Цифровой рубль – это не какая-то новая валюта, это всего лишь ещё одна форма существующей сегодня национальной денежной единицы.
Специально для «Полит74» ведущим авторской колонки выступил председатель комитета по инновациям и инвестициям Южно-Уральской торгово-промышленной палаты Сергей Колобов.
Сегодня рубль существует в двух формах – наличной и безналичной. Когда-то вообще была только одна форма и деньги существовали только в виде наличных. Однако по мере развития экономики, банковской системы и средств коммуникаций, возникла вторая их форма - безналичная. Безналичные деньги – это деньги хранящиеся на банковских счетах предприятий и частных лиц. Появление безналичной формы позволило значительно упростить финансовые операции, увеличить их скорость и снизить риски, связанные с расчётами. Действительно, у сделки с применением наличных есть много недостатков, а безналичный оборот помогает их избежать.
А сегодня бурное развитие цифровых информационных технологий создало предпосылки для появления и третьей – цифровой формы, лишённой целого ряда недостатков первых двух. В связи с этим Банк России и намерен ввести цифровой рубль, позволяющий совместить в себе преимущества и наличных, и безналичных денег.
Цифровой рубль совсем не призван заменить наличные и безналичные рубли. Он будет выпускаться Банком России в цифровой форме дополнительно к существующим формам денег. Граждане будут иметь возможность зачислять цифровые рубли на свои электронные кошельки и пользоваться ими с помощью мобильных устройств и других носителей как в онлайн-режиме, так и в офлайн-режиме, то есть в отсутствие доступа к сети Интернет и мобильной связи.
Цифровой рубль дополнит денежное обращение и будет использоваться одновременно с наличными рублями и средствами населения и предприятий на счетах в коммерческих банках. Граждане и предприятия по своему усмотрению смогут свободно переводить свои деньги из одной формы в другую – то есть из цифрового рубля в наличные или на счет в банке и обратно.
По мнению Банка России «Единая система денежного обращения, объединяющая три формы российского рубля – наличную, безналичную и цифровую, – будет в полной мере удовлетворять современные потребности экономики и открывать новые возможности для ускоренного внедрения инноваций в финансовом и реальном секторах».
С целью всестороннего обсуждения подходов к реализации цифрового рубля в октябре 2020 года Банк России опубликовал «Доклад для общественных консультаций «Цифровой рубль»». Широкое общественное обсуждение показало, что большинство респондентов поддерживают инициативу Банка России по введению цифрового рубля. Участники обсуждения высказали свою позицию по вопросам, предложенным Банком России в рамках Доклада, и представили ряд предложений по развитию подходов к реализации цифрового рубля, которые были учтены ЦБ при разработке Концепции цифрового рубля.
Введение цифрового рубля обеспечивает следующие преимущества для граждан, бизнеса, участников финансового рынка и государства.
Для граждан и бизнеса:
1. Доступ к кошельку через любую финансовую организацию, в которой обслуживается клиент. Клиент может получить доступ к своему кошельку на платформе цифрового рубля через инфраструктуру любой финансовой организации, в которой у него открыт счет.
2. Снижение затрат на проведение операций. Операции с цифровым рублем будут тарифицироваться по единым правилам.
3. Повышение доступности финансовых услуг на отдаленных и малонаселенных территориях за счет наличия возможности расчетов между физическими лицами и оплаты товаров и услуг без доступа к сети Интернет (офлайн-режим).
4. Высокий уровень сохранности средств. Цифровой рубль является обязательством Банка России.
5. Расширение линейки инновационных сервисов и продуктов и улучшение условий клиентского обслуживания вследствие усиления конкуренции на финансовом рынке.
6. Повышение уровня безопасности за счет наличия уникальных номеров цифровых рублей, позволяющих отследить их движение и упростить восстановление нарушенных прав владельца в случае их утраты или хищения.
