В России в ближайшее время появится цифровой рубль. Закон о его выпуске и обращении уже одобрен парламентом в первом чтении. На начальном этапе операции с инструментом будут доступны в тестовом режиме для ограниченного круга клиентов банков.
Не хотят платить наличными
В 2022 году в Пензенской области совершено более 250 млн операций с использованием банковских карт на общую сумму 355,6 млрд рублей. Доля безналичных платежей и переводов в 11,5 раза превысила долю операций по снятию наличных денег. И эти цифры из года в год только увеличиваются. О безналичных расчетах, цифровом рубле, связанных с ним возможностях и проблемах мы поговорили с завкафедрой «Экономика и финансы» ПГУ кандидатом экономических наук Александром Понукалиным.
— Александр Владимирович, что такое цифровой рубль?
— Цифровой рубль станет третьей формой денег, доступной для обращения внутри страны наряду с наличными и безналичными рублями. Выпускать его будет Центробанк РФ – в виде цифрового кода. Он войдет в нашу повседневную жизнь. Закодированная информация будет храниться в электронных кошельках (а те – в мобильных телефонах, планшетах и т. д.).
— Чем цифровые рубли отличаются от обычных безналичных денег?
— Главное отличие в том, что они будут храниться не в портмоне и не на банковских счетах, а в цифровых кошельках – на платформе, разработанной Банком России. Цифровые деньги можно будет маркировать, чтобы получатель тратил их только на определенные цели (например, на оплату проезда или обедов). Ну и главное: цифровыми рублями можно будет расплачиваться без подключения к Интернету. Но каждая операция с цифровым рублем будет отражена в его коде. Все кошельки будут именными.
— Пензенские пенсионеры волнуются. Прошел слух, что выплату пенсий уже в ближайшем будущем начнут производить
в цифровых рублях. Так ли это?
— Это не так. Во-первых, на повсеместное внедрение цифрового рубля нужно время. И немалое. Прежде чем он поступит в оборот, магазины и банки должны подготовиться технически. Современные терминалы в торговых точках не приспособлены для того, чтобы считывать код.
Во-вторых, цифровой рубль ничего не отменяет и не заменяет, он дополняет. Это всего лишь еще один из способов расчета. Ведь и сейчас у пенсионеров есть выбор: получать пенсию наличными или на счет.
Где берут виртуальные деньги
— Как я, обычный человек, смогу купить цифровые рубли?
— Слово «купить» здесь не совсем уместно. Это не доллары. Это те же самые рубли, только в другой форме. Создать свой цифровой кошелек можно будет через приложение выбранного вами банка, пополнить – наличными или безналом.
— Для чего нашей стране нужен цифровой рубль? Неужели Центробанк видит конкуренцию со стороны криптовалюты?
— Россия – не первая и не последняя страна, задумавшаяся о необходимости виртуальной валюты. Предполагается, что цифровой рубль сделает прозрачными госзакупки и социальные выплаты. Да, процесс существенно ускорило появление криптовалют. Создание национальных цифровых валют стало ответной реакцией центральных банков многих стран на конкуренцию со стороны частных денег.
Оставляя цифровой след
— А что будет с биткоином? Совсем недавно ему предрекали грандиозное будущее.
— Я не берусь предсказывать его будущее. Биткоин ведет себя вопреки всяким прогнозам. Он, как и многие другие криптовалюты, не обладает никакой внутренней стоимостью. Однако он уже вовлек в свою орбиту миллионы людей, готовых с ним работать. Осторожно предположу, что биткоин постепенно сойдет на нет, оставшись в тени национальных государственных криптовалют.
— А какое будущее ждет наличные деньги?
— Такое же, как и другие формы денег в истории экономики. Сначала товарный обмен, затем золотые монеты. Им на смену пришли банкноты. Аналогичный путь проделали безналичные деньги – чеки, банковские счета и пластиковые карты. Но сегодня важнейший тренд в мире – это уменьшение доли наличных денег.
— Александр Владимирович, а как меняется отношение людей к деньгам, которые невозможно потрогать?
— Пока люди доверяют финансовой системе, электронные деньги вполне хороши. С ними удобно. Но у них есть один недостаток – данные о состоянии вашего счета могут попасть к налоговым службам, судебным приставам и, возможно, даже к мошенникам, которые захотят посмотреть, какой суммой вы располагаете. Состоятельные люди 40–50 лет назад думали: «У меня есть миллион. Я его спрячу так, что никто не найдет, и куплю то, что хочу». Теперь денежные операции не скроешь. А разные инстанции, заметив у вас на счету миллион, десять раз спросят: «Откуда у вас такая сумма? Что вы будете с ней делать?»
Это уменьшает ценность денег как актива. Поэтому среди нас еще много тех, кто предпочитает снять с карты поступившую зарплату и тратить только наличные.