Кэшбек - распространенный обман или реальный способ сэкономить деньги? На что обращать внимание при выборе и как получить максимальную выгоду?
По своей сути кэшбек - это возврат части средств (обычно 5-10%), потраченных на покупку, в течение определенного периода после ее совершения. Можно считать его скидкой, которая предоставляется после оплаты, а не до.
Изначально его придумали как способ заставить людей перейти с налички на банковские карты, но постепенно кэшбек стал одним из решающих факторов выбора той или иной программы лояльности и инструментом привлечения клиентов для банков и самих продавцов.
Так за чей счет банкет и есть ли обман? В цену товара, который вы оплачиваете, уже заложено несколько комиссий посредникам за совершаемую транзакцию:
- комиссия банка продавца за использование им терминала
- комиссия банка, выпустившего вашу карту, за согласование операции
- комиссии платежных систем (МИР, Visa, MasterCard) за организацию межбанковской транзакции
В итоге все участники транзакции понемногу от нее отщипывают. Поэтому средства клиенту может возвращать как продавец, так и сервис-посредник, либо и тот и другой одновременно. С вами просто делятся частью комиссий, которые вы же и оплатили. Или частью ваших налогов - например, нашумевшие акции с кэшбеком за путешествия по России.
При этом обманывает вас лишь мозг, который воспринимает кэшбек не как скидку, а как "я заработал на покупке". Увлекшись покупками с кредитных карт, можно оказаться в приличных долгах - по статистике, кэшбек провоцирует человека на совершение трат
Наряду со стандартным часто встречается повышенный кэшбек от отдельных магазинов, которые оплачивают его из своих средств - благодаря этому существуют многочисленные кэшбек-сервисы, такие как Bonuspark, Backit, E-back и другие. Это сайты, при переходе с которых по ссылке магазина и совершении покупки вы дожидаетесь ее проверки и получаете часть денег обратно рублями, а накопив достаточную сумму можете вывести ее на свою карту (позднее будет подробный пост).
Кэшбек могут приносить и дебетовые, и кредитные карты. В случае с кредитками это немного более выгодно, т.к. вы пользуетесь деньгами банка, а свои можете положить под проценты. Помните накопительные счета и вклады под 25%? тогда все пересели с дебетовых карт на кредитки и таким образом увеличили кэшбек в разы.
Почему это выгодно банкам?
Все просто - чем чаще вы пользуетесь картой, тем больше комиссии получит банк, пусть и придется поделиться с вами ее частью. Также может быть платным обслуживание или выпуск самой карты или дополнительные опции по ней. Плюс лояльные клиенты зачастую оформляют и другие продукты банка - кредиты, рассрочки, страховки и т.д., поэтому банк напрямую заинтересован в подобных программах лояльности.
Почему это выгодно магазинам?
Магазин в свою очередь получает дополнительную рекламу на витрине банка или кэшбек-сервиса. Как известно, реклама - двигатель торговли, и в данном случае она обходится магазину гораздо дешевле. В итоге он получает приток новых клиентов, а товар продает по прежней цене.
Почему это выгодно вам?
Вы в любом случае купите то, что хотели, и заплатите комиссии и налоги, уже включенные в стоимость товара. Кэшбек - это хорошая возможность вернуть хотя бы их часть себе, не стоит от нее отказываться.
Можно ли получить кэшбек за оплату наличными?
Да, это так называемый "оффлайн-кэшбек" - существуют сервисы, которые принимают qr-коды или отсканированные чеки, а затем возвращают за них часть денег. Но сразу скажу, что много заработать там не получится, чаще всего за 1 чек дают 1 рубль вне зависимости от суммы покупки. Хотя бывают исключения, например я пользуюсь мобильным приложением Кошелек для хранения карт лояльности, там бывают интересные предложения и по чекам.
Виды кэшбека
Раньше начисления производились только рублями, но за последние годы появились и другие виды:
- рублями - остается самым выгодным способом для нас
- условными "фантиками": баллами / бонусами или что там еще придумает банк. Обычно их можно перевести в рубли по курсу, установленному банком, потратить на предложенные товары или купить сертификаты магазинов.