Для финансового рынка:
1. Повышение конкуренции на финансовом рынке. Возможность доступа клиентов к своим
кошелькам через любую финансовую организацию будет способствовать усилению конкуренции между высокотехнологичными сервисами на финансовом рынке.
2. Создание инновационных финансовых сервисов. Применение технологии распределенных реестров позволит участникам рынка создавать и предлагать клиентам новые технологичные сервисы (смарт-контракты, маркирование платежей).
3. Развитие новой платежной инфраструктуры для участников финансового рынка.
Для государства:
1. Контроль за расходованием бюджетных средств. Платформа цифрового рубля обеспечит гарантированную адресную доставку целевых выплат гражданам и бизнесу.
2. Снижение издержек на администрирование бюджетных платежей. Применение смартконтрактов позволит автоматизировать и значительно упростить процессы администрирования бюджетных средств, повысить их эффективность и минимизировать операционные риски.
3. Потенциал для упрощения проведения трансграничных платежей. Запуск платформы цифрового рубля может стать первым шагом на пути к повышению эффективности трансграничных платежей и расчетов посредством ее дальнейшей интеграции с аналогичными платформами цифровой валюты центральных банков других стран.
Банком России было предложено четыре возможные модели практической реализации концепции цифрового рубля. Не буду здесь рассказывать о каждой, скажу лишь, что 84% экспертов и представителей бизнеса, участвовавших в обсуждении, отдали предпочтение двухуровневой розничной модели цифрового рубля.
Вот ключевые положения предложенной модели:
1. Цифровые рубли представляют собой уникальные цифровые коды (токены), находящиеся в цифровых кошельках клиентов на платформе цифрового рубля.
2. Эмитентом цифрового рубля является Банк России.
3. Цифровой рубль – обязательство Банка России.
4. Зачисление цифрового рубля осуществляется в результате соответствующего списания безналичных средств в соотношении 1:1.
5. Банк России открывает кошельки финансовым организациям и Федеральному казначейству, а финансовые организации открывают кошельки клиентам на платформе цифрового рубля.
6. Клиенту открывается только один кошелек в цифровых рублях.
7. Кошельки клиентов в цифровых рублях размещаются на платформе цифрового рубля и не отражаются на балансе финансовых организаций.
8. На размещенные в кошельках цифровые рубли не начисляется процентный доход на остаток.
9. При банкротстве финансовых организаций средства на кошельке доступны клиенту через любою другую финансовую организацию, где он обслуживается.
10. В целях безопасности проводимых клиентом операций Банк России планирует разработать программный модуль, встраиваемый в мобильное приложение финансовых организаций и обеспечивающий взаимодействие платформы цифрового рубля с клиентом для подтверждения выполнения действий при открытии и пополнении кошелька, переводе средств. Данный механизм гарантирует клиенту проведение операций с цифровым рублем только при наличии подтверждения с его стороны.
11. Также предполагается, что с использованием цифрового рубля клиентам будет обеспечен сервис по осуществлению бесшовных платежей с переводом из цифровых рублей в безналичные и наличные, а также из наличных и безналичных рублей в цифровые.
При этом стоит понимать, что модель цифрового рубля фундаментально отличается от так называемых «криптовалют». Прежде всего стоит отметить, что, сложившийся на сегодня среди финтехнологов, термин «криптовалюта» – не является официальным. Под «криптовалютой» принято понимать разновидность цифровой валюты, выпуск и учёт внутренних расчётных единиц которой обеспечивает децентрализованная расчётная система. Это виртуальная валюта, которая введена в оборот в частном порядке, без участия Центрального банка или какого-либо иного центрального организатора эмиссии. Ключевым признаком так называемой «криптовалюты» является её децентрализованная эмиссия и децентрализованный учёт обращения. Реализуется это на основе технологии распределённых реестров, где всю цепочку сделок и актуальный список владельцев хранят на своих компьютерах множество независимых пользователей.
