Всем нам хочется иметь достойную, обеспеченную старость. Один из лучших способов сформировать к тому времени, когда вы уже не сможете полноценно работать и ваши доходы упадут, необходимые для поддержания комфортного уровня жизни сбережения — добровольное пенсионное страхование. Индивидуальный пенсионный план — это гибкий инструмент, позволяющий человеку заранее понять, сколько и с какой периодичностью нужно откладывать, чтобы получить прибавку в государственной пенсии необходимого размера
МАЛОВАТО БУДЕТ
Социологические исследования показывают, что более половины россиян не особо четко представляют размер своей будущей пенсии. Их вомногом можно понять. Система обязательного (государственного) обеспечения у нас непростая, достаточно сложная для понимания. Кроме того, она периодически менялась в последние десятилетия: сначала был переход к частично накопительной системе, потом начисления этих накоплений заморозили, потом был переход к системе начисления пенсионных баллов, параметры которой непрерывно трансформируются, потом — увеличение пенсионного возраста.
Между тем пенсионные накопления — это, по сути, такие же финансовые активы, как деньги на банковском счете. И представлять состояние этих средств просто необходимо.
Если говорить о государственных пенсиях, здесь система централизованная. Все уплачиваемые страховые взносы направляются сейчас на выплату пенсий нынешним пенсионерам, а работающим гражданам зачисляются на индивидуальный лицевой счет в виде пенсионных баллов, рассказывают в Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ). Сумма этих баллов называется индивидуальным пенсионным коэффициентом (ИПК). Из индивидуального пенсионного коэффициента при выходе на пенсию будет рассчитываться размер страховой пенсии. Сумму баллов умножают на «стоимость» одного балла, которая устанавливается правительством.
Но вот хватит ли этих баллов и выплачиваемых на достойные выплаты в старости? Недавно ВЦИОМ опубликовал опрос, посвященный пенсионному обеспечению, в котором есть довольно любопытные цифры, фактически дающие ответ на данный вопрос, обращает внимание руководитель пресс-службы «НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления» Елена Ямщикова. Согласно данным социологов, большинство россиян считает, что для комфортной жизни на пенсии нужно примерно 40 тыс. рублей. При этом средняя пенсия по стране в этом году составляет около 19 тыс. рублей. Одновременно 64 % россиян до сих пор рассчитывают в вопросах пенсионного обеспечения в основном на государство, а 73 % не делают самостоятельных пенсионных накоп- лений. «То есть мы хотим в два раза больше, чем имеем сейчас. И при этом не хотим ничего предпринимать», — делает неутешительный вывод Елена Ямщикова.
В настоящее время формируется понимание личной ответственности человека относительно размера своей будущей пенсии
Между тем понять реальную ситуацию с будущей пенсией, как государственной, так и сформированный за счет личных накоплений на счетах в негосударственных пенсионных фондах, в наш информационный век достаточно несложно.
Людям не всегда понятна целесообразность добровольных пенсионных накоплений и принципа формирования пенсионного обеспечения в целом, говорит эксперт Центра финансовой граммотности НИФИ Минфина России Ольга Дайнеко. Сегодня Пенсионный фонд РФ и практически все НПФ имеют на своих интернет-ресурсах личные кабинеты клиентов/будущих пенсионеров. Эти сервисы позволяют оперативно проверить не только состояние своего накопительного счета и размер/ наличие ежегодного инвестиционного дохода (в денежном выражении), но и видеть отражение своей трудовой деятельности (в трудовом стаже и пенсионном коэффициенте).
При проверке пенсионного счета случалось обнаружить, что накопления переведены в другой фонд, с которым человек не заключал договор (по причине недобросовестности некоторых агентов НПФ, собственной беспечности при подписании документов). В ряде ситуаций люди вообще не знают, где именно (в каком фонде) находятся накопления. Достаточно быстро можно найти ответы на нужные вопросы в результате обращения в ПФ РФ (через личное обращение в ПФ, через МФЦ или дистанционно через аутентификацию «Госуслуг»).
Владея информацией о формировании своего пенсионного обеспечения, можно иметь возможность принимать взвешенные решения относительно выбора или смены НПФ, анализировать уровень доходности, получить понимание принципа влияния уплаченных работодателем или лично взносов с заработка на пенсионное обеспечение в дальнейшем, сделать приблизительный расчет размера пенсионного обеспечения при выходе на пенсию. «Это актуально не только для тех, кто приближается к пенсионному возрасту, но и тем, кто только начал трудовую деятельность, формирует стратегию пенсионных накоплений», — добавляет Ольга Дайнеко.
ПРИЯТНАЯ ГИБКОСТЬ
Перечисление средств обязательных пенсионных накоплений на личные пенсионные счета граждан в России с 2014 года заморожено — эти средства правительство пускает на покрытие дефицита бюджета Пенсионного фонда России. На смену такому методу формирования сбережений на старость пришел добровольный механизм, получивший название «Индивидуальный пенсионный план» (ИПП).
