Разбираем основные мифы, связанные с новой формой российской валюты.
С 1 апреля Центробанк должен был запустить эксперимент с цифровым рублем. И это были не шутки. Но, как и многое в нашей стране, все уперлось в бюрократию. Депутаты Госдумы не успели одобрить несколько законопроектов, а без бумажки, как выяснилось, даже полностью цифровой рубль запустить в оборот невозможно. Сейчас попробую объяснить, что происходит и зачем ЦБ вдруг понадобилось придумывать новую сущность.
Пилотный проект
На самом деле Центробанк — очень осторожное ведомство. Там сначала строят десятки моделей, анализируют их, сомневаются — и только после этого решают, стоит ли что-то делать. По крайней мере, если речь касается каких-то сложных и неведомых до этого вещей. Цифровой рубль — один из примеров. C ним точно торопиться не будут.
Саму идею в ЦБ вынашивают уже не первый год. Поэтому перед запуском проект будут долго тестировать, чтобы реформа не вышла боком (как это случилось, например, в Нигерии — подробнее см. ниже). Суть еще не начавшегося пилота заключается в том, что 13 банков выбирают среди своих клиентов «подопытных кроликов» и дают им нужное оборудование, а те уже совершают операции. Клиенты-физлица что-то покупают, а клиенты-бизнесмены что-то продают. За цифровые рубли.
Домыслов вокруг цифрового рубля появилось гигантское количество. Поэтому есть смысл во всем разобраться.
Миф 1. У нас отнимут все деньги?
Почти все денежные реформы в нашей стране приводили к тому, что часть населения теряла деньги. Исключение — наверное, лишь деноминация 1998 года. Тогда просто отрезали нули. Но обменивать старые деньги на новые можно было довольно долго. С цифровым рублем все еще непонятнее и поэтому страшнее.
Бояться тут нет смысла. Государству нет необходимости отбирать рубли у населения. Оно в любой момент их может напечатать. Другое дело — иностранная валюта. Собственно, именно поэтому прошлой весной ЦБ ввел ограничения на обналичку из банков долларов и евро, а вот по рублям никаких ограничений не было и не предвидится.
Миф 2. В цифровых рублях будут платить зарплату?
Распространенное опасение — мол, власти принудительно переведут всех на цифровой рубль. Например, начнут выдавать в них пенсии и зарплаты бюджетникам. Так было с картой «Мир», когда всех, кто получал деньги от государства, перевели на карты национальной платежной системы.
Фото: Antonina Trushina/Shutterstock/Fotodom
Но тогда это делали с целью защиты населения от возможных санкций. При этом сами получатели никаких сложностей не испытали. Переходный период составлял три года, а во время пандемии его еще и продлили. А чтобы мотивировать заводить карты тем, у кого нет прямых поступлений из бюджета, система «Мир» давала (и продолжает давать) массу скидок, например, на проезд в общественном транспорте. Вполне себе рыночная история.
Но с принудительным зачислением зарплат в ЦБ вряд ли будут экспериментировать. Одно дело — поменять одну банковскую карту на другую, совсем другое — перевести всех с привычного и понятного пластика на цифровой рубль.
Миф 3. Обменивать будут с гигантской комиссией?
Принудительный перевод на цифровой рубль тянет за собой и другие страхи. Мол, деньги будут начислять на цифровой кошелек, а снять их с него можно будет только с комиссией. В ЦБ этот миф опровергают полностью. Цифровой рубль — это не какая-то новая сущность. Это просто другое агрегатное состояние рубля.
И из него можно будет без каких-либо процентов переводить деньги как в наличную, так и в безналичную форму.
Миф 4. Наличные исчезнут?
И наконец, еще один распространенный миф. Может, цифровой рубль — это первый шаг к отказу от наличных? Последние дорого выпускать. Да еще и от налогов с ними легко скрываться. Но эксперты считают, что такой опасности нет. Во всех странах мира наличные продолжают выпускать.
Даже, например, в высокотехнологичной Швеции, где доля безналичных платежей давно выше 90%, наличные не стали выводить из обращения. Во-первых, потому что есть большой процент граждан, которые по привычке чаще всего используют именно их, например, пенсионеров. Во-вторых, потому что у онлайн-денег должна быть физическая альтернатива. Хотя бы на случай катаклизмов и массового отключения энергетической инфраструктуры. В таких ситуациях цифровая валюта, даже если ею можно расплатиться офлайн, бумажные купюры все равно не заменит.
Однажды в Африке
Первой страной, которая решила внедрить цифровую валюту, стала… Нигерия. Там с прошлого года начали стимулировать граждан переходить на нее. Даже давали скидки при оплате такси. Но это мало на что повлияло. Цифровой найрой (так называется местная валюта) пользовалось меньше процента граждан, на наличные приходилось более 85% оборота. То есть даже обычными банками местные жители предпочитали не пользоваться, а тут еще какая-то непонятная цифровая валюта.
Фото: Kehinde Olufemi Akinbo/Shutterstock/Fotodom
Тогда власти перешли к радикальным мерам: решили ограничить выдачу наличных (до 45 долларов в сутки), попутно поменяв их дизайн и запретив хождение старых купюр. А тех, кому не хватило, успокаивали: мол, граждане, пользуйтесь цифровой валютой. Это привело к бунтам и погромам. В общем, поторопились африканцы. Надеюсь, наш ЦБ не будет так делать. У нас доля безналичных платежей, конечно, близка к 80%. Но любая принудиловка и дополнительные ограничения все равно могут вызвать панику и обрушить банковский сектор.
Зачем цифровой рубль нужен в принципе?
Этот вопрос смущает многих, в том числе меня. Каких-то явных плюсов у цифрового рубля нет. Да, деньги будут храниться не в коммерческом банке, а на индивидуальном счете в казначействе. Выпускать их будет Центробанк. Но вряд ли это резко обезопасит сбережения. Доступ к своему цифровому кошельку можно будет получить либо через отдельное мобильное приложение, либо через функционал банков.
При этом получать проценты на остатки там точно не получится. В ЦБ считают, что в этом нет смысла — мол, это просто как кошелек. Государство не будет выдавать кредиты в цифровых рублях, а значит, не будет зарабатывать на этом деньги и не сможет платить проценты.
Правда, для того чтобы к новому виду рубля появился реальный интерес, граждан нужно этим самым рублем и стимулировать. Ради интереса любители новых технологий переведут часть денег в цифровую валюту и даже попробуют ею пользоваться. Но без прямых денежных стимулов массовой эта история точно не станет.