В нашей же стране статья 75 Конституции прямо предусматривает, что «Денежной единицей в Российской Федерации является рубль. Денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком Российской Федерации. Введение и эмиссия других денег в Российской Федерации не допускаются.». Из этого следует, что эмиссия с, с участием помимо ЦБ каких-либо иных институтов и лиц, явилась бы нарушением конституции. Таким образом становится понятным, что эмиссия «криптовалюты» государством, в рамках действующей конституции, невозможна.
И ключевым отличием цифрового рубля от «криптовалюты» являются:
1. Эмиссия, учёт количества платёжных единиц и контроль их обращения осуществляется централизовано Банком России посредством платформы цифрового рубля.
2. «Криптовалюты» являются разновидностью так называемых денежных суррогатов, а цифровой рубль – это деньги, со всеми, присущими, деньгам функциями.
3. Цифровой рубль – это обязательство Банка России.
Эмиссия или выпуск цифрового рубля будет происходить в следующие три этапа:
1. Банк России на платформе цифрового рубля открывает цифровые кошельки для кредитных организаций и Федерального казначейства.
2. Для пополнения своего кошелька кредитная организация направляет в Банк России запрос на эмиссию цифровых рублей.
3. Банк России списывает безналичные средства с корреспондентского счета кредитной организации и проводит эмиссию цифровых рублей в эквивалентном объеме зачисляя их в цифровой кошелёк кредитной организации.
Таким образом, в рамках такой модели, эмиссия цифровых рублей не предусматривает выпуск в обращение дополнительных денежных единиц и увеличение денежной массы. Фактически будет происходить замена безналичных рублей на корреспондентском счёте кредитной организации на такую же сумму цифровых рублей в её цифровом кошельке.
Для того же, чтобы обычный гражданин смог открыть банковский счёт в цифровых рублях ему необходимо будет выполнить следующие действия:
1. Клиент может зарегистрироваться на платформе цифрового рубля и открыть кошелек через мобильное приложение любой кредитной организации, в которой он обслуживается.
2. Для пополнения цифрового кошелька клиент направляет через мобильное приложение кредитной организации поручение на обмен безналичных средств на своём счёте на цифровой рубль.
3. Кредитная организация выполняет процедуры, предусмотренные законодательством в сфере ПОД / ФТ / ФРОМУ, валютным законодательством, списывает безналичные средства со счёта клиента и зачисляет цифровые рубли со своего кошелька на кошелек клиента на платформе цифрового рубля.
4. Платформа цифрового рубля через мобильное приложение кредитной организации направляет клиенту уведомление о зачислении цифровых рублей на его кошелек.
Доступ к своему кошельку на платформе цифрового рубля граждане смогут получить через инфраструктуру любой финансовой организации, в которой у них открыт счет.
Например, клиент обслуживается в трех кредитных организациях: банк №1, банк №2 и банк №3. Клиент может открыть цифровой кошелек на платформе цифрового рубля через мобильное приложение банка №1, или банка №2, или банка №3. Но надо понимать, что это будет не три кошелька, по одному в каждом банке, а один цифровой кошелёк на платформе цифрового рубля. При необходимости клиент может совершить платеж со своего цифрового кошелька на платформе цифрового рубля через мобильное приложение банка №1, или банка №2, или банка №3. При этом остаток по цифровому кошельку клиент может проверить через мобильное приложение банка №3, или банка №1, или банка №2.
Таким образом, клиент может осуществлять операции с цифровым кошельком на платформе цифрового рубля по своему выбору через любую кредитную организацию, в которой он обслуживается.
Ну и в заключение надо сказать, что, согласно плану реализации проекта по введению цифрового рубля, в 2022 году осуществлялось тестирование прототипа платформы цифрового рубля, разработка дорожной карты её внедрению с учетом результатов тестирования и разработка законодательства для внедрения цифрового рубля.
А в текущем 2023 году — планируется пилотное проведение операций с реальными цифровыми рублями с привлечением узкого круга клиентов некоторых банков из пилотной группы.