Индивидуальный пенсионный план — это инструмент для долгосрочных накоплений, позволяющий сформировать пенсию желаемого размера за счет самостоятельных взносов и инвестиционного дохода, образующегося за счет вложений НПФ на финансовых рынках. Причем доход этот всегда положительный либо в крайнем случае нулевой, НПФ не могут сработать в убыток клиенту. «Есть такая законодательная норма – мы не имеем права разносить на счета клиентов отрицательную доходность, – поясняет Елена Ямщикова. — Даже если вдруг фонд работает в минус, мы компенсируем потери за счет специально на такие случаи формируемого страхового резерва, и у клиента всё равно деньги останутся в сохранности».
Сбережения передаются по наследству и не могут быть взысканы даже в судебном порядке, добавляют в НАПФ. Также возможно получить налоговый вычет в размере 13 % от взносов на сумму до 120 000 рублей в год. Можно заранее назначить правопреемников и указать доли наследования невыплаченного остатка пенсии. Предусмотрена и возможность досрочного расторжения договора. Можно забрать свои средства в любой момент. Однако при досрочном расторжении договора выкупная сумма будет меньше суммы взносов и результатов инвестирования. Это происходит потому, что фонд инвестировал средства в ценные бумаги и понесет убытки в случае продажи ценных бумаг в срочном порядке. Размер выкупной суммы определяется пенсионными правилами и условиями договора. «Поскольку у нас договор предусматривает именно пенсионные выплаты, если он расторгается досрочно, то необходимо решать вопрос с НДФЛ. Мы удерживаем НДФЛ с полученного дохода, и мы можем удержать НДФЛ из тела при условии, если клиент нам не предоставит справку, что он не получал налоговый вычет со взноса», — добавляет Елена Ямщикова. Что касается вопроса, когда целесообразнее приступать к формированию личных пенсионных сбережений, эксперты сходятся во мнении: чем раньше, тем лучше. График же взносов нужно выбирать из соображений личного комфорта.
Пополнение личного пенсионного счета может и вовсе происходить незаметно: держатели карт СЕВЕРГАЗБАНКА могут настроить в личном кабинете автоматическое перечисление кешбэка на свой пенсионный счет в АО «НПФ ГАЗФОНД пенсионые накопления».
«Пока мы молоды, пенсия кажется чем-то бесконечно далеким. Однако после 30 лет многие начинают задумываться о том, готовы ли они в будущем рассчитывать только на гособеспечение. Если не рассчитывать на клад или большое наследство, то хороший доход в старости возможен, если планировать и формировать накопления на старость самое позднее в 35-40 лет», – рассуждает Ольга Дайнеко. Выбор условий ИПП, по ее словам, должен основываться на реальных финансовых возможностях на момент заключения договора: выбрать комфортный размер и периодичность платежа. Если клиент перестает/временно приостанавливает платежи, это обычно не влечет прекращения Договора НПО.
Чем раньше человек начнет откладывать и чем больше будут ежемесячные инвестиции, тем стабильней будет уровень дохода на пенсии, говорят в НАПФ. Возможно оформить автоматические платежи через личный кабинет или написать заявление работодателю, чтобы часть зарплаты, ежемесячно или ежеквартально перечислялась в Пенсионный фонд. Четкого графика платежей нет, можно пополнять счет по желанию. Однако для максимальной эффективности и увеличения накопленной суммы рекомендуется уплачивать взносы регулярно.
Чем раньше начать создавать пенсионный капитал, тем значительно больше он будет. Доходность инвестиций пенсионных фондов по закону не может быть отрицательной. Пенсионные средства наследуются, не подлежат взысканию и не облагаются налогом.
В целом можно разделить клиентов на два типа, рассказывает Елена Ямщикова: есть те, кто начинает с малого первоначального взноса 5-10-15 тысяч рублей, потом делают дополнительные взносы — либо периодически, либо подключают автоплатеж. Есть же клиенты, которые сразу вносят большие суммы, потом могут ещё пополнить счет, а могут больше и не пополнять. Выбор стратегии во многом связан с возрастом, потому что если до пенсии еще двадцать и более лет, можно постепенно копить, а если пять лет – лучше сразу инвестировать крупную сумму. «У нас нет обязательных платежей, нет графика платежей, нет каких-то санкций за нарушение этих графиков, поэтому всё зависит от предпочтений клиента. Есть автоплатежи со сроками месяц, квартал, год. По собственному опыту могу сказать: психологически проще делать небольшие ежемесячные платежи, по аналогии с подписками на различные сервисы», — добавляет она.
СЕРГЕЙ КОСТОМАРОВ