- милями авиакомпаний - тратятся на путешествия или выводятся другими разрешенным банком способами. Например, Тинькофф разрешает пополнить милями счет своей мобильной связи. К счастью, к нему привязана виртуальная карта, поэтому оплатить можно не только связь, а все что угодно.
- товарами / услугами - к примеру, пятый кофе - в подарок. Тоже своего рода кэшбек.
Минусы использования кэшбека
Существуют ли скрытые подвохи? Вот пожалуй полный список того, с чем вы можете столкнуться:
- кэшбек может начисляться бонусами, которые переводятся в рубли со сниженным курсом (например, в программе Мультибонус 1 балл = 0,85₽) или комиссией
- для вывода средств бывает сложновыполнимое условие по достижению минимальной суммы
- некоторые банки для начисления требуют выполнять покупки на определенную сумму в месяц, либо от суммы покупок может зависеть % возвращаемых средств
- кэшбек может сгореть, если вы вовремя его не вывели или не успели накопить нужную для вывода сумму
- если вы пользуетесь сомнительными кэшбек-сервисами, они могут закрыться до того, как вы успеете вывести средства, или отказывать вам в выводе под надуманными предлогами
- банк может взимать комиссии за выпуск или обслуживание карты, подключение кэшбека и связанных с ним опций, что сильно снижает общую сумму возврата
- иногда кэшбек не приходит по техническим или другим причинам (например, переход на сайт может не засчитаться из-за того, что у вас установлен блокировщик рекламы). Как правило, в этом случае помогает обращение в поддержку.
- кэшбек может быть не начислен, если вы невнимательно читали правила (например, достигли лимита или не выполнили условие по соотношению покупок в повышенных категориях с обычными)
- иногда банки отключают от программы лояльности клиентов, которые ей "злоупотребляют". Причем что именно это означает, ни один банк вам не расшифрует - вы можете действовать в рамках условий программы, и в один прекрасный момент обнаружить, что отключены.
- наихудший вариант - за злоупотребление банк попросит вас на выход. Но это крайняя мера, которая применяется редко. Можно даже получить статью за мошенничество с кэшбеком. Если же вы просто оплачиваете ваши обычные покупки - волноваться точно не о чем.
Как правильно выбрать карту с кэшбеком
- при выборе программы лояльности прежде всего нужно обратить внимание на комиссии. Узнайте, сколько стоит выпуск карты, ее обслуживание, бесплатно ли подключение кэшбека, есть ли дополнительные опции - какие, для чего и сколько стоят.
- внимательно прочтите правила и узнайте все ограничения. Какой вид кэшбека предлагается, какие у него лимиты, каким способом его можно вывести и есть ли минимальная сумма для вывода, есть ли требования к обороту, список исключений для покупок, нужно ли разбавлять траты в повышенных категориях обычными, какие категории считаются повышенными и что в них входит.
- соотнесите ваши примерные траты по каждой категории (продукты, транспорт, коммунальные услуги и т.д.) с условиями выше. Посчитайте примерные суммы кэшбека, отнимите от них комиссии за пользование картой, выясните, за какой срок сможете накопить на минималку. Перекрывает ли кэшбек комиссии? Если размер вознаграждения вас устраивает - берем.
- и самый главный лайфхак: выбирайте несколько карт, не останавливайтесь только на одной. По каждой из них могут быть свои плюшки, которых нет у других - совместив их, вы получите наибольшую выгоду.
- можно также совмещать кэшбек-сервисы и кэшбек по картам, в этом случае вы сможете получить двойную выгоду и от сервиса, и от банка.
✅ В следующих статьях буду рассказывать про лучшие кэшбек-сервисы и карты - подписывайтесь, чтобы не пропустить!
✍️ Загляните в мой Телеграм с акциями, скидками и другой полезной информацией.
