Российские банки все чаще стали предлагать клиентам снизить ставку по ипотеке в обмен на разовую комиссию, которая уплачивается вдобавок к первоначальному взносу. Насколько это выгодно и какую опасность видит в этих скидках Центробанк, рассказывает РБК.
Какие банки предлагают дисконт
Возможность «купить» пониженную ипотечную ставку уже долгое время есть у Сбербанка, Альфа-Банка, Росбанка и Совкомбанка.
ВТБ предложил такую возможность с 10 мая. При уплате единовременной комиссии ставку кредита можно снизить на 0,5–8 процентного пункта. В зависимости от величины платежа меняется размер скидки и срок ее действия.
Банк «Открытие» запустил данную опцию еще в марте. Она, в отличие от предложения ВТБ, не распространяется на вторичное жилье. Заплатив дополнительно 5,15% от суммы кредита, можно снизить ставку на 1,5 п. п.
Банк ДОМ.РФ будет предлагать ипотечную скидку со следующей недели: ипотека по ставке 8,99% на готовое жилье станет доступна в обмен на единоразовый платеж, сумма которого будет рассчитываться в индивидуальном порядке. Пока дисконты предусмотрены по ипотеке на новостройки и по льготным программам.
В Газпромбанке сообщили, что намерены реализовать аналогичную опцию для заемщиков «в ближайшее время».
Выгодно ли это клиентам?
Снижение ставки в обмен на дополнительный платеж выгодно лишь в долгосрочной перспективе, пояснили в Центробанке: со временем экономия на процентах превысит размер комиссии. Выгода будет максимальной, если кредит рассчитан на долгий срок.
Однако если клиент планирует гасить ипотеку досрочно, то экономия либо окажется меньше, либо ее вовсе не будет, предупредили в ЦБ.
На значительную экономию рассчитывать не стоит, уверен директор департамента розничных рисков банка «Зенит» Александр Шорников. Комиссия компенсируют банку снижение доходов от уменьшенной ставки, объясняет эксперт. Вслед за ЦБ он подчеркивает, что при досрочном погашении преимущества низкой ставки теряются, а комиссия не возвращается.
Зачем это нужно банкам
Снижение процента в обмен на комиссию — рыночный инструмент, помогающий банкам поддержать спрос на ипотеку, объяснила аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова. Внедрять эту опцию крупные банки стали уже давно, и некоторые в результате даже отказались от нее.
Получая дополнительную комиссию, банки увеличивают доходы в моменте, не дожидаясь погашения кредита, указывает старший директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова. Возможно, таким образом банки отвечают на повышение ставок и исчезновение «ипотеки от застройщика», против которой выступил ЦБ.