты для оплаты, но без документов вы платить не будете. Если это реальные, официальные коллекторы, они пришлют документы. В противном случае вас пытаются обмануть мошенники.
У коллекторов можно выкупить долг дешевле
У коллекторов возможно выкупить долг дешевле. Так как они выкупают долги за 2-3%, то часто будут рады продать его самому должнику за 10-30% от суммы долга. Даже в этом случае их маржа будет в 5-10 раз.
Договориться с ними можно, но нужно обязательно проверять данные, о которых я говорил ранее:
- наличие договора и указания на то, что конкретный долг был выкуплен;
- коллектор находится в реестре специализированных организаций.
Прошу всех внимательно читать документы, перед тем, как «купить» свой долг у коллектора. Был случай, когда клиент пошел выкупать долг, ему дали документы, в которых мелким шрифтом указано — погашается только тело займа, а проценты, пени, услуги юристов, коллекторов и тп. оплачиваются отдельно. Часто последние расходы могут быть больше самого долга. Мой совет, без юриста к коллекторам не ходить. Могут обмануть. Как бы красиво они не говорили, у них цель заработать больше денег, не взирая на средства.
Минусы в выкупе долга у коллекторов
При выкупе долга у коллекторов кредитная история не улучшиться. В ней так и будет информация, что кредит не оплачен и долг продан. А то что он погашен, отражаться никак не будет.
Если хотите начать жизнь с чистого листа и без весомых последствий, то лучший вариант — процедура банкротства. Обо всех ее тонкостях рассказываю на этом канале. Обязательно подписывайтесь и смотрите, читайте материалы.
Также записывайтесь на разбор вашей ситуации к профессиональным специалистам моей команды. Для этого оставляете заявку по ссылке. Подписчикам канала консультация бесплатна.
Специально для читателей этой статьи у нас есть подарок — пошаговый план по списанию долгов и кредитов. Забрать его можно здесь.
Спасибо, что дочитали до конца!
С вами, Павел Прасолов, руководитель юридической компании Гудмэн, Арбитражный управляющий. Рассказываю, как выйти из финансовой и кредитной ямы и больше туда не попадать. Банкротством физических занимаюсь с 2015 года.
Еще почитать
1. Как защититься от коллекторов
2. Какое имущество заберут за долги
4. Что делать, если нечем платить ипотеку
5. Какие долги можно списать при банкротстве