Причин для ухудшения кредитной истории (КИ) существует несколько. Например, это может произойти по вине мошенников, незаконно оформляющих заемные средства на ничего не подозревающих людей. Также в этом может быть виновата финансовая организация, выдавшая средства. Из-за технических сбоев данные в Бюро кредитных историй могут передаваться с задержкой.
И, наконец, виноват может быть сам заемщик. Кредитный рейтинг снижается при многократных просрочках на несколько дней, длительных просрочках, наличии штрафов и пеней по действующим кредитам или займам, а также по уже закрытым ссудам. Сюда же относятся долги по «коммуналке», алиментам, налогам и пр.
Ухудшение КИ по вине заемщика — наиболее частая причина, и в этой статье мы разберем, что можно предпринять в данном случае.
Основной принцип
Надо сразу сказать, что не стоит обращаться к сомнительным услугам тех, кто предлагает за умеренную плату волшебным образом восстановить кредитную историю. Это мошенники, которые оставят вас и без денег, и без улучшенной КИ.
Действовать надо исходя из того, что нужно повысить репутацию в глазах кредиторов. То есть банк или МФО, рассматривая вашу заявку, должны видеть надежного и платежеспособного человека, который способен вовремя погашать финансовые обязательства.
В КИ отражаются все «финансовые события»: когда человек закрывает микрозаем, обращается за ипотекой, оформляет кредитную карту и пр. Ваша КИ должна наполниться позитивными записями так, чтобы негативные события из прошлого были ими «перевешены». Этого можно добиться при помощи кредитной активности.
Микрозаймы в МФО
Небольшие ссуды в виде займов в микрофинансовых организациях — один из инструментов восстановления КИ. Надо оформить сумму, в возврате которой точно в срок вы будете уверены на 100%. МФО не выдают деньги всем подряд, как иногда думают люди. Но вероятность одобрения в них действительно может быть выше, чем в банках. Это связано с тем, что МФО сегодня работают уже практически полностью онлайн — и платежеспособность заемщиков они оценивают тоже дистанционно, отталкиваясь от множества разных данных. За счет технологичности они способны качественно прогнозировать платежное поведение клиентов.
Кредитная карта
Если говорить о банковских продуктах, то кредитка является самым подходящим для исправления КИ решением. Потребкредит получить будет проблематично, а вот по кредитным картам требования не такие жесткие. Активно пользуясь карточкой и не допуская просрочки по минимальным платежам каждый месяц, можно будет исправить КИ. И неважно, какой у вас будет лимит по этой карте, все, что от вас требуется — придерживаться графика платежей и избегать просрочек по оплате.
Если условия банка позволяют, то начать можно с того, чтобы погасить с кредитки имеющиеся долги: штрафы за нарушение ПДД, задолженность по ЖКХ, кредиты в других банках и т.д. Пользуйтесь беспроцентным периодом и укладывайтесь в него: по сути, вы получаете бесплатные деньги для того, чтобы расквитаться по другим финансовым обязательствам.
Товары в рассрочку
Покупка в рассрочку часто оказывается одним из наиболее доступных способов вернуть себе положительную кредитную репутацию. Договор с банком, который за вас оплатит товар магазину, заключается в день покупки. Шансов получить одобрение здесь больше, чем при обращении за классическим потребительским кредитом. Задача та же: вовремя вернуть долг банку. Каждая покупка в рассрочку при условии своевременного возврата долга будет постепенно улучшать кредитную историю.
Депозит
Когда у человека есть сбережения, то в глазах кредиторов он выглядит более стабильным и состоятельным. Демонстрируя наличие сбережений, тоже можно восстановить кредитную репутацию. Для этого надо использовать накопительные счета, депозиты, вклады ИИС. Если открыть вклад в том же банке, где в будущем планируется брать кредит, то вероятность получить одобрение и в целом более выгодные условия по кредиту повышается.
Рефинансирование/реструктуризация
Рефинансирование представляет собой переход в другой банк на более выгодных условиях кредитования. Это делается для того, чтобы уменьшить ежемесячный платеж. Текущий кредит в старом банке новый банк закроет досрочно. Для улучшения КИ такое финансовое событие в вашем досье будет иметь знак «плюс».
Менее эффективна в этом плане будет реструктуризация. К ней заемщики прибегают, когда им становится сложно обслуживать задолженность. Речь идет о кредитных каникулах, рассмотрении возможности понизить процентную ставку, изменить срок кредитования и пр. Пользоваться такой опцией, скорее, надо в профилактических целях — до того, как КИ ухудшилась.
Когда кредитную историю исправить невозможно
Если заемщик допускал длительные и частые просрочки, имеет много непогашенных финансовых обязательств, то он может попасть в черный список банков и МФО. Он везде будет получать отказ и уже не сможет восстановить КИ. Как мы уже говорили, легально «отредактировать» имеющиеся плохие записи в истории нельзя, те, кто такие услуги предлагают, являются мошенниками. И в этом случае остается только дожидаться обнуления кредитной истории.
Период, за который в КИ хранятся данные, составляет 7 лет. Этот тот срок, по истечении которого история будет обнулена, он отсчитывается с последней записи (при условии, что все кредиты погашены и нет другой активности в виде получения займов, судов за долги по ЖКХ, рассрочек и пр.).
Срок восстановления
Тот, кто заинтересован в восстановлении кредитной репутации и активно работает над этим, используя вышеперечисленные способы, в среднем может рассчитывать на улучшение КИ за 1-3 года. Единого для всех срока тут не существует, каждый случай индивидуален.
